Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков — вид страхования имущества, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов заказчиков, подрядчиков и инвесторов, связанных со строительством, монтажом, ремонтом и реконструкцией каких-либо объектов.

Страхование строительно-монтажных рисков позволяет на всех стадиях инвестиционно-строительного процесса — от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта строительства в эксплуатацию и период гарантийного обслуживания — компенсировать внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, а также обеспечивать защиту капиталовложений в строительство.

В настоящее время в России страхование строительно-монтажных рисков развито недостаточно.

В большинстве зарубежных стран страхование строительно-монтажных рисков носит обязательный характер. Не имея страхового полиса, подрядчик не может приступить к выполнению своих обязанностей. Именно иностранные инвесторы начали развивать в России страховую культуру в этой области. Все строительные работы, осуществляемые через иностранных подрядчиков, страхуются, что является одним из основных требований западных инвесторов. По разным оценкам экспертов 10—20% строящихся в России объектов имеют страховую защиту.

Этот вид страхования появился в нашей стране сравнительно недавно — в начале 1990;х гг., когда возникло негосударственное строительство. Толчком для дальнейшего развития страхования строительно-монтажных рисков послужило закрепление в ГК РФ ответственности заказчика за строительную часть контракта. Так, в п. I ст. 741 ГК РФ записано: «Риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик» .

Страхование строительно-монтажных рисков в России осуществляется в добровольной форме. В п. 1 ст. 742 сказано: «договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит ответственность случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски» .

Страхователями являются инвесторы, заказчики и подрядчики.

Учитывая, что инвестиционно-строительный цикл состоит из более широкого крута участников, чем указанные страхователи, по нашему мнению, целесообразнее включать в процесс страхования все звенья этого цикла:

инвестор — заказчик — проектировщик — генеральный подрядчик — субподрядчик — поставщик.

Договора страхования строительно-монтажных рисков заключаются на период осуществления работ:

• — по капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий, сооружений;
• — монтажу оборудования.

По соглашению сторон страховая защита может распространяться:

• — на технику, используемую при строительно-монтажных работах;
• — временные здание и сооружения.

Величина страхового тарифа зависит:

• — от ценности имущества;
• — условий эксплуатации и хранения;
• — пожарной безопасности на строительной площадке;
• — наличия охраны и сигнализации;
• — режима работы на объекте строительства.

Комплексное страхование «от всех рисков» строительных и монтажных работ обходится страхователю от 0,3 до 1% проектной стоимости, за исключением сложных эксклюзивных работ, где страховые тарифы могут достигать 8%.

Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по каждому объекту строительства, строительной технике и другим позициям.

Размер страховой суммы устанавливается исходя:

• — из стоимости строительно-монтажных работ — по объекту строительства;
• — остаточной стоимости — по строительной технике;
• — фактических затрат — по временным зданиям и сооружениям.

Страховые суммы по строительно-монтажным рискам достигают больших размеров. Страховые компании имеют право брать на собственное удержание по одному договору страхования риск, не превышающий 10% размера своих активов, а остальную часть риска необходимо перестраховывать.

Страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения имущества, произошедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражи).

В России строительные компании неохотно страхуют свои риски. При этом аварии, связанные со строительными процессами и передачей объекта от подрядчика к заказчику, а также с дальнейшим его использованием эксплуатирующей организацией, в последнее время участились. Нередко приходится слышать о трещинах в домах и разрушающихся зданиях и сооружениях.

К основным причинам крупных аварий на строительных объектах в России относятся:

• — низкое качество строительства и монтажа (42%);
• — наличие совокупности причин (19%);
• — неудовлетворительная эксплуатация (18%);
• — низкое качество материалов и конструкций (17%);
• — просчеты в проектировании (4%).

Согласно статистике Мюнхенского перестраховочного общества наибольший ущерб при страховании строительно-монтажных рисков происходит:

• — из-за пожаров (70%);
• — стихийных бедствий (18%);
• — применяемых методов в строительстве (10%);
• — ошибок в проектировании (2%).

Современными проблемами развития страхования строительно-монтажных рисков в России являются:

• 1) небольшой срок существования этого вида страхования;
• 2) отсутствие статистических данных о произошедших авариях на строительных объектах и понесенных ущербах;
• 3) несовершенство нормативно-правовой базы страхования строительных рисков;
• 4) распространенное заблуждение среди строительных компаний относительно высокой цены страхового полиса.