Формирование и развитие регионального рынка банковских услуг

Актуальность темы

исследования. Коммерческие банки, являясь финансовыми посредниками между различными категориями клиентов, выполняют специфические операции, участвуют в движении ссудного капитала, преобразовании краткосрочных вкладов в среднесрочные или долгосрочные ссуды, оказывают клиентам разнообразные услуги.

В условиях плановой экономики проблема оказания банковских услуг различным категориям клиентов практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой не учитывал интересы, как клиентов, так и самих банков.

С переходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали оказывать юридическим и физическим лицам разнообразные услуги: по открытию и ведению счетовпереводу денежных средствпоиску стратегического инвесторапо налогам и финансовому консультированиюуслуги по страхованию рисков.

Актуальность темы

исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц. Однако, вопросы формирования и развития сферы банковских услуг, особенно на региональном уровне, недостаточно изучены в литературе по банковскому делу, что делает исследование данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.

Степень научной разработанности проблемы. В российской и зарубежной литературе по банковскому делу основное внимание уделяется вопросам функционирования коммерческих банков, оценке их роли в становлении рыночных отношений.

Большой вклад в разработку проблемы развития банковского бизнеса внесли такие ученые и практики как: А. И. Ачкасов, Л. В. Аникин, Л. П. Белых,.

М. П. Березина, В. И. Букато, Н. И. Валенцева, О. И. Въюгин, В. С. Геращенко, Л. И. Гончаренко, Л. А. Турина, С. И. Долгов, С. Л. Ермаков, Е. Ф. Жуков, А. Н. Иванов, В. В. Иванов, С. М. Ильясов, Г. Г. Коробова, Л. Н. Красавина, А. А. Казимагомедов, О. И. Лаврушин, Ю. С. Маслеченков, А. В. Молчанов, Я. М. Миркин, Т. Н. Нестерова, Г. С. Панова, Е. А. Рассказов, А.Ю. Симанов-ский, К. Р. Тагирбеков, В. В. Усов.

В монографиях и коллективных работах этих авторов много внимания уделено организации денежно-кредитной деятельности коммерческих банков, раскрыты экономические основы банковских операций, рассмотрены виды кредитных операций и формы кредитования корпоративных клиентов и физических лиц.

В некоторых изданиях (Л.И. Абалкин, В. Г. Алиев, С. Д. Валентей, А. Е. Городецкий, Б. В. Губин, А. 3. Дадашев, А. Г. Зельдер, С. А. Зубов, Е. В. Комардин, С. А. Комионский, М. А. Марков, Е.Б. Ширинская) приведены результаты научных исследований по определению стратегических целей развития экономики, денежно-кредитной политики и на этой основе обеспечения надежности расчетно-платежной системы страны.

Отдельные стороны комплексной проблемы развития банковской системы и формирования стратегии реструктуризации и санации кредитных организаций рассматриваются в работах И. В. Ларионовой, В. М. Новиковой, М. А. Федотовой. Эти авторы критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, проанализировали деятельность российских и региональных банков, связанную с выполнением ими своих обязательств.

В целом научная литература последних лет, посвященная проблемам денежного обращения и кредита, содержит оценку направлений совершенствования либо денежно-кредитной политики, либо кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков. Углубление исследований предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых отраслей банковской деятельности, разработки положений по формированию рынка банковских услуг и направлений его развития на региональном уровне.

В диссертации поставлена цель: на основе комплексного анализа теоретических и практических материалов, характеризующих становление и развитие банковской деятельности в условиях рыночной экономики, обосновать основные направления деятельности коммерческих банков с целью формирования и устойчивого развития регионального рынка банковских услуг.

Указанная цель предполагает последовательное решение следующих задач:

— уточнить роль и значение рынка банковских услуг в развитии денежно-кредитных отношений банков с корпоративными клиентами и частными вкладчиками;

— определить факторы, влияющие на формирование рынка банковских услуг, изучить их состав и выделить наиболее значимые для условий депрессивного региона;

— дать предложения по совершенствованию методов анализа затрат и себестоимости продуктов и услуг в банковской сфере;

— уточнить признаки и классифицировать банковские продукты и услуги для последующей оценки состояния их развития в различных сегментах финансового рынка;

— разработать предложения по увеличению объема услуг, создаваемых за счет расширения операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов;

— выявить отдельные направления развития сферы услуг с применением новых банковских технологий;

— изучить рыночные возможности развития консультационных и посреднических услуг банков по вопросам налогообложения, доверительного управления имуществом, ценными бумагами и развития страхового бизнеса.

Объект исследования — коммерческие банки, небанковские кредитные организации, корпоративные клиенты и частные лица, участвующие в создании и реализации банковских продуктов и услуг.

Предметом исследования стали процессы формирования и развития системы расчетно-платежных, кредитных и посреднических услуг коммерческих банков корпоративным клиентам и физическим лицам.

Теоретической, методологической и информационной базой диссертационного исследования послужили положения, сформулированные в научных работах отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, денежного обращения и кредита.

В основу исследования рынка банковских услуг положен диалектический метод изучения явлений, происходящих в банковской сфере.

В работе применены также научные методы и приемы анализа литературных и информационных источников, отражающих процессы формирования и развития банковских услуг в различных сегментах рыночной экономики.

Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации и Республики Дагестан (РД), материалы Госкомстата РФ и РД, данные справочной и научной литературы, материалы первичного учета коммерческих банков, расчетные данные автора.

Научная новизна диссертации заключается в разработке теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию развития регионального рынка банковских услуг на основе его сегментации.

Основные результаты, определяющие научную новизну исследования, заключаются в следующем:

— Определены роль и значение банковских услуг в становлении и развитии денежно-кредитных отношений банков с клиентамипредложена сегментация рынка, в основу которой положены следующие критерии: характер банковских услугклиентурные и географические особенности регионадемографические и поведенческие признаки клиентов. В соответствии с характером банковских услуг выделены такие сегменты рынка, как рынок кредитных услуг, рынок инвестиционных услуг, расчетно-кассовых и посреднических услуг.

— Дана авторская трактовка понятия «клиент банка», под которым понимается юридическое или физическое лицо, поддерживающее с банком деловые отношения по поводу получения разного рода банковских услуг на временной или постоянной основе с оформлением договора на обслуживание и выплачивающее банку соответствующее вознаграждение.

— В диссертации приведены авторские уточнения таких понятий, как «банковский продукт», «банковский товар», «банковская услуга», «банковская операция» в их взаимосвязи и взаимообусловленности.

Под банковским продуктом автор понимает суммарный результат денежно-кредитной деятельности банка, а под банковским товаром — часть этой продукции, предназначенную для реализации на рынке услуг, создаваемых по мере выполнения банковских операций.

Рынок банковских услуг автором рассматривается как совокупность отношений, возникающих между банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории.

— Выделены характерные особенности рынка банковских услуг в депрессивном регионе. К ним относятся: отсутствие постоянных источников привлечения долгосрочных депозитовзначительная доля банков с низким по размеру уставным капиталомнебольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономикивысокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурамналичие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитамвысокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов.

— Предложена авторская методика формирования цены и ценообразования на услуги, основанная на затратных принципах определения себестоимости и прибыли в банковской сфере.

— Обоснованы направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, обеспечивающие ускорение темпов продвижения продуктов и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов.

— Определены направления расширения инвестиционных услуг за счет создания новых структурных подразделений (филиалов, отделений) головных кредитных организаций.

— Обоснован вывод о роли и значении информационных технологий, как решающем условии динамичного развития конкурентоспособности предлагаемых банками продуктов и услуг.

— Дана оценка рынку посреднических услуг корпоративным клиентам и частным лицам по комплексу вопросов, связанных с налаживанием налоговых взаимоотношений, доверительным управлением имуществом и ценными бумагами, развитием страхового бизнеса и туризма.

Практическая значимость работы. В диссертации сформулированы выводы и предложения, которые могут быть использованы при:

— выполнении безналичных расчетов, предоставлении услуг по открытию и ведению счетов, переводу денежных средств и обработке платежных документов;

— обслуживании процесса инвестирования средств, находящихся на счетах клиентов в краткосрочные инструменты денежного рынка;

— страховании банком кредитных, валютных, расчетно-платежных и других рисков, гарантировании вкладов частных лиц;

— оценке состояния и перспектив развития российского рынка электронных платежей и документарных расчетов.

Основные теоретико-методические положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях, проведенных в Дагестанском государственном университете в 1998;2004 гг. по проблемам совершенствования денежно-кредитной политики, укрепления финансовой устойчивости региональных банков и развития банковского сектора экономики.

По отдельным вопросам развития банковских услуг с участием автора проведены семинары в АКБ «ЭЛЬБИН», АКБ «ИРДАГБАНК», КБ «МЕСЕД» (г. Махачкала).

Публикации. По материалам исследования опубликовано 7 статей и тезисов общим объемом 1,9 п.л.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Совершенствование денежно-кредитной деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике становится одним из приоритетных направлений социально-экономической жизни страны. Актуальность и важность данной проблемы состоит в том, что она тесно связана с операциями и услугами, оказываемыми банками корпоративным клиентам и частным лицам.

Раньше при административно-командной экономике, эта тема практически не рассматривалась, так как централизованная банковская система не учитывала интересы клиентов. По мере перехода к рыночным отношениям принципиально изменилось содержание деятельности банков, актуальным стал вопрос формирования и развития рынка банковских услуг. При этом, теория и практика деятельность коммерческих банков в сфере оказания банковских услуг слабо изучена, она не стала еще предметом пристального внимания ученых и специалистов. До сих пор нет четких представлений о природе отношений между банками и клиентами, а также не четко сформулированы определения, характеризующие совокупность операций и услуг банков.

