Тенденции развития кредитно-банковской системы в России

Проблемы и тенденции развития российской кредитно-банковской системы

Анализ формирования кредитно-банковской системы в России показывает, что она не раз находилась на переломных этапах, и каждый раз наблюдались определенные сходства в развитии, которые позволяют нам говорить о необходимости учета накопленного исторического опыта в теории и практике банковского дела для последующего поступательного и эффективного функционирования российской банковской системы.

Кредитно-банковская система в России является системой развивающегося типа, хотя некоторые авторы считают, что в нашей стране отсутствует система в полном понимании этого термина. О развивающемся характере банковской системы в России говорит то обстоятельство, что российская экономическая система является по мнению многих ученых системой развивающейся (формирующейся).

В работе рассматривается и предлагается когнитивная модель функционирования кредитно-банковской системы, как инвариантная, на основе которой возможно управление системой и построение прогнозных сценариев ее развития.

Когнитивная модель это знаковый организационный граф — орграф, вершинами которого являются отобранные характеристики. Такая модель широко применяется для прогнозирования социально-экономических и политических процессов. В нашем случае она представляет собой модель, которая основана на знаниях и опыте эксперта или группы экспертов.

Исходя из анализа когнитивной модели, на наш взгляд, можно заключить, что система будет функционировать устойчиво в условиях снижения рисков внешней среды, что приведет к переходу кредитно-банковской системы от состояния самосохранения, путем компенсации этих рисков, к состоянию развития системы. Устойчивость кредитно-банковской системы зависит от уровня доверия, который является компенсатором внутренних и внешних рисков кредитно-банковской системы.

Описанная когнитивная модель является инвариантной и перспективной моделью функционирования кредитно-банковской системы России, на основе которой возможно прогнозирование возникновения кризисов через определенное количество шагов (шагом может быть месяц, квартал, год и т. д.) с помощью специального программного обеспечения (системы когнитивно-адаптивного моделирования).

Кредитно-банковская система в РФ, находясь на этапе своего развития, характеризуется рядом слабых качеств: проблема доверия к банковской системе, слабый уровень банковского менеджмента, фиктивный характер части капитала банковской системы, высокие кредитные риски, слабый уровень развития банковской инфраструктуры, ограниченные ресурсные возможности кредитно-банковской системы, и др.

В работе выявлено, что современной российской кредитно-банковской системе характерны следующие тенденции в развитии:

• — Улучшение финансовых результатов деятельности коммерческих банков;
• — Уменьшение количества кредитных организаций действующих на территории РФ при одновременном улучшении качества банков;
• — Улучшение качества предоставляемых продуктов и услуг банками, а также увеличение их ассортимента;
• — Увеличение количества займов, которые привлекают отечественные кредитные организации на международных рынках.

В работе отмечается, что государство является полноправным участником банковского рынка. Зарубежные государства оказывают поддержку своим капиталом в создании банков, участвуют в процессе реструктуризации банковских систем, активно развивают региональную экономику, так как коммерческие банки не могут выполнять задачи, которые стоят перед государственными институтами. Поэтому в экономике любого государства всегда присутствуют направления, где участие государства становится обязательным. В связи с этим в работе предлагается создание межрегионального банка развития для преодоления диспропорций в развитии республик Южного федерального округа. Капитал банка предлагается создать за счет правительств регионов, бизнеса, а также с участием иностранного капитала (не более 25%). Основной целью такого банка должно быть не получение прибыли, а содействие в развитии региональной экономики, через:

• — софинансирование инвестиционных проектов по направлениям федеральной целевой программы «Юг России», других федеральных и региональных целевых программ;
• — оценка, предоставление гарантий и финансирование приоритетных региональных инвестиционных проектов;
• — участие в кредитовании предприятий, процентная ставка которым субсидируется из средств региональных бюджетов;
• — кредитование предприятий приоритетных отраслей экономики региона, предприятий малого и среднего бизнеса;
• — выдача льготных кредитов на поддержку народных промыслов и ремесел.

Формирование пассивов такого банка должно происходить за счет выхода на финансовые рынки как внутри страны, так и за рубежом, путем размещения облигаций, привлечения синдицированных и других крупных кредитов.

Как показывает опыт функционирования кредитных институтов развития за рубежом, следует законодательно закрепить за банками развития их некоммерческий характер, так как основной целью таких учреждений является содействие в развитии экономики региона.