Современные тенденции банковского кредитования в РФ и перспективы развития

2014 год стал настоящим барьером для экономики России. Санкции Запада, обвал цен на нефть — это причина ускорения инфляции и девальвации национальной валюты до рекордно низких показателей. Финансовый рынок является первоочередным индикатором экономики, и банковский сектор отреагировал молниеносно. Повышение ставки рефинансирования Центробанком сразу на 6,5% в данной ситуации — вполне закономерная реакция на события, затронувшие валютный рынок. Что касается санкций Евросоюза в отношении банковского сектора РФ, то они имели негативное, но не катастрофическое значение. Под их действие попали Банк Москвы, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк и ВЭБ. Основные ограничения были связаны с невозможностью получения среднесрочного и долгосрочного финансирования, но в то же время доступ к «коротким деньгам» был и остается открытым. Это означает, что банки не будут сворачивать кредитные программы, предусматривающие выдачу кредитных средств на срок до года Ефремова, И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2014. — № 17. — С. 266−268. .

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2014 году. У каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитная карта, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг.

Одной из основных проблем кредитования является низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30−40 тыс. рублей не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 10−30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рублей.

Другой проблемой кредитования в России в 2014 году являются непомерно высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ — 8,5% годовых Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» — URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 29. 12. 14). .

Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.

При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт — цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга.

Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 — 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога — движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат — аналитическое агентство URL: http: //www.autostat.ru/news/view/8715/ (дата обращения: 29. 12. 14). .

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса Челноков, В. А. Кредит: сущность, функции и роль / В. А. Челноков // Деньги и кредит. — 2012. — N 5. — С. 74−77. .

Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка Сведения о размещенных и привлеченных средствах — [Электронный ресурс] - Режим доступа. — URL: http: //www.cbr.ru/statistics/? Prtid=pr (дата обращения: 24. 12. 14).. Однако, в 2013;2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

С середины 2013 года большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление — он вырос всего на 2% против 19% по кредитам наличными и почти 22% - по кредитным картам.

По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17%, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года — не более 0,5%), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4−5%. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15−20%. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011;2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» — URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 23. 12. 14). .

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации.

В целом, с целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.

8) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка Ефремова, И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2014. — № 17. — С. 266−268. .

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.