Практика потребительского кредитования на примере дальневосточного банка сбербанка россии

Характеристика Дальневосточного банка Сбербанка России и анализ его кредитного портфеля

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Федеральным законом № 395 «О банках и банковской деятельности». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала).

2009 стал первым годом реализации новой Стратегии развития Сбербанка, призванной вывести его в число ведущих мировых финансовых институтов и по объему совершаемых операций, и по уровню сервиса. Кризис выступил в роли катализатора многих внутренних преобразований, в основе которых лежит стремление построить высокотехнологичный клиентоориентированный финансовый институт, способный побеждать в конкурентной борьбе и противостоять негативным влияниям.

Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Сбербанка Российской Федерации (открытого акционерного общества) — крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны.

Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка, работающие в пяти субъектах федерации — Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске — столице Дальневосточного федерального округа.

На основании расчетов данных, представленных в таблице 1 видно, что на 1.01.2011 года по отношению к 1.01.2010 — года в активах ОАО «Сбербанк» актуальным является прежде все значительное снижение по статье «Чистые вложения в ценные бумаги, оцененные по справедливой стоимости через прибыль или убыток» почти на 100% (-99,41%), на этом фоне произошло снижение и обязательных резервов банка, по остальным статьям в данном периоде несмотря на мировой финансовый кризис наблюдался рост, который в итоге позволил компенсировать обозначенное выше снижение.

Таблица 1 — Анализ актива баланса Дальневосточного банка Сбербанка РФ.

В целом на протяжении всего рассматриваемого периодов активы Дальневосточного банка Сбербанка РФ (далее — ДВ СБ РФ) стабильно увеличивались, что наглядно иллюстрирует рисунок 4 — Динамика активов Дальневосточного банка Сбербанка РФ и логарифмический тренд, представленный ниже. Более того можно сделать вывод, о том что на фоне нестабильности и оттока средств из мелких банков в перерод кризиса года банк сумел нарастить свои активы.

Рисунок 4 — Динамика активов ДВ СБ РФ, (млн. руб.).

На основании расчетов представленных в таблице 2 данных видно, что 2010 год был более активным в плане роста кредитного портфеля банка и его обязательств в целом.

Таблица 2 — Анализ пассива баланса ДВ СБ РФ

В этот же период банк увеличил собственные средства на 14%, но наиболее значительный рост, почти 40% наблюдался именно по привлеченным пассивам. В 2011 году динамика роста замедлилась. Сказанное наглядно иллюстрирует диаграмма на рисунке 5.

Рисунок 5 — Динамика обязательств и собственных средств ДВ СБ РФ и логарифмические тренды, (млн. руб.).

Динамика обязательств и собственных средств ДВ СБ РФ на рисунке 5 иллюстрирует, прежде всего, значительный рост обязательств банка.

Вертикальный анализ пассива баланса ДВ СБ РФ позволяет сделать следующие выводы. В обязательствах банка преобладающая доля приходится на средства клиентов 90,80% на 1.01.2010 года и 86,37% на 1.01.2011 года, при незначительном снижении до 80% на 1.01.2011 года, из них наибольшая доля стабильно приходился на средства физических лиц, из чего можно сделать вывод, что наиболее важным сегментом в работе ДВ СБ РФ является население. Существенным также является, что банк пользуется поддержкой государства, и период кризиса существенную долю в обязательствах банка составила статья Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ — более 12% на 1.01.2011 года, в дальнейшем при стабилизации финансовой ситуации в мировой экономике и в России их доля снижалась.

Средства акционеров в структуре пассивов банка стабильно составляют около 8% от общих пассивов ДВ СБ РФ. Также следует отметить, что банк демонстрировал значительные размеры нераспределенной прибыли (см. таблицу 3).

Таблица 3 — Структура доходов и расходов Дальневосточного банка Сбербанка РФ.

На диаграмме рисунка 6 представлены данные по структуре прибыли ДВ СБ РФ.

Рисунок 6 — Динамика прибыли ДВ СБ РФ, (в процентах).

Таким образом, основные показатели деятельности ДВ СБ РФ сбалансированы, а также динамика развития положительна. Произошел переход клиентов из мелких банков, которые в период не стабильности могут испытывать проблемы, в ДВ СБ РФ, который считает поддерживаемым государством и наиболее надежным, что позволило ему не только избежать убытков, но и развиваться.