Расчет стоимости полиса добровольного медицинского страхования при заключении коллективного договора добровольного медицинского страхования

Расчет стоимости полиса добровольного медицинского страхования можно провести на основании статистических данных последнего полного года для конкретного предприятия.

Расчет стоимости полиса добровольного медицинского страхования осуществляется по методике расчета страховых тарифов по добровольному медицинскому страхованию. Введем ряд определений.

Тарифная ставка, на основе которой исчисляется страховая премия (страховой взнос), называется тарифной брутто-ставкой.

Тарифная брутто-ставка состоит из элементов, которые сгруппированы в две части — нетто-ставку и нагрузку.

Нетто-ставка страхового тарифа, в сою очередь, также включает два элемента — основную часть и рисковую надбавку.

Определение нетто-ставки построено на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей. Страховая организация должна собирать столько нетто-платежей, сколько предстоит потом (в среднем) выплатить. Рассчитанная по средним предстоящим выплатам, ставка называется чистой нетто-ставкой или рисковой ставкой. Фактические выплаты страхового возмещения в течение срока страхования отличаются от расчетных (средних). Но страхования компания не должна разоряться, если это среднее значение немного превзойдено В отличие от обязательного медицинского страхования, при котором контингенты застрахованных очень велики и действует закон больших чисел, при добровольном медицинском страховании возможно статистическое значимое отклонение от средних значений. Для компенсации возможного превышения суммы фактических страховых выплат над их средним значением в предыдущем периоде в сопоставимых ценах, страховая организация должна добавить к страховому тарифу небольшую рисковую надбавку. Величина рисковой надбавки определяется из статистических законов. Таким образом, рисковая ставка и рисковая надбавка и составляют нетто-ставку.

Нагрузка — часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий, а также формирования прибыли от проведения страховых операций.

Затраты на проведение страхования, или затраты на ведение дела включают в себя в том числе проведение экспертизы качества оказываемой медицинской помощи и осуществление работы по защите прав застрахованных.

Та часть нетто-ставки, которая определена как рисковой надбавка, обеспечивает страховщику возможность выплатить страховое возмещение по страховым случаям, отличающимся от средних показателей года. В средний год средства, собранные за счет рисковой надбавки, не расходуются. В благоприятный год страховщик на выплаты не использует и часть средств, собранных за счет рисковой части. Неизрасходованные деньги должны накапливаться, чтобы в неблагоприятный год страховщик также мог выполнить свои обязательства.