Введение. 
Методы оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц

Актуальность темы

исследования. Реформирование банковской системы России в целом и ее отдельного звена — коммерческих банков продолжается в условиях жесточайшей конкуренции. Сегодня коммерческие банки, чтобы выжить в этой борьбе и получить наибольшую прибыль изыскивают не только возможности аккумулировать средства, но и выгодно их разместить, порой пренебрегая высокими рисками. Тем не менее, стратегические цели любого банка могут быть достигнуты не сиюминутными выгодами, а разумной взвешенной политикой по управлению как пассивными, так и активными операциями. Наибольшую прибыль сегодня коммерческие банки получают от проводимых кредитных операций. И от того, как кредитная организация будет их проводить, зависит надежность и стабильность банка. Несмотря на продолжающий рост ссудной задолженности у коммерческих банков продолжает одновременно увеличиваться доля скрытой просроченной задолженности.

Поэтому одним из наиболее важных направлений при разработке и реализации кредитной политики в банке является разработка максимально эффективных методик по оценке кредитоспособности заемщиков, которые направлены на минимизацию кредитных рисков и уменьшение объемов просроченной задолженности.

Степень разработанности проблемы. Вопросы определения кредитоспособности заемщика находились в центре внимания отечественных специалистов еще в дореволюционный период. Среди исследователей того периода необходимо отметить И. Е. Ададурова, Н. Х. Бунге, В. П. Коссинского.

В настоящее время практически в каждом учебнике по банковскому делу при описании кредитных операций и кредитного процесса в банках приводятся определения понятия кредитоспособности заемщика и способы ее оценки. В работе были использованы и проанализированы подходы к данной проблеме В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, Ю. С. Масленченкова, А. В. Москвина, A.M. Тавасиева, А. Г. Тагирбекова, Н. Ф. Самсонова.

В зарубежной экономической литературе и банковской практике выработано значительное количество систем оценки кредитоспособности заемщиков. Данную проблему изучали, в частности, Р. Коттер, Э. Рид, П. Роуз, Дж Синки, Р. Смит и др.

Цель исследования — изучение и сравнение существующих методов оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц, и на основании полученных результатов разработка предложений по совершенствованию оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц коммерческими банками.

Задачи исследования. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи, определившие логику курсового проекта и его структуру:

• — рассмотреть виды кредитоспособности заемщика, методы и методики её оценки;
• — проанализировать и сравнить методики оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России»;
• — разработать предложения по совершенствованию оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.

Объектом исследования выступает кредитная деятельность ОАО «Сбербанк России».

Предметом исследования служат организационно-экономические отношения, возникающие в процессе оценки кредитоспособности.

Методология исследования. Методологической базой исследования являлись труды российских и зарубежных экономистов и риск-менеджеров, посвященные вопросам оценки кредитоспособности и кредитного риска. В процессе подготовки данной работы использованы законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. В качестве инструментария в ходе исследования использовались принципы диалектической логики, позволяющие оценить явление в развитии и взаимосвязи, а также следующие способы и приемы; статистическое наблюдение, анализ и синтез, приемы факторного анализа, классификации и научной абстракции.

Информационной базой послужили нормативно-правовые акты в сфере регулирования банковской деятельности. Использовались обзорные, справочные и статистические сведения, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, размещенные в сети Интернет; аналитические материалы Банка России.

Структура работы. В соответствии с поставленной целью и логикой исследования работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы.