Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок

Страховщик — это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на ее проведение. Страховщик является одним из двух основных субъектов страхового договора. Страховщик за определенную цену продает страховую услугу клиенту. Для этого из полученных взносов формируется страховой фонд, используемый для компенсации ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающее страховые взносы. Страхователь может заключать договоры страхования других лиц или в пользу третьих лиц. Страхователь является вторым основным субъектом страхового договора, он покупает страховую услугу у страховщика по цене в размере страхового взноса.

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются предметом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он заключил договор страхования в отношении себя и сам выплачивает страховщику взносы. Если же, например, работодатель заключил соответствующие договоры и уплачивает взносы в социальные фонды за своих работников, то застрахованными будут работники, а страхователем — работодатель. Застрахованный является второстепенным субъектом договора страхования.

Выгоды приобретатель — юридическое или чаще физическое лицо, назначенное страхователем в договоре или являющееся по закону получателем страховой суммы (например, в случае причинения вреда застрахованному имуществу — в имущественном страховании или в случае смерти застрахованного — в личном страховании). Выгоды приобретатель является второстепенным субъектом договора страхования.

Предмет страхования — страхуемые материальные и нематериальные ценности: имущество; жизнь, здоровье, трудоспособность; подлежащий возмещению ущерб; окружающая природная среда.

Имущественный интерес — понятие, имеющее два смысловых значения. Во-первых, имущественный интерес связан с наличием у страхователя предмета страхования (имущества, жизни, здоровья, уровня достатка), страховую защиту которого он хотел бы обеспечить, т. е. имущественный интерес представляет собой специфическую форму осознания потребности в страховании. Во-вторых, имущественный интерес определяется как сумма, в которую оценивается возможный ущерб от гибели или порчи имущества. Этой сумме и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Объект страхования. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• — во-первых, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);
• — во-вторых, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• — в-третьих, с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу третьих лиц (страхование ответственности).

Заинтересованность юридических, физических лиц и государства в страховании имущества, жизни, здоровья, с одной стороны, и реальная возможность удовлетворить эту потребность страховыми компаниями — с другой, выражают содержание понятия «страховая защита». В силу этого страховую защиту можно определить как совокупность отношений по перераспределению ущерба, причиненного имущественным интересам пострадавших страхователей, между всеми клиентами страховой компании через страховой фонд, сформированный страховщиками за счет взносов страхователей.

Страховая ответственность — обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая. Договор страхования всегда содержит перечень страховых событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Данный перечень представляет собой объем страховой ответственности (страховое покрытие) страховщика, причем чем он шире, тем дороже страхование.