Общая характеристика банковского законодательства РФ

Возникновение и развитие банковской системы привели к необходимости создания правового поля данной деятельности. В странах с развитой рыночной экономикой за достаточно продолжительный период времени сложился весьма крупный массив законодательства: законы, инструкции, билли, регулирующего самые разнообразные вопросы осуществления банковской деятельности от создания банков и кредитных учреждений, лицензирования, ведения операций, контроля их деятельности до реорганизации и банкротства.

Переход Российской Федерации к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и с основными принципами построения его в зарубежных странах.

Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, имеет межотраслевой характер, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права, в том числе конституционного, административного, гражданского, а также уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального.

Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению РФ в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач. В ведении России находятся финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки (п. «ж» ст. 71 Конституции РФ).

Статьи 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами: принцип недопустимости установления каких-либо препятствий для свободного перемещения финансовых средств, а также основополагающие права и обязанности центрального органа банковской системы России — Банка РФ, в частности, Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Конституция Российской Федерации. — СПб: Альфа, 2000. — с. 30.

Согласно п. 1 ст. 75 исключительной денежной единицей России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускаются. В соответствии с п. 2 той же статьи основными функциями Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. Согласно п. «г» ст. 83 и п. «в» ст. 103 Конституции Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру на должность председателя Центрального банка и ставит перед ней вопрос о его освобождении, а Государственная Дума назначает его на должность.

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, ст. 185−186 УК РФ предполагают уголовное преследование лиц, изготовляющих или сбывающих поддельные деньги (ч. 1. ст. 186 предполагает наказание от 3 до 8 лет с конфискацией имущества, а ч. 2 ст. 186 — от 7 до 12 лет) и ценные бумаги (ст. 185 — штраф), а также в отношении должностных лиц органов власти субъектов РФ, выпускающих любые денежные знаки, отличные от официальной денежной единицы. Печникова А. В. Банковские операции: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2005. — с. 11.

Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг, а ч. 1 ст. 152 УК РФ — уголовную ответственность за получение незаконного вознаграждения от граждан за выполнение работ, связанных с обслуживанием населения, что позволяет привлекать к ответственности банковских служащих за вымогательство.

Глава 22 УК РФ учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу (ст. 199 УК РФ).

Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183 УК РФ), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление ее без регистрации (ст. 172 УК РФ). Уголовный кодекс Российской Федерации. — М.: Проспект, 2008. — с. 84.

172 статья УК устанавливает уголовную ответственность за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. Деяние считается совершенным при отягчающих обстоятельствах в случае его совершения организованной группой; если оно было сопряжено с извлечением дохода в особо крупном размере; если совершено лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство. Кудрявцев В. Н., Наумов А. В. Уголовное право России. Особенная часть: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 1999. — с. 161.

Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности. Отражаются они в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, проводят государственную регистрацию (ст. 51 ГК РФ) и прекращают деятельность (ст. 54 ГК РФ).

В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе и праве собственности юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подразд. 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45), а также вопросы займа и кредита (гл. 42). Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая) // Гарант — справочная правовая система.

Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Главы 25 и 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение их. Глава 46 посвящена вопросам расчетов (наличных: и безналичных), формам расчетов (платежных поручений, аккредитивов, инкассо, чеков). В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34). Печникова А. В. Банковские операции: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2005. — с. 14.

Трудно переоценить и роль норм административного права в составе банковского законодательства. Именно эти нормы, содержащиеся в основных банковских законах и многочисленных подзаконных актах, призваны обеспечить управление банковской системой в целом. В связи с этим представляется необходимым в обобщенном виде проанализировать те задачи, которые призваны решать данные правовые нормы. К таким основным задачам следует отнести:

• — во-первых, определение компетенции субъектов верхнего уровня, осуществляющих управление банковской системой;
• — во-вторых, установление правовых инструментов, обеспечивающих надежность банков и иных финансовых институтов, выполняющих банковские операции на нижнем уровне банковской системы (в частности, нормы, определяющие основания и порядок регистрации и лицензирования, установления экономических нормативов, ведения бухгалтерского учета и отчетности и т. д.);
• — в-третьих, осуществление функций контроля и надзора за законностью и обоснованностью деятельности субъектов нижнего уровня банковской системы (например, условия и порядок отзыва лицензий; нормы, регулирующие наложение административных взысканий за нарушение банковского законодательства, и т. д.).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в банковском законодательстве нормы административного права занимают одно из центральных мест и обеспечивают нормальное функционирование субъектов кредитно-финансовой сферы. Шестаков А. В. Банковская система РФ: Учебное пособие — М: МГИУ, 2005. — с. 22.