Расчет стоимости кредита

Для примера и анализа ставок по кредитам возьмем первый пункт таблицы — кредит на неотложные нужды. Ставка по данному виду кредита физическим лицам составляет 20% годовых.

Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение.

Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода:

• · доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
• · доход от занятий частной практикой;
• · доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия;
• · досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Кредит на неотложные нужды без обеспечения. Максимальная сумма кредита не может превышать 250 000 рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 000 000 рублей.

Расчет процентов кредит может производиться тремя методами:

• 1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
• 2. Аннуитетный платеж;
• 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита и в чем различие методов, расчет процентов на кредит составим по одному примеру всеми тремя способами. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

• · сумма кредита — 1000 ед.(pVначальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
• · срок кредита — 12 месяцев (n — количество месяцев)
• · процентная ставка кредита — 20% «годовых»
• · месячная процентная ставка кредита — 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Метод 1 — Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:

V = pV / n (1).

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate (2).

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так, как показано в таблице 2:

Таблица 2 График ежемесячного погашения части кредита с уплатой процентов (Сумма кредита (pV) — 1000,00 ед. Срок кредита (n) — 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» — 20%).

Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20% годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8%.

Метод 2 — Аннуитетный платеж. По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate))n ] (3).

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

Таблица 3 График ежемесячного погашения части кредита, уплачиваемого аннуитетным платежом (Сумма кредита (pV) — 1000,00 ед. Срок кредита (n) — 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» — 20%).

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20% годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1%. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.

Метод 3 — Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов. Расчет кредита по данному методу предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов на кредит по данному методу применяется в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно. кредит сбербанк потребительский Платежи кредит определяется по формуле:

i = pV * rate (4).

Расчет процентов кредит и суммы кредита будет выглядеть уже так:

Расчет процентов кредит по третьему методу показывает, что при процентной ставки банков также в 20% годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20%. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты кредита увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Таблица 4 Уплата части кредита, рассчитанного третьим методом Сумма кредита (pV) — 1000,00 ед. Срок кредита (n) — 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» — 20%.

Далее следует рассмотреть расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания.

Полная стоимость кредита рассчитана на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г.

№ 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

При расчете полной стоимости кредита используется следующая формула:

(5).

Где:

d_i — дата i-го денежного потока;

d₀ — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику — физическому лицу);

n — количество жденежных потоков (платежей);

ДП_i — сумма i-го денежного потока по Кредитному договору/ Договору о карте.

Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику — физическому лицу кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, возврат процентов по кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;

ПСК — полная стоимость кредитс, в % годовых;

При определении ПСК все работы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком — физическим лицом на дату начального денежного потока.

Пример расчета полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из максимально возможного Лимита (5 000 рублей) и срока действия Карты (24 месяца). В соответствии с условиями Договора банковского обслуживания предоставление и погашение Кредита производится в течение срока действия Карты однократно. Погашение Задолженности осуществляется в размере задолженности по состоянию на дату окончания предшествующего Расчетного периода.

Таблица 5 Основные условия.

Расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания представлен в таблице 6.

Таблица 6 Расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания.

Из приведенного выше расчета видим, что полная стоимость кредита составляет 103,18% годовых.