Анализ пенсионной системы США

Реформирование пенсионной системы США

Как уже неоднократно говорилось, даже такая развитая система пенсионного обеспечения, как американская, тем не менее нуждается в реформировании. Так, вследствие изменения демографической ситуации в стране под угрозой банкротства оказалась Общефедеральная программа социального страхования, государственные расходы на которую неумолимо растут. Да и сами американцы имеют целый ряд претензий к работе социального аппарата страны. Именно поэтому вопрос о реформировании пенсионной системы стал в США краеугольным камнем президентской кампании 2000 года. Очевидно, исход выборов решил в том числе и тот факт, что Джордж Буш обещал избирателям сократить на 1,6 трлн. долл. налоговую базу. Сразу же возникает вопрос: где новоиспеченный президент найдет деньги на проведение пенсионной реформы? До недавнего времени сторонники Буша утверждали, что ожидаемый профицит федерального бюджета, а также частичная приватизация государственных пенсий позволят «поставить на ноги» систему социального страхования. Однако в свете сентябрьских трагических событий в США и решения Конгресса выделить 40 млрд долл. на ликвидацию последствий терактов и борьбу с терроризмом республиканцы вряд ли смогут воплотить в жизнь свои обещания.

И тем не менее большинство политиков сходятся во мнении, что необходимость реформирования назрела уже давно. Тем более что в изменении нуждается не только федеральная программа социального страхования, но и программы частных пенсионных схем. Основные направления будущей реформы Палата представителей одобрила 19 июля 2000 года, но пока основной целью, которую преследуют власти, является увеличение охвата занятого населения пенсионными программами. В первую очередь власти уделяют внимание поддержке самых незащищенных слоев населения, в частности, предлагая увеличить «потолок» отчислений на личные пенсионные счета для пожилых работников старше 50 лет.

Противники реформы утверждают, что такие нововведения не решат всех проблем низкооплачиваемых работников, так как в выигрыше окажутся только слои населения с высокими доходами. Однако, как показывает статистика, основную долю участников частных пенсионных программ (например, 401-го плана) составляют представители среднего класса. Так, в 1998 году около 45% застрахованных имели доход менее 30 тыс. долл. в год, а 77% - менее 50 тыс. долл. Кроме того, по данным социологических опросов, более 82% населения страны поддерживают решение Конгресса об увеличении максимальной суммы вкладов на пенсионные счета.

Еще одно слабое место пенсионной системы США — низкий процент участия представителей малого бизнеса в пенсионных программах. По данным правительства, в 2007 году в 401-м плане участвовали только 46% занятых на малых предприятиях с количеством работников менее 100 человек, тогда как доля участников среди представителей крупного бизнеса составляла 76%. Главная причина этому — слишком высокие издержки и административные барьеры для тех малых предприятий, которые только вступают на рынок и еще не достигли финансовой стабильности. И, как свидетельствуют данные соцопроса, более 88% американцев считают, что принятие специального закона для малых предприятий позволит увеличить процент охвата пенсионными программами занятого населения страны.

В настоящее время средний американец, достигший 60−62 лет, сумел накопить меньше одной четвёртой от пенсионной суммы, которая могла бы обеспечить его старость. Такие данные были получены в результате исследования, проведённого Федеральным резервным фондом и аналитиками Center for Retirement Research из Бостонского колледжа. Исследователи пришли к выводу, что теперь даже сбережения на счёте 401(k) смогут помочь не всем. Ситуацию, как ни трудно догадаться, усугубил пресловутый экономический кризис.

По оценкам специалистов, чтобы жить достойно в старости, человеку нужно получать 85% от его средней зарплаты. Но, как правило, мало кто может похвастаться такими доходами. Из-за нехватки средств к существованию пенсионеры вынуждены продолжать работать, переезжать в более дешёвые квартиры, экономить на продуктах питания, отказываться от путешествий, вкладывать деньги в рискованные предприятия.

И всё-таки, кого может спасти пенсионный фонд 401(k)? В первую очередь людей с высокими заработками и тех, кто умеет экономить. Для тех, кто имел доход средний или ниже среднего, выход на пенсию будет не очень радостным. Если только они сами не сумели скопить достаточные средства помимо пенсионного фонда. К сожалению, многие люди начали копить свои «пенсионные» слишком поздно. Однако даже не они столкнутся с самыми большими проблемами. В главной группе риска находятся люди, которые успели взять со своего пенсионного плана 401(k) деньги в долг и не вернули их обратно. На сегодняшний день насчитывается только 8% людей, которые смогли накопить достаточно средств на безбедную старость. Остальные 92% не располагают пенсионными сбережениями по многим причинам. Либо они теряли работу, либо переходили в другую компанию, которая не предлагает 401(k), некоторые снимали со своего счёта деньги и не возвращали их обратно. Случается и такое, что люди вообще никогда не открывали счёта 401(k).

По данным Employee Benefit Research Institute, человек со средним доходом, имеющий счёт 401(k) на протяжении 30 лет, к 60 годам накопит около $ 160,000 пенсионных денег. Чтобы жить достойно, сегодня этого мало. Фонд Social Security же сможет покрыть только 40% от нужд среднестатистического пенсионера. А тут еще финансовый кризис… В 2007 и 2009 годах 37% домовладельцев не смогли выплачивать ипотеку и потеряли жильё. Кризис не обошёл стороной и пенсионные вклады населения.