Проблемы и пути совершенствования ресурсной базы коммерческого банка

Пути достижения целей по наращиванию ресурсной базы коммерческого банка

Деятельность банка направлена на достижение целей, установленных Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001;2010 годы и Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Задачи по реализации этих документов конкретизированы следующими документами банка:

• — Концепция деятельности банка на 2001;2010 годы;
• — Стратегия деятельности банка, утверждаемая ежегодно Правлением банка.
• — Кредитная политика;
• — Процентная политика;
• — Программа комплексного обслуживания населения;
• — Программа развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• — Программа развития сети учреждений банка;
• — Мероприятия по повышению доходности операций, осуществляемых банка, и сокращению операционных затрат и другие мероприятия и программы.

Согласно Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 — 2010 гг. «одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в экономическом и социальном развитии страны должно стать наращивание ресурсной базы банков и оптимизация структуры их активов и пассивов» .

Одной из важнейших задач коммерческого банка является наращивание ресурсной базы. Согласно Концепции развития банковской системы Республики Беларусь основным источником увеличения ресурсной базы банков будут оставаться средства населения и предприятий. Рост депозитов населения и предприятий будет происходить на основе повышения их доходов, увеличения склонности населения к сбережению в банковской системе.

В настоящее время в ресурсной базе банков выявляются определенные позитивные моменты: обеспечивается абсолютный рост ресурсов, в том числе и привлеченных; увеличиваются, прежде всего, средства резидентов; привлекаются средства нерезидентов; улучшается возврат ресурсов, сокращается доля проблемных активов; удешевляются ресурсы.

Вместе с тем, по прежнему, остаются вопросы улучшения структуры привлеченных ресурсов; несоответствия пассивов и активов по срокам погашения, темпам роста, более низкого удельного веса в пассивах банков привлеченных средств на более длительный срок; недостаточной гарантии сохранности и возврата ресурсов, размещаемых в банках; низкого удельного веса ценных бумаг, эмитируемых банками.

Коммерческие банки Беларуси проявляют повышенное внимание к деньгам населения. Руководство Национального банка Республики Беларусь разработало специальные рекомендации по привлечению средств населения во вклады. Эти рекомендации касаются совершенствования работы с вкладчиками. 4, c.285].

Для увеличения темпов прироста вкладов населения Национальный банк рекомендует банкам рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных (при взносе средств СКВ конвертируется в рубли по текущему курсу и накапливается для покупки товаров, при этом процентная ставка дополняется премией, компенсирующей изменения курса), целевых (на отдых, обучение и т. д.), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Рекомендуется продлить работу подразделений, осуществляющих операции со вкладами: работать можно в вечерние часы будней и даже в выходные дни. Определенные меры могут быть приняты для улучшения интерьера предназначенных для работы с физическими лицами помещений, качество их оформления, удобства для клиента: рассредоточить рабочие места сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания частных лиц отдельное изолированное окно кассы, исключающее необходимость находиться в общей очереди.

Можно также увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических лиц, упростить процедуру этого обслуживания, повысить требования к культуре обращения с вкладчиками, а также уделить внимание соответствующему рекламному обеспечению.

В последнее время в различных экономических изданиях появилась множество статей, рекламирующих условия привлечения вкладов.

В периодической печати неоднократно публикуются рекомендации потенциальным клиентам об использовании временно свободных денежных средств с наибольшей выгодой. Но при этом следует реально оценивать объемы привлечения средств, так как, если они не будут вовлечены в доходные активы, то банки будут поставлены в сложные условия по использованию средств. 4, c.286].

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, — заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Отсюда вытекает необходимость глубокого познания механизма действия соответствующих законов в денежно-кредитной сфере. Одновременно следует принимать во внимание наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью, например, является то, что вклады юридических лиц в банки, относительно немногочисленные, отличаются сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, напротив, гораздо многочисленнее, но меньше по своим размерам и оборачиваются гораздо медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также весьма трудоемки, что предопределяет необходимость широкого использования при обслуживании физических лиц средств оргтехники и специального оборудования.