Заключение. 
Ипотечное кредитование

В результате исследования, проведенного в ходе подготовки настоящей работы сделаны следующие выводы:

В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования как в целом в Российской Федерации, так и на региональном уровне рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую и социальную ситуацию в России. В этой связи становится важным развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы при законодательном и нормативном регулировании со стороны государства. При этом необходимо учитывать, что система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

• 1. Ипотечное кредитования является специфичным инструментом, поскольку имеет ряд особенностей, отличающих его от других видов кредитования:
  • § исполнение обязательства об уплате процентов и возврату долга обеспечивается залогом недвижимого имущества;
  • § кредит предоставляется на длительный срок;
  • § право требования по основному обязательству (кредитному договору) может служить обеспечением по обязательствам кредитора;
  • § выдача ипотечного кредита может сопровождаться выпуском ипотечных ценных бумаг;
  • § имеет строго определенный целевой характер использования кредитных средств;
  • § часть обязательств заемщика может быть погашена третьими лицами (при так называемой «социальной ипотеке»).

Основные направления воздействия ипотечного кредитования следующие:

• § улучшает социально-экономическую обстановку, способствует улучшению демографической ситуации, создает более благоприятный климат в обществе, увеличивая рост жизненного уровня;
• § способствует развитию строительной промышленности и укрепляет рынок недвижимости.
• § выступает фактором экономического роста, способствует развитию отраслей, связанных с формированием комфортной жилой среды, подъему регионального и местного хозяйства, стимулирует рост производительности труда;
• § способствует развитию денежно-кредитной и финансовой сферы: укрепляет банковскую систему; способствует росту целевых накоплений граждан; вовлекает накопления в экономический оборот; стимулирует деятельность таких финансовых институтов, как частных пенсионных фондов, паевых фондов, инвестиционных фондов, страховых компаний, способствуя повышению надежности их активов за счет инструментов ипотечного рынка (напр. ипотечные ценные бумаги).
• 2. Основные тенденции развития ипотечного кредитования в России.
• § Высокая динамика роста ипотечных жилищных кредитов.
• § Рост числа банков, осваивающих этот сегмент рынка
• § Высокая концентрация объемов ипотечного кредитования,
• § Скудность системы рефинансирования,
• § Рост доли иностранных банков, занимающихся ипотечным кредитованием.
• § Условия выдачи кредитов в банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным.
• 3. Региональный подход к ипотечному кредитованию позволяет сделать следующие выводы:
  • § регионы, первыми начавшие внедрение тогда еще пилотных проектов показывают неплохие результаты по росту объемов ипотечного кредитования;
  • § использование подавляющим большинством региональных властей бюджетных средств для обеспечения участия в системе ипотечного кредитования малообеспеченных и социально-незащищенных групп населения на современном этапе экономически и социально оправданно;
  • § темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах определяется объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.
  • § в последнее время ипотечное кредитование в регионах стало приобретать рыночный характер.
• 4. Выполненный в работе анализ выявляет основные проблемы, присущие ипотечному кредитованию на современном этапе. К их числу относятся:
  • § Проблема доступности кредита для заемщиков, связанная в первую очередь с низким уровнем доходов населения и неравномерным распределением этих доходов по разным социальным группам в обществе;
  • § Высокие цены на жилье;
  • § Достаточно высокие процентные ставки по программам ипотечного кредитования, предлагаемым кредитными организациями;
  • § Высокие издержки при кредитовании, которые несут кредитные организации при выдаче ипотечных кредитов на приобретение жилья;
  • § Отсутствие рынка ипотечных ценных бумаг — необходимого звена для рефинансирования ипотечных кредитов;
  • § Наличие проблем законодательного регулирования отношений ипотечного кредитования, повышающих риски заемщиков и кредиторов;
  • § Малое количество кредитных организаций, обладающих собственными средствами для работы на рынке ипотечного кредитования;
• 5. Основными направлениями работы в области ипотечного кредитования должны стать:
  • § Повышение доступности ипотечных кредитов путем:
    • — повышения жизненного уровня населения;
    • — снижения рыночной стоимости жилья;
    • — разработки более дешевых проектов;
    • — снижения процентных ставок по данному виду кредита;
    • — разработка и применение специальных схем погашения и уплаты процентов;
  • § Совершенствование законодательства РФ, в том числе для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг);
  • § Развитие ипотечного страхования;
  • § Унификация и стандартизация ипотечного кредитования.
  • § Дальнейшее совершенствование форм государственной поддержки.