Заключение. 
Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках

Исследованные в процессе написания данной работы материалы позволяют сделать следующие выводы. Организация потребительского кредитования — один из важнейших показателей деятельности коммерческого банка, непосредственно влияющих на финансовую устойчивость коммерческого банка. В данной работе была рассмотрена эффективность организации потребительского кредитования в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК.

ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК активно наращивает объемы своей деятельности. Благодаря стабилизации банковской системы, Банк начал отдавать предпочтение доходности, а не ликвидности, что отразилось на росте его процентных доходов и чистой прибыли в конечном итоге. За 2010;2012 гг. Ханты-Мансийский банк не нарушал требований Банка России относительно обязательных нормативов, многие из которых подтверждают поступательное развитие Банка в сторону улучшения качества осуществляемых операций, а также стабильность его деятельности.

Портфель потребительских кредитов Ханты-Мансийского банка за рассматриваемый период показал темп роста 242%. Увеличению способствовало превышение объемов выдач над объемами погашения, что является следствием проводимой кредитной политики. Кредитование физических лиц составляет 35% совокупного кредитного портфеля Банка.

О росте значимости потребительского кредитования в деятельности Ханты-Мансийского банка и повышении качества кредитного портфеля свидетельствуют следующие коэффициенты:

• 1. Доля портфеля потребительских кредитов в совокупных активах увеличивается с 15,1% в 2010 г. до 20,7% в 2012 г.
• 2. Коэффициент опережения совокупных активов кредитным портфелем в 2010 г. составлял 0,98 пункта. К 2012 г. коэффициент достиг 1,37 пункта, то есть Банк начал проводить активную политику в области кредитования физических лиц.
• 3. Коэффициент использования привлеченных средств увеличился с 17,5% в 2010 г. до 23,2% в 2012 гг., что свидетельствует о переориентации деятельности Ханты-Мансийского банка в сторону потребительского кредитования в большей степени.
• 4. Коэффициент сомнительной задолженности в целом существенно ниже максимально допустимого показателя в 5%, составив в 2012 г. 1,38%.
• 5. Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в совокупных активах сокращается к 2012 г. с 0,37% до 0,003%.
• 6. Коэффициент риска кредитного портфеля физических лиц к 2012 г. стремится к 1, что говорит об улучшении качества кредитного портфеля с точки зрения возвратности ссуд.
• 7. По итогам 2012 г. коэффициент покрытия убытков по кредитованию физических лиц сократился на 5,8% до уровня 0,820 пункта. Коэффициент снижается в связи с ростом доли непросроченной задолженности, по которым начисляемые резервы незначительны.

Один из самых распространенных инструментов управления потребительским кредитованием — это установление оптимальной процентной ставки. Предлагается использовать концепцию CRM-менеджмента, внедряя дифференцированные процентные ставки в зависимости от кредитоспособности физического лица. Приведенная методика по применению плавающих ставок позволит банку сохранять уровень доходности при кредитовании более рискованных клиентов, а также создаст более привлекательные условия кредитования для благонадежных заемщиков. Имеет место увеличение совокупного процентного дохода Банка, полученного вследствие внедрения мероприятия, в размере 18 545,41 тыс. р. Учитывая, что стоимость внедрения системы кредитного скоринга с учетом предлагаемой модернизации составляет около 1000 тыс. р., увеличение дохода подтверждает эффективность внедрения предложенного мероприятия.

Также немаловажным аспектом при организации потребительского кредитования является управление взысканием просроченной задолженностью. В ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК предлагается внедрить методику, которая предполагает проведение двухуровневого анализа: на первом этапе заемщиков, имеющих просроченную задолженность, делят на три группы в зависимости от качества обслуживания долга. На втором этапе в отношении группы заемщиков, для которых невозможно принять однозначное решение, составляют и решают задачу линейного программирования при помощи MS Excel, состоящую в следующем: во-первых, прогнозируемая сумма взысканной просроченной задолженности должна стремиться к максимуму, во-вторых, трудоемкость взыскания задолженности не должна превышать максимального трудового ресурса Банка. Проведена апробация данного метода: совокупный доход Банка составит 321 039,10 р., а трудовые ресурсы не превысят максимально возможного предела, что положительно скажется на кадровом менеджменте Банка.

Можно сделать вывод о соответствии политики ОАО ХАНТЫ-МИАНСИЙСКИЙ БАНК в области потребительского кредитования потребностям рынка, что необходимо для стабильного расширения его деятельности. По итогам 2012 года темпы роста Банка по розничному кредитованию выше, чем в среднем по крупнейшим банкам (ТОР-30 по активам). Более того, Банк при организации потребительского кредитования постоянно ищет пути оптимизации соотношения между риском и доходностью, обеспечивая рост рентабельности кредитования физических лиц одновременно со снижением риска кредитного портфеля.