Риск, управление риском и страхование

Риск является ключевой характеристикой современного мира. Он проявляется на разных уровнях и в различных формах. Поэтому прежде чем начинать изучение проблем, связанных с организацией и функционированием страхования, необходимо обсудить более фундаментальные доктрины, в частности концепцию риска. Подробный анализ понятия «риск» позволит исследовать пути преодоления последствий его реализации, что обобщается в идеях, положенных в основу системы управления риском (риск-менеджмент). В связи с этим страхование может рассматриваться хотя и как очень важный, но все же как один из многих альтернативных методов управления риском. Такая логика позволит глубже уяснить роль и место страхования как общественного института, а также его особенности как специфической сферы бизнеса.

РИСК

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• • что такое риск и каковы его структурные характеристики;
• • что такое экономический риск и какова его специфика;
• • какие классификации рисков возможны и по каким характеристикам;
• • каковы критерии классификации рисков, применяемые по каждой из характеристик риска;
• • что понимается под однородностью рисков.

Ключевые слова: риск, неопределенность, структурная характеристика риска, опасность, подверженность риску, уязвимость, взаимодействие с другими рисками, экономический риск, критерии классификации рисков, однородность рисков.

Понятие риска

Что такое риск?

Вопрос, вынесенный в заголовок этого подпараграфа на первый взгляд представляется крайне спорным, так как риски и связанная с ними неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности. Поэтому мы интуитивно понимаем смысл этих понятий без дополнительных объяснений со стороны знающих людей, толкового словаря или учебников. Достаточно посмотреть новостные передачи по телевизору, чтобы осознать, что в мире постоянно происходят природные и техногенные катастрофы. Они несут людям смерть и страдания, приводят к разрушению и уничтожению материальных объектов, вызывают прямые и косвенные финансовые потери.

Даже в повседневной жизни люди подвержены рискам. Среди них можно назвать риски заболеваемости, смертности, увольнения с работы и т. д. При реализации этих событий могут возникать как неэкономические последствия (например, потеря здоровья вследствие заболевания или депрессия в результате потери работы), так и экономический ущерб. Последний можно подразделить на прямой (расходы на лечение и т. п.) и косвенный (в частности, потеря заработка из-за болезни).

Ежедневно принимая решения об обыденных вещах, каждый из нас сталкивается с неопределенностью. Так, планируя ежедневную поездку на работу, естественно учесть возможную неопределенность, связанную с отсутствием или нарушениями расписания общественного транспорта, или, в случае использования личного автомобиля, вероятным возникновением пробок на дорогах.

Еще в большей степени риск и неопределенность относятся к сфере бизнеса. Менеджеры каждой компании должны ежедневно принимать решения о продажах, покупках, организации работы производственных и иных подразделений фирмы. При этом они сталкиваются с изменением конъюнктуры на рынках, действиями конкурентов, сменой предпочтений потребителей, экологическими ограничениями, особенностями законодательства и другими факторами. Более того, усложнение хозяйственной практики делает критически важным учет риска и неопределенности в области бизнеса.

Деятельность государства также связана с возникновением и реализацией различных рисков. Одной из функций государства как общественного института вообще является защита населения от некоторых типов рисков, связанных с особенностями общественного взаимодействия граждан (безопасность, оборона и т. п.). Кроме того, государственные институты сами могут сталкиваться с неопределенностью их функционирования.

Обратите внимание!

Риск и неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности.

В связи со сказанным выше понятия «риск» и «неопределенность» часто используются в обыденной речи. Так, согласно частотным словарям русского языка эти и однокоренные слова употребляются чаще, чем слово «кошка» .

Однако такое широкое использование указанных слов вызывает и проблемы с четким определением этих понятий, так как они, по-видимому, различными людьми могут пониматься по-разному.

Действительно, слово «риск» применительно к бизнесу может обозначать совершенно разные вещи. В частности, под риском может пониматься:

• • потенциальная возможность (опасность) наступления вероятного события или совокупности событий, вызывающих определенный материальный ущерб;
• • возможность недополучения прибыли или дохода;
• • характеристика проявления ущерба — частота возникновения и (или) тяжесть (размер) ущерба;
• • застрахованный объект, который может подвергнуться ущербу.

Таким образом, слова «риск» и «неопределенность» перегружены различными смыслами, что затрудняет их однозначное понимание. Рассмотрим эти понятия подробнее.

Обратите внимание!

Термины «риск» и «неопределенность» неоднозначны, поэтому необходимо уточнять их смысл, если он не ясен из контекста.