Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности на примере ПАО «ВТБ 24»

Общеэкономическая ситуация в нашей стране можно назвать тяжёлой и это те реалии, к которым должны быть готов и банк, и его клиенты. Но кризис не может быть вечным и рано или поздно экономика России вновь начнёт активно развиваться. Поэтому, сейчас как никогда необходимо внимательно относиться к оценке кредитоспособности, чтобы неверные решения не приводили к ухудшению положения банков и разорению населения.

В рамках совершенствования системы оценки надежности физически лиц — заемщиков ВТБ 24 необходимо разрабатывать новые скоринговые модели раз в полтора-два года. При этом рекомендуется анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу, а также внедрить новые параметры оценки кредитоспособности клиента. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать другие параметры и характеристики клиента. Так, например, возможно введение таких показателей, как участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, состояние здоровья, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода, период обслуживания в ПАО ВТБ 24 и т. д.

Наиболее важный момент в процессе принятия решения о выдаче кредита физическому лицу — оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в ВТБ 24, несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных [21, с. 32].

Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных баку ВТБ 24 необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод — сможет ли он погасить кредит.

Предлагаемая к применению ВТБ 24 система оценки заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа ВТБ 24 необходимо дополнить следующими запросами:

• 1) Получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);
• 2) Имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
• 3) Наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения);
• 4) Подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т.к. данные о регистрации могут быть фальшивыми — база данных паспортно-визовой службы);
• 5) Привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Все перечисленные запросы должны осуществляться на договорной основе с согласия заемщика, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ПАО ВТБ 24 унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В результате это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности [19, с. 40].

Положительная сторона предложенной методики — возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки — трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников.

Исходя из разработанных рекомендаций, банк ВТБ 24 должен уделять внимание при кредитовании не только финансовому обеспечению выдаваемых кредитов, но и роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки, также должна возрасти роль оценки качества менеджмента клиентов.