Совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк»

Сегодня развитие кредитной политики каждым коммерческим банком имеет особое значение, поскольку в нынешних условиях перехода на рынок недостаточно следовать одной концепции организации кредитных отношений.

Каждый конкретный банк определяет свою кредитную политику, принимая во внимание весь набор внешних и внутренних факторов, влияющих на работу этого банка.

Кредитная политика в отношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковских услугах и других объективных факторах, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство государства, степень независимости от Центральный банк, уровень дохода, уровень Цены на банковские продукты и услуги, потребность в кредитах от банка своих клиентов.

Кредитная система является самым важным ресурсом для экономического роста. Его укрепление является непременным условием для решения стратегических экономических задач, стоящих перед нашей страной. Но в области кредитования банки сталкиваются с рядом проблем, которые не могут не повлиять на результаты их деятельности.

Экономическая нестабильность в стране, в частности, снижение производства, периодически усугубляющая инфляцию, нестабильность национальной валюты заставляют банки искать направления, в которых размещение средств дает скорейшее возвращение.

Ввиду этого реальный сектор экономики не привлекателен для них с точки зрения кредитования. Например, одна треть всех промышленных предприятий невыгодна, 85% всех сельскохозяйственных предприятий являются неплатежеспособными. Но кредитный сектор является производным от реального сектора.

Кредитная политика определяет цели и приоритеты кредитной деятельности банков. Существуют различные направления в отношении контентной стороны кредитной политики банка. Например, в финансово-кредитном словаре кредитная политика рассматривается как неотъемлемая часть экономической политики, которая представляет собой систему мер в области кредитования национальной экономики. В иностранной научной литературе кредитная политика интерпретируется как способ осуществления последовательно связанных действий в кредитовании, где принципы являются основой для определения соответствующих политик и методов ее реализации.

Поэтому развитие кредитования реального сектора создаст предпосылки для дальнейшего роста и кредитного рынка. Существует противоречие между ростом прибыльности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов национальной экономики;

Крупным банкам не выгодно кредитовать небольшие предприятия из-за высоких рисков и значительных накладных расходов. В этой ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в этом сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками.

Кредитам по этим ставкам не выгодно кредитовать, а предприятиям, которые отвечают строгим требованиям банков, мало. Средние банки, особенно региональные банки, финансируют малый и средний бизнес. У них более либеральные требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но у них недостаточно ресурсов для полного удовлетворения потребностей российского бизнеса;

Коммерческие банки практически не предоставляют кредиты предприятиям в инвестиционных целях: новое строительство, расширение производства, замена оборудования. Это связано, прежде всего, с процентной ставкой.

Реальный сектор может выплачивать долгосрочные кредиты в инвестиционных целях около 10−15% годовых, так как средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%.

Банки, чтобы поддерживать нормальную прибыльность, руководствуются суммой текущей ставки рефинансирования, которая является базовой ставкой для них, а также учитывает премию за риск. В условиях внутреннего рынка, с предоставлением долгосрочных кредитов, степень риска возрастает из-за непредсказуемых колебаний обменного курса рубля и уровня инфляции.

Таким образом, банки имеют право ожидать повышения процентной ставки по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным кредитам, что не соответствует возможностям реальной экономики.

Краткосрочные кредитные услуги не позволяют решить проблему роста инвестиций, т. е. Реализовать функцию создания капитала для кредита;

Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, не имеют кредитоспособности как с точки зрения их финансового состояния (платежеспособность, прибыльность, ликвидность баланса, достаточность денежных потоков), так и с точки зрения наличия залога, отвечающего требованиям кредитора и Нормативные документы Центрального банка Российской Федерации.

Укрепление кредитной системы является необходимым условием для решения стратегических задач в сфере экономики, стоящей перед нашей страной. Большое значение придается региональным аспектам развития банковской системы. Финансовые ресурсы крайне неравномерно распределены по всей стране.

За пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с наиболее острой нехваткой средств. Такое положение дел не может быть удовлетворено. Территориальные диспропорции препятствуют экономическому развитию и модернизации экономики страны.

Усовершенствованный механизм кредитной политики ПАО «Сбербанк» должен состоять из:

• — организационный и институциональный элемент, обеспечивающий структурное и функциональное изменение кредитного процесса ПАО «Сбербанк России» на основе внедрения новых специализированных организаций и учреждений;
• — экономическая подсистема, которая, как ожидается, будет разработана в части оценки и прогнозирования экономической эффективности кредитной деятельности ПАО «Сбербанк» на основе внедрения моделей для оценки индивидуального риска заемщиков и оптимизации кредитного портфеля ПАО «Сбербанк».

В отношении ПАО «Сбербанк» были предложены следующие рекомендации по совершенствованию систем прогнозирования рисков:

