Корпоративная кредитная культура и принципы построения взаимоотношений с заемщиками

В своей работе кредитные работники руководствуются следующими нормами поведения:

• * защита интересов банка;
• * ориентация на потребности клиента;
• * доскональное знание бизнеса заемщика;
• * доверительные отношения с клиентом и готовность предложить отличное обслуживание;
• * открытость (отказ от сокрытия рисков и проблемных кредитов, готовность и способность учиться на ошибках);
• * постоянное осознание ответственности за свои действия перед акционерами и вкладчиками банка за сохранность их средств, использованных для выдачи кредитов;
• * соблюдение процедур кредитования, принятых в банке.

Кредитные услуги банка и порядок проведения кредитных операций

Кредитные услуги банка должны удовлетворять следующим требованиям:

• * соответствие стратегическим целям банка, направленность на решение стоящих перед банком задач;
• * соответствие услуги состоянию кредитного потенциала банка;
• * соответствие уровню спроса на рынке соответствующих услуг;
• * конкурентоспособность услуги, преимущества перед предлагаемыми услугами конкурентов;
• * рентабельность и окупаемость затрат.
• 1. Виды предоставляемых кредитных услуг банка.

В настоящее время банк предоставляет следующие виды продуктов:

• * кредитование приобретения клиентом основных средств;
• * кредитование оборотного капитала;
• * кредитование расчетного счета (овердрафт);
• * кредитование под обеспечение документарных операций;
• * выставление непокрытых гарантий, аккредитивов;
• * вексельные кредиты;
• * кредиты сотрудникам предприятий-клиентов банка;
• * иные типы забалансовых кредитных продуктов — рубленые аккредитивы.

Все виды кредитных услуг объединяются по категориям однородности и идентичности. Признаками однородности и идентичности кредитных услуг являются объект финансирования и источники погашения.

Таблица 3 — Кредитование приобретения клиентом основных средств.

Таблица 4 — Кредитование оборотного капитала на общие цели.

Наиболее предпочтительным является кредитование конкретных торговых сделок.

Таблица 5 — Кредитование расчетного счета (овердрафт).

Овердрафт предоставляется с целью покрытия ограниченных разрывов в платежах клиентов. Клиент не должен пользоваться овердрафтом на постоянной основе для кредитования оборотного капитала на общие цели. Для этого банк устанавливает обязательный срок погашения задолженности по овердрафту по истечению 5 банковских дней с момента образования текущей задолженности.

Таблица 6 — Гарантии и аккредитивы.

Каждая новая кредитная услуга банка предлагается клиентам после экспериментального применения и принятия правлением банка положения (порядка, инструкции), регламентирующего порядок ее применения.

• 2. Категории заемщиков и стоимость кредитных услуг банка
• * Категории заемщиков.

Все существующие либо потенциальные заемщики банка дифференцируются по категориям кредитной привлекательности, исходя из следующих критериев:

• а) уровня кредитного риска;
• б) доходности от предоставления кредитных услуг данному заемщику;
• в) значимости заемщика для банка.

Выделяются 4 группы кредитной привлекательности заемщиков банка:

Таблица 7 — Группы кредитной привлекательности заёмщиков.

* ценообразование кредитных услуг банка Общий порядок определения стоимости кредитных услуг.

Стоимость кредитных услуг банка определяется с учетом базовой цены кредитной услуги и скидок. Вопрос о целесообразности использования и размере скидок находится в компетенции правления банка, либо Кредитного комитета банка (в зависимости от полномочий по сумме операции).

Размер скидок определяется в индивидуальном порядке. Кредит, предоставленный со скидкой более 2/3 от базовой цены кредита, считается льготным (за исключением инвестиционных кредитов и кредитов физическим лицам). По кредитам, предоставленным в Иностранной валюте, льготным считается кредит, предоставленный по ставке, меньшей ставки LIBOR.

а) определение базовой цены кредитной услуги.

Базовая цена кредитной услуги банка определяется исходя из следующих критериев:

• * текущее и перспективное состояние денежно-кредитного рынка;
• * стоимость привлечения ресурсов, уровень операционных издержек, необходимая прибыльность кредитных операций банка;
• * уровень кредитного риска;
• * срок проведения операции.

