Продажа кредитных портфелей и прекращение кредитных отношений

В ряде случаев банк принимает решение о прекращении отношений с заемщиком (или группой заемщиков, образующих однородный пул). Здесь также возможны варианты: при возникновении необходимости, банк может избавиться и от «хорошего» кредита. Такое мероприятие также относится к методам управления кредитным портфелем, так как направлено на высвобождение денежных средств (к примеру, из резервирования) и изменение качества (улучшение) всей совокупности выданных кредитов.

Несмотря на то, что в случае продажи, как и рефинансирования, у заемщика также меняется кредитор, сущность этих сделок различна. Скорее всего, у заемщика поменяются лишь только реквизиты получателя, а условия кредита останутся прежними. Инициатором продажи является банк, а не заемщик. Последнего ставят в известность уже постфактум. Такая возможность предоставляется законом: для передачи прав требования от кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, и сделка может быть признана незаконной, только если договором был предусмотрен запрет уступки, и стороны были осведомлены о нем Гражданский Кодекс Российской Федерации, ст. 382.

Изменения, произошедшие на рынке цессии (продажи) задолженности граждан по банковским кредитам, за 2015 год, представлены в таблице 18.

Таблица 16. Рынок цессии на конец 2014 и 2015 годов

Источник: [34].

Тенденция роста рынка на 63% объясняется снижением инвестиционной привлекательности бизнеса и предлагаемой цены. Однако же это действительно лишь рост предложения; доля незакрытых сделок достигла своего рекордного уровня (в разных кварталах от 35 до 45%; в 2014 г. — не выше 25%, в 2013 г. — 9%, в 2012 г. — 8%, 2011;м — 5%). Стоимость кредитных портфелей упала также по причине снижения их качества на фоне падения платежеспособности населения. В итоге годовые объемы продаж кредитных портфелей упали в 30 раз. Любопытно, что двое лидеров продаж кредитных портфелей на 1 декабря 2015 года («Балтинвестбанк» — 3,8 млрд. рублей и «Еврокредит» — 1,2 из 13,4 на всем рынке) были отправлены на санацию [20]. Причиной снижения привлекательности портфелей называют уменьшение вероятности получения рефинансирования от Центрального Банка под их залог, а также пакет антикризисных мер, введенных в декабре 2014 года. Теперь банк может не ухудшать оценку качества долга, на которые повлиял курс валют или санкции — и такие кредиты можно удерживать на балансе. Качественные кредитные портфели не хотят продавать: нужны самим, а проблемные — не хотят покупать, пусть и за сниженную цену. Коллекторы, тем не менее, продолжают действовать — но уже как агенты банка, получая вознаграждение и не имея необходимости высвобождать деньги для покупки задолженности.

Парадоксальную разницу между общим упадком на рынке продаж кредитного портфеля и ростом цессии прав требований на розничных должников можно объяснить интересом коллекторов к указанному сегменту. Коллекторские агентства охотнее покупают розничные портфели банков, потому что их легче оценить, так как скоринговые модели отлажены годами.

Во всех случаях преобразования кредита, рассмотренных выше, заемщик оставался таковым. Однако на рынке кредитования существуют механизмы, реализация которых приводит к прекращению кредитных отношений. Наиболее заметным из них — причем, введенным относительно недавно — является банкротство заемщика — физического лица.

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года. Согласно ему, с соответствующим заявлением в арбитражный суд по месту жительства должника может обратиться:

— конкурсный кредитор или уполномоченный…

Конечно же, банкротящегося заемщика интересует, что будет с его ипотекой. Значимость этого вида кредита как для заемщика, так и для банка и государства уже упоминалась неоднократно [45].

По закону, недвижимое имущество, переданное в залог, остается во владении и пользовании залогодателя (заемщика), однако залогодержатель (кредитор) «имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом» Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .

Соответственно, банк вправе требовать погашение задолженности в полном объеме, выставив требование к заемщику. Взыскание также может прибрести принудительный характер — через суд, который может постановить исполнить обязательства путем реализации заложенной недвижимости.

Начальная цена реализации в случае публичных торгов определяется соглашением банка и должника, а если возникает спор — судом. При наличии отчета оценщика, начальная цена устанавливается в размере 80% от определенной им рыночной стоимости такого имущества. Оценка залоговой стоимости недвижимого имущества вообще имеет особое значение в ипотечном кредитовании, причем в ней превалирует доходный подход: через размер поступлений, ожидаемых банком в случае невозврата кредита Лукашевич Н. С. Об автоматизации кредитного процесса в банке / Н. С. Лукашевич // Актуальные вопросы современной науки. — 2014. — № 33. — с. 139.

Рассмотренный выше порядок наложения взыскания и установления первоначальной цены применяется в том числе для заемщиков, которые, не будучи банкротами, не платят по ипотеке. Инициирует процесс банк-владелец закладной по ипотеке.

Напомним: при признании должника банкротом у суда имеется две опции — решение о реструктуризации задолженности или реализации имущества. Реализованным может быть любое имущество должника кроме «единственного жилья», однако ГПК РФ предусматривает возможность обращения взыскания на предмет ипотеки, даже если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (см. ст. 446 ГПК РФ). То есть, единственность квартиры, если она куплена по ипотеке, не ограждает ее от шанса быть проданной в счет исполнения обязательств и погашения задолженности при признании гражданина банкротом.

Итак, программа и направление действий банка в области кредитования составляют кредитную политику, являющуюся основной управления его кредитным портфелем. На кредитную политику влияет множество факторов, как экзогенного, так и эндогенного происхождения.

За период с начала текущего века российская экономика уже преодолела несколько подъемов и падений, и кредитный рынок реагировал на них по-разному, иногда опережающими темпами, что приводило к новым проблемам в экономике. В текущий момент времени банки вынуждены решать ряд проблем: от ужесточившихся директив регулирующих органов и последствий введения антироссийских санкций, приведших к увеличению резервирования и затруднению доступа к фондированию соответственно, до сокращения числа и доли заемщиков с хорошей кредитной историей.

По этим причинам банки проводят кредитный анализ своих клиентов, сначала выбирая из них тех, чьи параметры по статистике связаны с более вероятным погашением кредита, затем рассчитывая для них лимиты кредитования. А в процессе осуществления кредитных отношений банки производят оценивание заемщиков по критериям качества обслуживания долга и финансового положения, по результатам которого определяют категорию качества ссуды и применяют установленные для таковой нормы резервирования. Таким образом, резервирование, являясь с одной стороны назначаемой Центробанком нормой, а с другой — вынужденным выбором банка, отражает положение дел в экономике, банковском секторе и у конкретного коммерческого банка.

Однако существует также множество причин, по которым предварительная проверка может оказаться неполной или несостоятельной: это как недостатки самой математической модели, так и макроэкономические причины, а также экономические трудности, возникающие у самого заемщика. Соответственно, наступают проблемы с обслуживанием долга, которые в некоторых случаях могут приводить к дефолту заемщика и реализации залога.