Безналичные платежи — перспективы развития

Безналичные деньги с каждым днем становятся все более популярными у населения Беларуси. Однако безналичными они остаются до того времени, пока клиент, стоящий у банкомата, не дождется своей очереди.

Причины этой очереди различны, но точно можно сказать одно: банкоматов городу Минску и крупным городам республики уже не хватает. Это особенно заметно во время получения зарплат и стипендий, когда у аппаратов выстраиваются 20-метровые очереди. Люди хотят получить свои деньги на руки, чтобы обращаться с ними, как их душе угодно. Одни забирают все и уходят, другие поступают более разумно: делают все возможные безналичные платежи через банкомат, а остаток суммы снимают в виде банкнот. Однако существует еще и третий способ.

При помощи банковских карт можно расплачиваться и в предприятиях торговли и сервиса". Так, только в Минске более 140 магазинов, с которыми только Белинвестбанк, не говоря уже о других банках, заключил договоры, готовы принимать карточки в качестве платежного средства Однако, население пока еще не полностью готово осуществлять безналичные платежи. Тому есть различные причины. Одной из них является неготовность населения расставаться с наличными деньгами. Еще одной причиной слабого развития безналичных платежей является то, что сам персонал магазинов, оборудованных необходимой для этого техникой, не всегда умеет с ней обращаться.

В настоящее время Нацбанк осуществляет региональную программу по обеспечению сельских магазинов карточными терминалами, однако принудительная их установка не дает должных результатов — терминалы месяцами пылятся где-нибудь в углу магазина и никак не используются. Впрочем, это неудивительно. Какой сельский житель доверит свои «кровные» продавцу с непонятным аппаратом?

Во многих случаях такая ситуация связана с тем, что люди боятся потерять свои деньги. Однако эти страхи являются надуманными. На карточных счетах ведется точный учет денежных средств. Кроме того, при покупке товара при помощи пластиковых карт никаких комиссионных не взимается, так что покупатель отдаст за вещь или услугу ту сумму, которую она стоит.

Несколько лет назад по поручению Национального банка в Беларуси стали осуществляться зарплатные проекты, суть которых заключалась в перечислении зарплат служащих предприятий на пластиковые карты. Именно с тех пор число карточек и банкоматов стало значительно увеличиваться, а вместе с тем удлинились и очереди в банкоматах. На каждом предприятии устанавливался аппарат, при помощи которого работники могли снять деньги.

Иногда банкам невыгодно устанавливать банкоматы на предприятии. Чаще всего это связано с тем, что вблизи от него находятся другие аппараты, при помощи которых работники могут снять деньги.

Как пояснил пресс-секретарь ОАО «Беларусбанк» Сергей Верещак, основной причиной больших очередей около банкоматов этого банка является то, что они используются и владельцами карточек других банков. [6].

Впрочем, это не очень выгодно для держателей карт других банков, ведь банк — владелец «чужого» банкомата забирает процент за пользование им. Поэтому потеря денег, хоть и небольших, может быть для клиента довольно ощутимой. К тому же прежде чем получить деньги, человек вынужден долго простоять в очереди.

Работа по увеличению количества банкоматов ведется всеми банками. Однако не такими высокими темпами, как хотелось бы. Связано это с довольно долгой процедурой покупки, установки и запуска банкомата, а также с высокой стоимостью самого аппарата.

На каждый календарный год банком формируются программы развития карточной инфраструктуры (установка инфокиосков, платежных терминалов), в том числе и сети банкоматов. После их рассмотрения банк закупает аппараты. Далее следуют их установка и настройка программного обеспечения. По данным на 1 ноября 2005 года, Беларусбанк — первый в Беларуси по количеству пластиковых карт — владеет 573 банкоматами и 341 инфокиоском (по состоянию на 1 октября). К концу года эти цифры увеличатся, но и это вряд ли уменьшит очереди к банкоматам. [7].

Что еще препятствует использованию пластиковых карточек при оплате услуг и товаров? Специалисты выделяют несколько проблем. Так, в нашей стране действует несколько соперничающих между собой платежных систем: иностранные Visa, Eurocard/MasterCard; отечественная «Белкарт». Конкуренция — это хорошо, но в условиях нашей слаборазвитой банковской инфраструктуры потребителю, имеющему ту или иную карточку, далеко не всегда можно с ее помощью расплатиться. Характерный пример: «Беларусбанк» и РУП «Белпочта», принимающие коммунальные платежи, еще пока слабо взаимодействуют в сфере пластиковых карт. В итоге на почте карточкой Visa Electron, эмитированной «Беларусбанком», за квартиру или телефон не заплатишь — нужно идти в банк, а там очереди. Однако с введением единого лицевого счета банками и Белпочтой при оплате коммунальных услуг населением и установкой в почтовых отделениях пунктов выдачи наличных эта проблема фактически решена. Другие банки с радостью проведут платеж, но возьмут за это свой процент.

Напомним: несколько лет назад по инициативе Национального банка в Беларуси начали реализовывать так называемые «зарплатные» программы, суть которых состоит в перечислении зарплат работников предприятий на пластиковые карты. Но при этом необходимо учитывать, что согласно Трудовому кодексу Республики Беларусь заработная плата работника может перечисляться на его банковский счет только по желанию. Увы, эта норма закона игнорируется. Станет ли бухгалтерия предприятия выдавать наличность «отказникам», когда большинство переведено на «карточную» систему?

Неудивительно, что сейчас число карточек значительно увеличилось. Надо также отметить, что и количество банкоматов несколько возросло, однако не в такой степени, чтобы уменьшились очереди к ним. Более того, время ожидания доступа к «железному кассиру» заметно увеличилось в последнее время — это видно невооруженным глазом. Дело в том, что далеко не на каждом предприятии, где внедрялся «зарплатный» проект, устанавливался аппарат, при помощи которого работники могли бы снять деньги. Банкам не нужны излишние хлопоты и существенные затраты, которые включают трудоемкую и затратную процедуру покупки, установки и запуска банкомата. А еще прибавить сюда расходы на настройку программного обеспечения. Именно банки несут расходы на приобретение специального оборудования и его использование (стоимость одного банкомата — около 30 тыс. долларов).

Так кому же выгоден перевод населения на «пластик»? Разумеется, государство стимулирует развитие обращения банковских пластиковых карт, поскольку деньги населения в течение определенного времени (до снятия через банкомат) находятся на банковских счетах практические бесплатно (на них начисляется процент по ставке до востребования — 0,5% годовых) и могут быть использованы в рамках всего народного хозяйства. Эти ресурсы потом возвращаются в экономику в виде кредитов, выдаваемых под совершенно другие проценты. «А основа ресурсной базы банков — это деньги населения, которые нужно вовлекать в оборот», — говорят банкиры. Получение работниками зарплаты на карт-счета выгодно и нанимателям, снижающим собственные издержки при кассовой работе. Что касается физических лиц — держателей карточек, то дополнительные выгоды они могут извлечь при условии получения с помощью карточки других услуг со стороны банка (например, доступ к кредиту). Однако настоящих «кредиток» на территории страны эмитировано всего 25 тысяч. Их массовый выброс на рынок Беларуси пока еще только планируется отечественными банкирами.