• — разработка так называемых сигнальных диаграмм, диаграммы которых четко показывают риски, характерные для каждой бизнес-единицы (разбитые на категории и суммы) и определение показателя общей корпоративной склонности к риску;
• — определение стратегии управления рисками;
• — создание эффективной группы риск-менеджеров. Задача менеджеров по рискам — выявлять, оценивать и оценивать риски для каждой бизнес-единицы и разрабатывать общую корпоративную позицию по этим рискам. В то же время объем принятых рисков должен соответствовать принципам корпоративного риска;
• — наличие высококвалифицированных менеджеров по рискам. Группе риск-менеджеров на уровне подразделения и корпоративного центра ПАО «Сбербанк» необходимо привлечь мощные интеллектуальные ресурсы, чтобы эти группы могли дать менеджерам действительно эффективные советы и настаивать на их точке зрения;
• — разделение обязанностей. Нельзя разрешать тем же сотрудникам ПАО «Сбербанк России» определять стратегию риска, отслеживать соответствие деятельности корпорации и одновременно принимать решения о принятии и управлении рисками;
• — четкие личные обязанности. Необходимо четко определить обязанности менеджеров риска, которые должны разработать стратегию риска и контролировать реализацию, а также строго определять полномочия корпоративного управления рисками и управления рисками отдельных подразделений;
• — ответственность за риск. Даже если есть корпоративная группа по управлению рисками, это не означает, что структурные подразделения ПАО «Сбербанк» не должны нести ответственность за риски, которые они принимают, тем более, что они лучше понимают характер этих рисков, чем другие, и обеспечивают первый уровень Защиты ПАО «Сбербанк» от рисков;
• — Управление рисками. Отчеты совету директоров и правлению ПАО «Сбербанк» должны, среди прочего, содержать основные показатели соотношения рисков и прибыли;
• — обучение и квалификация. Необходимо организовать обучение существующих и новых членов совета директоров ПАО «Сбербанк» и оценить необходимость в новых менеджерах, обладающих необходимой компетенцией в области управления рисками;
• — деятельность совета директоров. Совет директоров ПАО «Сбербанк» должен регулярно анализировать эффективность управления рисками и взаимодействовать с менеджерами по оценке и управлению рисками;
• — развитие культуры принятия риска. Для развития культуры риска ПАО «Сбербанк» не может обойтись без формализованного анализа корпоративного риска, когда каждый структурный блок ПАО «Сбербанк» должен разработать свой профиль рисков;
• — мотивация сотрудников. Необходимо разработать систему мотивации сотрудников ПАО «Сбербанк» для разработки и принятия эффективных решений в области рисков и оценки работы руководителей ПАО «Сбербанк» не только на основе показателей чистой рентабельности, но и принятия Учитывать риск — тогда они будут нести ответственность за свои действия, а не будут идти на необоснованный риск.

Риски, которые существенно влияют на деятельность ПАО «Сбербанк», значительное количество, соответственно, объема анализируемой информации, соответственно, для управления рисками в системе кредитной политики.

Структурно-логическая схема управления кредитной политикой ПАО «Сбербанк», основанная на управлении кредитным риском направленная на максимальный учет всей системы факторов, системное действие которых приводит к возникновению и диффузионно — мультипликативного распространения кредитных рисков в деятельности ПАО «Сбербанк».

ПАО «Сбербанк» необходима группа специалистов. Совокупность принятых решений по управлению рисками, их взаимосвязь и основные роли, которые должны выполнять менеджеры ПАО «Сбербанк».

Прогнозирование рисков в ПАО «Сбербанк» должно предусматривать выполнение специалистами таких основных функций:

• — менеджер по риск-мониторингу, менеджер по идентификация рисков,
• — менеджер по оценке рисков, менеджер по анализу рисков и менеджер по оптимизации рисков.

Важной задачей организации риск-менеджмента в системе формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк» является создание единой системы аналитически-информационного обеспечения.

Он должен состоять из различных баз данных: каталога рисков, плана действий по управлению рисками, корпоративных баз данных, записывающих изменения во внутренней и внешней среде и т. п.

Использование такой системы повысит эффективность принятия управленческих решений по управлению рисками в системе кредитной политики Сбербанка, поскольку они взаимосвязаны. На организацию системы управления рисками ПАО «Сбербанк» влияют следующие факторы: величина, уместность затрат на управление рисками, виды рисков и их влияние на ПАО «Сбербанк», цели управления рисками, квалификация персонала предприятия. Эффективное внедрение функции организации в систему прогнозирования рисков позволит снизить уровень возможных потерь, повысить уровень конкурентоспособности и повысить вероятность достижения установленных целей ПАО «Сбербанк».

В то же время такое управление должно основываться на адаптивном подходе, который предусматривает создание гибкого механизма принятия управленческих решений и регулирования кредитных отношений, адаптированного к конкретным требованиям для реагирования на условия возникновения риска на текущем этапе Бизнес-цикла.

Таким образом, методологическая поддержка оптимизации кредитной политики ПАО «Сбербанк» должна учитывать многокритериальный характер такой процедуры оптимизации — повышение привлекательности для целевого клиентского сегмента и принятие риска сопутствующего продукта для банка в определенном прогнозе Макроэкономических условий, с учетом утвержденной кредитной политики ПАО «Сбербанк».

Из вышеуказанных мер зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне, а именно:

• 1. Улучшение кредитного климата в стране в целом, вывод денежных средств из тени;
• 2. Создание стабильной среды и развитие экономики в регионах, отход от сырья для переработки и высоких технологий и, как следствие, создание благоприятных предпосылок для привлечения иностранных инвестиций;
• 3. Правильное и рациональное формирование, распределение и перераспределение национального дохода, регулирование денежного оборота;
• 4. Развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социальных и других секторов экономики;
• 5. Интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество.

Таким образом, в рамках совершенствования методологических основ и инструментов формирования кредитной политики ПАО «Сбербанк» была предложена адаптивная система формирования кредитной политики, предусматривающую создание эффективной группы функциональных подразделений Банк, координация работы которого должна обеспечить оперативную реакцию на меняющиеся факторы. Эта ситуация обусловила необходимость введения в стратегический уровень управления департаментом развития кредитной политики в главном офисе. Основной целью создания этого отдела является возложение на него функций полного формирования кредитной политики банка с учетом рисков. В структуре этого отдела стоит выделить сектор анализа, который отвечает за анализ внешних факторов кредитной политики.