Заключение. 
Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы

Рынок потребительского кредитования приобретает все большее значение не только для развития банковского бизнеса, но и экономики в целом. Поэтому общество заинтересовано в том, чтобы он, с одной стороны, развивался динамично, а с другой — цивилизованно.

При сохранении темпов роста реальных доходов населения в ближайшие годы на уровне 7−8% и усилении конкурентной борьбы продолжится понижение уровня, начиная с которого физическое лицо может рассматриваться банком в качестве потенциального заемщика. Основным следствием станет одновременное увеличение объемов кредитов и ухудшение их качества. В силу этого все большее значение будут иметь механизмы снижения кредитных рисков.

К числу основных проблем и противоречий потребительского кредитования, можно отнести: 1) «информационную асимметрию» — превалирование формального подхода при разъяснении заемщику условий договора; некорректное отражение структуры платежей по кредиту в рекламных материалах кредитной организации; 2) недостатки законодательной базы в области потребительского кредитования; 3) отсутствие действенной системы получения информации о заемщиках; 4) рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам.

Надежду на разрешение отдельных из противоречий вызывает намерение ФАС публиковать списки банков, соблюдающих рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (первый список из 50 банков опубликован в начале июня т.г.). Кроме того, Банк России планирует в ближайшее время усовершенствовать указанные рекомендации по раскрытию информации (в части приведения информации в кредитных договорах в более доступную для потребителей форму) и скорректировать порядок резервирования банками средств при выдаче потребительских кредитов (путем представления банкам возможности формировать портфели однородных обесцененных (просроченных) ссуд, для которых Банк России установит уровень резервирования). В связи с тем, что росту просроченной задолженности способствует не только потенциальное ослабление требований к заемщикам, вызванное усилением конкуренции между банками и условиями сотрудничества с ритейловыми сетями, но и неразвитость инфраструктуры по работе с просроченной потребительской задолженностью, все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса.

Благоприятно скажется на темпах роста потребительского кредитования и усиление конкуренции, в частности, вызванное ростом издержек кредитования. Одним из главных итогов усиления конкуренции на рынке станет вовлечение в его участники все большего числа граждан, что, в свою очередь, будет способствовать расширению рынка потребительского кредитования и расширению географии этого рынка.

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты получили развитие только в крупных городах. В частности, рынок потребительского кредитования в Санкт-Петербурге развивается заметно быстрее, чем в других регионах: по данным отчетности, в 2005 году объем выданных потребительских кредитов в Санкт-Петербурге вырос в 2,2 раза, кредитоспособность горожан для получения кредитов в настоящее время является достаточной, число реальных заемщиков в ближайшем будущем увеличится. При этом, для жителей непромышленных и отдалённых регионов России банковские услуги по-прежнему малодоступны.

Учитывая низкий уровень потребительских ссуд в совокупных активах банковской системы, а также незначительность влияния, которое оказывает на них просроченная задолженность по данному виду кредитных операций, ухудшение качества портфеля потребительских кредитов в настоящий момент не может быть рассматриваться как фактор, который может спровоцировать кризис банковской системы России. При этом, учитывая наличие тревожной тенденции увеличения объемов просроченной задолженности, дальнейшее развитие потребительского кредитования в России, с одной стороны, зависит от того, насколько банки окажутся способны более взвешенно и консервативно подходить к оценке заемщиков и принимаемых рисков, а с другой стороны — от того, насколько ответственно будут подходить заемщики к исполнению взятых на себя обязательств.

потребительский кредитование заемщик.