Особенности регулирование безналичных расчетов

Техническое развитие и обеспечение новых платежных инструментов во всем мире происходит достаточно динамично, однако законодательное и нормативное регулирование функционирования платежных систем, особенно с использование пластиковых карт и электронных денег, часто отстает от технических и организационных усовершенствований. Например, на сегодняшний день многие компании в целях стимулирования потребителей разрабатывают льготные системы платежей и расчетов с использованием кредитных карт, различного рода накопительные системы и т. п., что требует новых подходов к учету и контролю за такими платежами.

Важным аспектом регулирования безналичных расчетов является стандартизация платежных технологий, использующих платежные карты. Применяемые для этих целей Международные стандарты можно разделить на 3 группы:

• 1) стандарты ISO (7810, 7811,7813, 7816, 8583, 20 022, 14 443, 3309, 13 239);
• 2) отраслевые стандарты (EMV, EMV Contactless Communication Protocol Specification, Common Payment Application, Common Personalization Specification, Entry Point Specification, 3D Secure, Chip Authentication Program, NDC+, SPDH, Diebold912 (DDC), PCI DSS, PCI PTS, PCI PA DSS, SWP, HCI, GlobalPlatform Specifications), основными разработчиками которых являются компании: EMVCo, PCI SSC (Payment Card Industry Security Standards Council), ETSI (European Telecommunication Standards Institute), «GlobalPlatform Forum», «VISA», «MasterCard» и производители терминального оборудования;
• 3) стандарты платежных систем (VSDC, M/Chip4, M/Chip PayPass, M/Chip Advance, qVSDC), важную роль в разработке которых играют международные платежные системы «VISA» и «MasterCard».

В настоящее время, базовыми стандартами, используемыми в индустрии пластиковых карт, являются:

• — EMV 4.2 — стандарт в области F2F&CAT-операций (покупки в «физических» магазинах, обслуживание в терминалах самообслуживания, в том числе в банкоматах);
• — 3D Secure — стандарт в области CNP-транcакций (электронная коммерция, рекуррентные платежи, оплата заказа по телефону/почте);
• — диалекты EMV, такие как VSDC (сертифицируется и лицензируется «VISA»), M/Chip4 (сертифицируется и лицензируется «MasterCard»), CPA, CCD compliant-приложения (сертифицируются EMVCo).

Данные стандарты позволяют хранить данные, аутентифицировать приложение в офлайновом режиме с подтверждением факта того, что аутентификация выполнялась (только карты M/Chip4 и CPA), верифицировать держателя карты по ПИН-коду и подписи, обеспечивать целостность обмена данными между терминалом и картой, эмитентом и картой, а также взаимную аутентификацию приложения и его эмитента, выполнять процедуры по управлению рисками для авторизации операции, безопасным образом изменять параметры приложения во время выполнения операции (script processing).

Во многих странах важную роль в разработке стандартов платежных операций и регулировании национальных платежных систем играет администратор национальной платежной системы, функции которого в ЕС выполняет Европейский платежный совет (European Payment Council — EPC), в Великобритании — Платежный администратор (UK Payment Administration). Администраторы платежных систем также существуют во Франции и Германии, обсуждается возможность создания платежного администратора в России [8]. В мировой практике к основным функциям администратора платежных систем относятся:

• — разработка требований к обслуживанию держателей карт и контроль за их выполнением;
• — борьба с карточным мошенничеством;
• — разработка национальных и международных стандартов в сфере использования пластиковых карт;
• — управление крупными проектами и обеспечение межотраслевых проектов (мобильные финансовые приложения);
• — разработка рекомендаций для банков и других участников карточного рынка;
• — анализ рынка и его тенденций.

Совершенствование регулирования системы безналичных расчетов будет способствовать дальнейшему развитию национальной платежной инфраструктуры, обеспечит устойчивое и эффективное функционирование платежных систем, позволит снизить валютные затраты банков путем перехода на оплату услуг платежных организаций и платежных систем, а также повысить качество услуг, предоставляемых платежными системами. В настоящий момент в России существует ряд факторов сдерживающих развитие расчетов и платежей, в частности:

• — развитие розничной платежной инфраструктуры;
• — низкий уровень финансовой грамотности населения;
• — несовершенство законодательства;
• — риски мошенничества;
• — нарушения в платежной дисциплине (рис 2).
• -

Рис. 2. Факторы, сдерживающие развитие безналичных расчетов в России Таким образом, учитывая мировой опыт, основными направлениями совершенствования безналичных расчетов является использование новых видов платежных инструментов, в частности бесконтактных технологий, мобильных платежей, а также электронных денег. С целью наиболее полной реализации их преимуществ необходимо совершенствование нормативной и законодательной базы, системы регулирования и надзора со стороны центрального банка, в частности, оверсайта платежных систем, а также формирование и развитие новых институциональных механизмов, позволяющих обеспечить надежность и эффективность систем безналичных расчетов и платежей.