Набор необходимых документов и процесс принятия решения о выдаче кредита

Для рассмотрения возможности предоставления кредита банк требует от клиента определенного набора документов. Количество и содержание этих документов может быть различным для различных групп клиентуры и т. д. Однако примерный перечень может включать следующие документы:

Кредитная заявка или заявление-ходатайство на выдачу ссуды. Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы. В нем должны быть указаны сумма, цель, срок испрашиваемого кредита.

Все остальные документы можно подразделить на несколько групп.

• 1 группа — документы, подтверждающие правоспособность и правомочность заемщика.
• 2 группа — документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.
• 3 группа — документы, касающиеся кредитной сделки
• 4 группа — документы, предоставляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств т. е. предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита.

Для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.

Представленные заемщиком документы тщательно анализируются. При этом банк может пользоваться и другой информацией.

В каждом банке определены сроки рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. В это время изучается кредитоспособность заемщика, оценивается его финансовое положение.

Кредитный работник готовит заключение по представленным документам, в котором развернутая характеристика самого заемщика, оценка его финансового состояния, цели и объекта кредитования, реальности срока возврата основного долга и процентов, а также оценка кредитного риска по данной кредитной сделке.

Специалист в заключении определяет также возможные параметры ссуды заемщика (объем, срок, процентная ставка) а также способ выдачи и погашения кредита.

Следующий этап кредитного процесса — принятие решения. Кто может принимать решение о выдаче или отказе в предоставлении ссуды? Это прежде всего зависит от суммы кредита. Как правило в «Кредитной политике» банка определяется и записывается порядок санкционирования выдачи мелких и средних ссуд полномочными лицами.

По крупным кредитам (свыше 5% УК) решение о выдаче кредита, в соответствии с инструкцией ЦБ может быть принято только кредитным комитетом.

При положительном решении о выдаче кредита заключается кредитный договор, на заемщика заводится кредитное дело, в котором концентрируются все вышеуказанные документы + сведения, собранные самим банком + кредитный договор + распоряжение о выдаче ссуды и открытии ссудного счета + срочное обязательство и другие документы.