Срочное страхование жизни на случай смерти

Срочное страхование жизни обеспечивает защитой на определенный период, называемый полисным периодом. Если смерть застрахованного лица не наступает в течение срока действия договора, страховая компания освобождается от исполнения своих обязательств.

Длительность действия договора срочного страхования варьируется: наиболее распространенными являются сроки 1,5, 15 и 20 лет. Краткосрочные полисы срочного страхования жизни не содержат элементов накопления, т. е. они не относятся к капитализируемым видам страхования жизни. В то же время, если срок действия договора превышает один год, то при исчислении тарифных ставок используется дисконтирование.

В основном страховые выплаты финансируются за счет перераспределения индивидуальных убытков внутри группы застрахованных (от лиц, доживших до окончания договора, в пользу умерших застрахованных лиц).

На величину страхового тарифа в первую очередь оказывает влияние возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования. Тарифные ставки по срочному страхованию жизни (особенно на срок до одного года) для молодых людей являются самыми низкими по сравнению с прочими видами страхования жизни. На рис. 2.3 представлена кривая смертности, составленная по данным Росстата за 2013 г. На рисунке видно, что вероятность наступления смерти застрахованного в течение года в молодом возрасте очень мала. В то же время начиная с 40 лет вероятность смерти, а следовательно, страховой выплаты начинает увеличиваться как для мужчин, так и для женщин. Кривая смертности объясняет, почему стоимость полиса срочного страхования жизни постепенно становится все более дорогостоящим для большинства людей к моменту достижения ими среднего возраста.

Рис. 23. Кривая смертности для населения Российской Федерации (2013 г.)

Теория страхования основана на том, что убытки немногих могут быть оплачены за счет относительно небольших взносов большого количества людей. Однако в случае, если большая доля участников страхования понесет убытки (потому что все члены этой группы застрахованных являются пожилыми), стоимость полиса для каждого страхователя станет высокой из-за возникновения антиселекции, а сам механизм страхования будет нарушен. Здоровые люди склонны отказываться от страхования, в то время как люди, имеющие проблемы со здоровьем, стараются купить полис, так как они думают, что их выгодоприобретатели в ближайшем времени получат страховую выплату.

Существует несколько разновидностей срочного страхования жизни:

• — с фиксированной страховой суммой;
• — уменьшающейся страховой суммой;
• — возрастающей страховой суммой.

Каждый вариант договора зависит от конкретных потребностей страхователя в страховой защите. Например, страхование с уменьшающейся страховой суммой может быть использовано в качестве обеспечения под заем, по которому основной долг выплачивается периодическими платежами. Страхование с возрастающей страховой суммой призвано обеспечить поддержание покупательской способности при инфляции. В некоторых странах (например в США) полисы страхования жизни, выступающие в качестве обеспечения под кредит, выделяют в отдельную категорию из-за специфических договорных условий.