Теоретические аспекты понятия «Кредитно-банковская система»

Сущность кредитно-банковской системы. Классификация банковских систем

кредитный банковский экономика российский Сущность кредитно-банковской системы обращена к ее специфическим свойствам, проявляется через тесное взаимодействие элементов, взаимодействие с внешней средой посредством выполнения своих функций, ее архитектуре. Однако сущность кредитно-банковской системы первична по отношению к своим функциям. Функции вытекают из сущности кредитно-банковской системы. Сущность кредитно-банковской системы определяется признаками, которые отличают ее от других систем, а именно, она является: искусственной системой, являясь результатом жизнедеятельности человека; большой системой, которая включает в себя множество элементов; сложной системой, в которой прослеживается огромное количество связей и взаимодействий; управляемой системой; иерархической системой, где присутствует несколько уровней; динамической, обладающей свойством саморазвития целенаправленной системой; по способу взаимодействия с внешней средой — открытой системой.

Архитектура кредитно-банковской системы является формализацией ее сущности, переход от философского понятия к предметному представлению о сущности кредитно-банковской системы. Архитектура кредитно-банковской системы представляет собой набор структур кредитно-банковской системы — морфологической, функциональной и процессной.

Под морфологической структурой кредитно-банковской системы понимается такая форма ее организации, которая включает элементы: центральный банк, кредитные организации, банковская инфраструктура, клиенты банка (рис. 1.1.1).

Функциональная структура кредитно-банковской системы состоит из функций банковской системы, функций кредитных организаций (банков), центрального банка. Сущность кредитно-банковской системы обращена к ее специфике, внутреннее содержание которой раскрывается через формы ее проявления, т. е. через ее функции. Кредитно-банковская система, как и любая система, наделена определенным набором функций, посредством выполнения которых происходит функционирование системы как целостной организации. Однако сущность кредитно-банковской системы не может быть сведена лишь к совокупности ее свойств и отношений, а именно к функциональным формам ее проявления. Функции производны от сущности кредитно-банковской системы, «которая обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию».

В работе подчеркивается, что центральный банк — это системообразующий элемент в структуре кредитно-банковской системы, который вырабатывает денежно-кредитную политику и играет ведущую роль в ее практической реализации, выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проверяет отчетность в банках, устанавливает нормативы его деятельности и контролирует их выполнение, играет роль «банка банков»: хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств непосредственно через свои отделения или через специальные расчетные палаты, является банком правительства, главным расчетным центром страны, выступая при этом во многих странах независимым государственным органом управления.

Кредитно-банковская система может успешно развиваться только при тесном взаимодействии элементов системы, к числу которых относят и банковскую инфраструктуру, включающую блоки: информационного обеспечения; научно-методического обеспечения; технологического обеспечения (состоит из технических устройств, механизмов и систем поддержки банковского процесса); кадрового обеспечения, нормативно-правовой базы, рынка банковских услуг.

Существенным условием включения клиентов банка, в качестве элементов банковской системы является юридическое закрепление их отношений банком, что определяется письменным договором (договор банковского счета, кредитный договор и др.). Именно в случае юридического закрепления отношений, когда клиенты банка вовлекаются в банковский процесс, они становятся полноценными элементами банковской системы. Клиенты банка могут выступать в качестве вкладчиков и заемщиков, а также в качестве домохозяйств (население), предприятий, организаций и фирм различных форм собственности (в т.ч. финансовых институтов).

Кредитно-банковская система, являясь динамической, находится в постоянном движении, и клиенты банка, как составные элементы банковской системы, отражают такую динамику. Новые клиенты заключают договора на банковское обслуживание, включаясь, таким образом, во взаимодействие с другими элементами банковской системы, другие клиенты в силу определенных обстоятельств перестают обслуживаться в банках. В периоды экономических спадов часть клиентов банка в силу объективных причин терпят убытки, объявляют банкротство, ликвидируются. Наоборот, в периоды подъема, деятельность экономических субъектов расширяется, открываются новые предприятия и организации, кредитно-банковская системы обретает новых клиентов.

Классификация банковских систем в работе выявила основные их типы (см.: табл. 1.1).

Таблица 1.1. Классификация банковских систем.

Проведенная в работе классификация банков уточнила современное выделение банков по видам. Так, в соответствии с критериями классификации банков и их функционального назначения, на наш взгляд, наряду с эмиссионными и коммерческими банками, следует выделить депозитные банки, а в составе банков по характеру выполняемых операций среди специализированных банков — многоотраслевые, обслуживающие преимущественно одну из отраслей и банки развития. Целесообразно выделить традиционные и исламские банки.

Кредитно-банковская система, выступая в качестве посредника между клиентами, у которых образовался избыток денежных ресурсов и теми, у которых их временный дефицит, перераспределяет ресурсы в пользу последних, стимулируя, таким образом, деятельность экономических субъектов. Клиенты банка выступают в качестве вкладчиков и заемщиков, являясь основным источником формирования активов и пассивов банковской системы, участвуют в процессе деятельности банков. Теоретически, без клиентов, банковская система способна функционировать лишь в рамках капитальной базы и недепозитных источников формирования пассивов банковской системы, однако здесь возникают трудности с размещением денежных средств в отсутствии заемщиков. Таким образом, без клиентов банковская система не может функционировать и развиваться в традиционном понимании ведения банковского дела, соответственно — существовать.

Банковская система каждого государства имеет свои особенности, однако общим является выполнение свойственных именно банковской системе функций и сложившаяся институциональная модель национальной банковской системы зависит от исторических, политических, социально-экономических и культурных особенностей страны.