Пассивные операции коммерческих банков

*Пассивные операции коммерческих банков — операции, посредством которых банки образуют ресурсы капитала.

Пассивные операции можно разделить на две группы:

• — операции по образованию собственного капитала,
• — операции по образованию заемного капитала.

Собственный капитал банков образуется за счет паевых взносов учредителей (если банк является ООО или ОДО) или за счет продажи акций (если КБ — акционерное общество), а также за счет капитализации прибыли. Первоначально собственный капитал составлял большую долю средств банка, однако сейчас удельный вес его снижается и сейчас достиг 3−8% ресурсов банков.

Заемный капитал банков образуется за счет получения кредитов у Центрального банка и коммерческих банков, а также за счет приема вкладов (депозитов).

Депозиты (вклады) в коммерческие банки бывают двух видов — до востребования и срочные.

*Депозиты до востребования (текущие депозиты) — вклады на неопределенный срок, средства с которых могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.

На текущие депозиты начисляется минимальный процент (составляющий доход вкладчика), поскольку у банка нет данных о том, какое время он может ими пользоваться. Бизнес — сектор использует текущие депозиты для хранения своих денежных средств и безналичных расчетов. Население использует для хранения денежных средств, безналичных расчетов (например, перечисления заработной платы, пенсий, пособий…), в том числе с помощью чеков и дебетных карт (они выдаются именно при наличии средств на текущем счете).

*Срочные депозиты — вклады на четко определенный срок (от 1 месяца до 3 лет).

На срочные вклады выплачиваются повышенные проценты, т.к. банк знает, что большая часть средств будет взята в срок, поэтому может уменьшить процент резервирования. Вклад можно потребовать у банка и раньше срока, но в этом случае процент по нему будет равен проценту по текущему депозиту.

Схематично пассивные операции коммерческих банков можно представить следующим образом:

Клиенты, имеющие вклады в коммерческих банках (даже депозиты до востребования) не полностью используют находящиеся на них средства. Обычно остается твердый остаток (средняя дневная сумма, которая остается на счете), который вместе с кредитами, полученными у Центрального или коммерческих банков, используется для совершения активных операций, т. е. выполняет перераспределительную функцию.