Базовая цена кредитных услуг (процентные ставки, размеры тарифов, платы и т. д.) в зависимости от группы кредитной привлекательности заемщиков и срока проведения операции определяется правлением банка, либо Комитетом по управлению активами и пассивами.

б) определение скидок.

На величину скидок оказывают влияние следующие факторы:

• * конкурентные предложения других банков по проведению кредитных операций с заемщиком;
• * необходимость сохранения денежных потоков заемщика, проводимых через счета банка;
• * необходимость расширения доли кредитного рынка, занимаемой банком;
• * привлечение новых клиентов;
• * значимость кредитной операции для банка;
• * внедрение новых кредитных технологий и услуг;
• * учет доходов от предоставления иных видов услуг банка данному заемщику.

Ценообразование инвестиционных кредитов.

Стоимость предоставляемых банком инвестиционных кредитов определяется индивидуально для каждого заемщика правлением банка. Льготным считается кредит, предоставленный по ставке, меньшей ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент предоставления кредита.

При установлении стоимости инвестиционного кредита в расчет, в частности, принимаются следующие факторы:

• в) рискованность проекта:
  • * срок окупаемости проекта;
  • * сумма необходимого финансирования;
  • * техническая и экономическая проработанность проекта;
  • * риски проекта.
• г) коммерческая и социальная целесообразность проекта:
  • * организация после осуществления проекта новых рабочих мест;
  • * нацеленность проекта на внедрение новых технологий, выпуск ранее не производимой продукции, оказание дополнительных услуг населению.
• д) значимость и выгодность проекта для банка:
  • * затраты банка по финансированию проекта;
  • * уровень достаточной для банка доходности, прямые или косвенные выгоды, получаемые от проекта в перспективе;
  • * значимость проекта для реализации стратегических целей банка;
  • * административный ресурс, приобретаемый банком при участии в реализации проекта.
  • 3. Порядок проведения кредитных операций.
• а) сбор и рассмотрение заявок на проведение кредитных операций, предварительная оценка кредитоспособности заемщика.

Цель: накопление информации о существующем спросе на кредитные услуги, принятие решений о проведении дальнейшей работы с заемщиком, либо об отказе в проведении кредитной операции.

б) проведение переговоров и консультаций с заемщиком (руководством заемщика).

Цель: получение информации об организации и управляемости бизнеса заемщика, компетентности и персональных качествах заемщика (руководства заемщика) Вопросы, рассматриваемые в ходе переговоров и консультаций, определяются для каждой кредитной операции индивидуально. При этом в обязательном порядке должны быть рассмотрены:

• — Вопросы, связанные с заемщиком и его бизнесом;
• — Вопросы, связанные с планируемой кредитной операцией;
• — Вопросы, связанные с обеспечением;
• — Вопросы об отношениях заемщика с кредиторами и банками.

Помимо изучения вопросов, связанных с изучением аспектов кредитной операции, дается оценка персональных качеств заемщика (менеджеров заемщика),.

в первую очередь порядочности и честности, профессиональных и деловых способностей.

в) окончательная оценка кредитоспособности заемщика, обработка и изучение документации по кредитной операции.

Цель определение уровня кредитного риска г) посещение заемщика.

Цель: личное ознакомление с производственным и хозяйственным процессом.

д) проверка наличия и сохранности обеспечения.

Рассмотрение возможности проведения кредитной операции.

Вопрос о проведении кредитной операции рассматривается правлением банка, Кредитным комитетом банка, управлением кредитов и прочих активов, кредитным комитетом филиала в зависимости от полномочий по сумме и условиям операции. Кредитная операция проводится в случаях:

Соответствия заемщика требованиям банка, приоритетам банка, выгодности и значимости для банка, соответствия кредитному потенциалу банка.

Основаниями в отказе в проведении кредитной операции являются:

Сомнительная деловая репутация, недостаточная профессиональная подготовленность заемщика (руководства заемщика), обоснованные сомнения в возможности исполнения заемщиком своих обязательств, отсутствие / недостаток обеспечения в случаях, предусмотренных Кредитной политикой.

• е) подписание договоров (документарное оформление сделки).
• ж) сопровождение кредитной операции,
• з) окончание кредитной операции.

Детальное описание порядка проведения кредитных операций предусматривается отдельными внутренними документами, утверждаемыми правлением банка.