Характеристики образовательных кредитов и их влияние на спрос на образовательное кредитование в России

В развитых странах средства, полученные от оплаты обучения, представляют собой существенный источник доходов системы высшего образования: даже там, где де-факто высшее образование является бесплатным, домохозяйства все равно несут расходы, непосредственно связанные с учебным процессом (оплата проживания, покупка учебной литературы и т. п.) [Johnstone, 2000]. Таким образом, получение высшего образования, как правило, связано с издержками, бремя которых ложится не только на государство, но и на домохозяйства. Для того чтобы каким-то образом смягчить бюджетное ограничение домохозяйств, существует ряд инструментов финансовой помощи, оказываемой студентам и их семьям.

Одним из таких инструментов является образовательный кредит — вид студенческой поддержки, который достаточно давно применяется в западных странах, но пока не получил широкого распространения в России. Образовательный кредит представляет собой вид финансовой помощи студентам для оплаты обучения в вузе [Прахов, Савицкая, 2007, с. 135]. Стоит отметить, что такой кредит может покрывать не только непосредственную стоимость обучения в вузе, но и сопутствующие затраты, в том числе расходы на проживание, питание, покупку компьютера, учебной литературы и др. Программы образовательного кредитования повышают доступность высшего образования для студентов, которые испытывают финансовые трудности (например, студенты из семей с невысоким уровнем дохода) и не могут оплачивать обучение в вузе из собственных средств. Более того, образовательные кредиты снимают проблему жесткого бюджетного ограничения с домохозяйств, привлекают дополнительные финансовые ресурсы в сектор высшего образования.

Образовательный кредит стимулирует спрос на высшее образование, этот источник финансирования обучения расширяет выбор вузов для потенциального студента: при наличии кредита абитуриент может претендовать на поступление в более дорогие вузы, которые, как правило, предоставляют студентам более качественные образовательные услуги. К тому же, абитуриент может взять кредит и на обучение в другом городе или за рубежом.

Во многих зарубежных странах достаточно успешно реализуются программы как частного, так и государственного образовательного кредитования: финансовые организации предоставляют кредиты на условиях, которые являются подходящими для большинства семей. В ряде случаев (когда мы говорим о государственном участии) государство выступает гарантом по кредитным выплатам, либо субсидирует часть величины процентной ставки. Население, в свою очередь, предъявляет устойчивый спрос на подобный кредит.

В России программы образовательного кредитования не получили широкого распространения, несмотря на то, что платное образование сегодня — достаточно распространенное явление: фактически каждый второй студент оплачивает собственное обучение. Эксперты связывают подобное положение вещей с тем, что существующие условия кредитования не устраивают потенциальных заемщиков (из-за слишком высоких процентных ставок, коротких сроков кредитования и требований о наличии поручителей) [Погорельский, Иосад, 2006]. В своем исследовании мы изучили взаимосвязь готовности семей использовать образовательный кредит и условий, на которых они готовы воспользоваться такой возможностью.