В существующей литературе по банкам рассматриваются лишь отдельные вопросы, связанные с кредитными, валютными и расчетными операциями, не уделяется должное внимание тенденциям развития банковских услуг, особенно в сфере финансовой и инвестиционной деятельности, не рассматриваются консультационные и посреднические услуги.

В диссертации уточнена природа банковских отношений с клиентами, определен механизм установления кредитных отношений, определены особенности изменения объема и структуры банковских услуг под воздействием таких факторов, как:

— развитие инфраструктуры существующего рынка денег, кредита, ценных бумаг и других элементов;

— усиление роли небанковских кредитных организаций;

— внедрение передовых компьютерных технологий.

С появлением новых технических средств формируется рынок электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания клиентов. Электронный доступ к различным базам данных в режиме реального времени позволяет аккумулировать экономическую информацию для анализа и принятия решений об инвестировании средств, покупки ценных бумаг и т. п.

В ходе исследования предложено разделение банковских услуг на две группы:

1. Традиционные банковские услуги, к которым относятся:

— привлечение вкладов;

— перевод денежных средств;

— выдача ссуд.

2. Новые банковские услуги, обусловленные с инновационными и электронными технологиями:

— финансовые услуги, связанные с налогом, налогообложением и страховым бизнесом;

— услуги по открытию и ведению банковских счетов корпоративных клиентов и частных вкладчиков;

— инвестиционные услуги в сфере вложения средств в ценные бумаги, недвижимость, коллекции, драгоценные металлы и др.

Кроме того, в отдельную группу включены консультационные и посреднические услуги по доверительному управлению имуществом и портфелем ценных бумаг.

В последние годы получили распространение сопутствующие услуги, поощряющие клиентов рассматривать банк как финансовый супермаркет, где они могут получить любые услуги.

Нами представлено подробное описание банковских услуг, оказываемых корпоративным клиентам. В их числе:

— платежные услуги по открытию и ведению счетов, переводу денежных средств обработке платежей;

— коммерческие услуги корпоративным клиентам в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, кредитование отдельных отраслей экономики;

— инвестиционные услуги, связанные с эмиссией акций, облигаций и др.

Наличие портфеля коммерческих услуг банков корпоративным клиентам позволяет: улучшить обслуживание клиентов через корреспондентские счета;

— облегчить процесс инвестирования средств на счетах клиентов в краткосрочные инструменты денежного рынкапроизвести анализ рисков при принятии клиентами платежных документов, документальных обязательств, векселей контрагентов по сделкам.

Значительное место приемам и методам продвижения банковских услуг с помощью:

— общенациональной рекламы;

— рекламных мероприятий на уровне филиалов и отделений банков.

В работе рассматриваются классификация банковских счетов, открываемых для частных клиентов:

— текущие счета;

— депозитные счета;

— ссудные счета, включая счета личных ссуд и ссуд для приобретения жилья;

— бюджетные счета.

В целях повышения интенсивности развития банковских услуг населению (частным лицам) предложено ввести:

1. Чековые карточки для оплаты определенных сумм и ускорения платежей, осуществляемых чеками.

2. Кредитные карточки для оплаты товаров и услуг и, частично, для получения возможности револьверного кредита.

3. Банкоматы — используемые в качестве компьютерных терминалов в месте жительства клиента, дающие возможность доступа к широкому спектру услуг по ведению счета.

Важное значение имеет практика предоставления услуг банков по управлению активами, направленных на инвестирование свободных средств клиентов в долговые инструменты с целью диверсификации рисков, источников прибыли и ее увеличение.

К услугам по управлению активами также можно отнести:

— услуги на фондовом рынке;

— инвестирование активов в долговые инструменты банков, в недвижимость через паевые инвестиционные фонды;

— услуги по ответственному хранению ценных бумаг.

В целях использования передового зарубежного опыта для совершенствования услуг, оказываемых российскими банками корпоративным клиентами и частным лицам, целесообразно изменить структуры управления банками по линии создания подразделений, ответственных за привлечение клиентов для сотрудничества в сфере банковских услуг и банковских продуктов.

В этом случае многие банки получат возможность для реализации новых видов услуг, в том числе по:

— структурированию сделок в форме разработки оптимального для банка и клиента поэтапного порядка их реализации, выделения и оценки рисков на каждой стадии;

— использованию опыта региональной специализации банковских работников, ответственных за реализацию услуг в области корреспондентских отношений;

— предоставлению услуг в сфере финансового консультирования и корпоративных финансов;

— предоставлению услуг по выпуску долговых обязательств, обеспеченных активами клиентов.