Изменение условий договоров страхования жизни

Виды операций по изменению условий договоров страхования жизни

Во всем мире на рынке страховых услуг большое значение имеет хорошее обслуживание клиентов. При этом предоставление качественного сервиса не ограничивается только лишь работой страхового агента и рассылкой информационных писем. Важно также и то, позволяет ли страховая компания своим клиентам сделать договор страхования максимально гибким. Это может быть добавление или исключение различных дополнительных программ страхования, изменение размера взноса или страховой суммы.

Для разных видов страхования существуют свои типы различных изменений, которые клиент может произвести в своем договоре страхования. В страховании жизни и пенсий (рент) могут быть выделены следующие типы изменений:

• • изменение размера страховой суммы;
• • изменение размера страхового взноса;
• • изменение периодичности уплаты взносов (для договоров страхования с уплатой взносов в рассрочку);
• • изменение срока страхования;
• • изменение срока уплаты взносов;
• • изменение валюты договора;
• • перевод договора страхования в оплаченный (редукция полиса);
• • восстановление договора страхования из оплаченного (возобновление уплаты взносов после редукции страховой суммы).

Самое простое изменение из данного списка — это изменение периодичности уплаты взносов, так как оно не требует составления уравнения баланса обязательств страховщика до проведения изменений и после него. К средней категории сложности можно отнести такие типы изменений, как изменение страхового взноса, изменение страховой суммы, перевод договора страхования в оплаченный. При проведении одного из этих изменений нельзя выбрать, рассчитать новый размер страховой суммы или новый страховой взнос. В силу природы операции определяется что-то одно: для изменения страхового взноса и перевода договора страхования в оплаченный — страховая сумма, для изменения страховой суммы — размер нового страхового взноса. Все остальные типы операций требуют не только составления уравнения баланса обязательств страховщика до проведения изменений и после него, но и могут давать возможность выбора, какой показатель рассчитывать: страховую сумму или взнос.

Отдельные операции могут быть скомбинированы друг с другом, например могут быть одновременно проведены операции по изменению периодичности уплаты взносов, изменению размера страховой суммы и срока страхования. Вместе друг с другом не могут быть проведены операции по изменению страховой суммы и страхового взноса, так как такая операция лишена смысла — изменение одного параметра неизбежно приводит к изменению другого. Также не может быть применен одновременно с другими операциями перевод договора страхования в оплаченный. Восстановление договора страхования из оплаченного не производится вместе ни с одной из перечисленных операций, кроме изменения размера страховой суммы.

Следует уделить внимание изменению условий страхования при единовременной уплате взноса. Из вышеприведенных объяснений уже должно быть понятно, что изменения условий страхования приводят как к увеличению параметров договора страхования, так и к их уменьшению. В договорах с единовременной формой оплаты, если страхователь желает, например, увеличить страховую сумму, ему сделают необходимые актуарные расчеты и сообщат, какая дополнительная премия должна быть уплачена, чтобы увеличение страховой суммы состоялось.

А что будет, если в договоре с единовременной формой оплаты клиент хочет уменьшить страховую сумму? Логично предположить, что страховщик должен осуществить возврат страхователю определенную часть (она также рассчитывается актуарными методами) ранее уплаченной премии, а если быть совсем точными — часть сформированного страхового резерва. Теоретически, если политика по обслуживанию клиентов и финансовые результаты страховой компании позволяют проводить подобные операции, то такой возврат может быть осуществлен.

Однако следует также помнить, что договор долгосрочного страхования жизни — это не банковский депозит до востребования, где деньги могут изыматься в любой удобный для клиента момент. Страховые резервы в накопительном страховании жизни — это долгосрочные кредитные ресурсы. Страховщики, как правило, размещают средства в «длинные» активы. В случае же частичного изъятия средств клиентами возникает необходимость продавать активы до срока, что сопряжено с рисками для финансовой устойчивости страховщика. Поэтому, все операции, подразумевающие частичное изъятие резерва, должны запускаться в страховой компании и быть доступными для клиентов только после скрупулезного профит-тестирования.