Страховые документы при заключении и прекращении договора

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии с п. 1 ст.434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенна форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В то же время согласно ст. 940 ГК договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое осуществляется на основании Федерального закона от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Согласно нормам ГК письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК).

Согласно п. 2 ст.940 договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Руководствуясь правилами п. 3 ст.940 ГК при заключении договора страхования обычно применяются разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

• · Одним документом — договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
• · Договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правила страхования;
• · Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
• · Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Условия договора в соответствии с п. 4 ст.421 ГК определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме п. 1 ст.422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашением по существенными условиям договора (ст. 942 ГК).

Императивные нормы ст. 936 ГК применяются при заключении договоров обязательного страхования. Эти нормы, в частности, предусматривают:

• · Заключение договора обязательного страхования со страховщиком лицом, на котором возложена обязанность такого страхования (страхователем);
• · Осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаев может производится за их счет;
• · Установление предметов (объектов) страхования, рисков от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

Все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования также оформляются в письменной форме и направляются по адресам страхователя, указанных в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон договора страхования стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с момента их поступления по прежнему адресу.