Экономическая целесообразность создания кредитных бюро

Для полного понимания основных позиций и различных компромиссных решений, содержащихся в законодательстве, регулирующем деятельность кредитных бюро в мире и в частности в России необходимо разобраться с аргументами экономического характера, которые обычно приводят в пользу их создания. Во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни приобрела характер основополагающей ценности, и ограничения на сбор и распространение информации о личной жизни граждан рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав. Очевидно, что подобная позиция должна быть основополагающим принципом и при создании кредитных бюро в России. Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемого кредитного бюро. Основные аргументы экономического характера, которые можно найти в литературе, состоят в следующем:

• — Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку. Уровень процентных ставок обычно снижается по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. Процентные ставки практически обязательно будут снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. Таким образом, обмен информацией должен привести к снижению уровня процентных ставок по кредитам гражданам.
• — При наличии надежной и полной информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования, и будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители.
• — При отсутствии кредитных бюро получение необходимой информации самостоятельно кредиторами становится практически невозможным. На это потребуется слишком много времени и средств. Такие усилия могут быть оправданы в случае выдачи большого кредита коммерческой организации, но они нецелесообразны при кредитовании граждан. Кредитные бюро снижают стоимость андеррайтинга за счет специализации и эффекта больших чисел. Снижение этих затрат отразится и на стоимости кредита для заемщиков.
• — Наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В условиях современной экономики ущерб для финансовой репутации является значительным наказанием. В странах с переходной экономикой это особенно важно, поскольку применение других штрафных санкций, например, обращение взыскания на предмет залога, может оказаться менее надежным. Наличие стимулов к выплате кредита также является важным фактором поддержания стабильности банковской системы.
• — Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок. Заемщики имеют больше возможностей получения кредита из различных источников, если их нынешние и прошлые кредиторы обязаны подтвердить наличие хорошей кредитной истории и предоставить соответствующую информацию.
• — В зависимости от вида собираемой и распространяемой информации, кредиторы смогут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников, что является одним из важных критериев андеррайтинга (соотношение всех платежных обязательств и доходов), а также фактором здорового развития экономики — широкое накопление излишне высокого долгового бремени грозит финансовой нестабильностью и экономическим кризисом.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в работе «Information Sharing, Lending and Defaults: Cross-Country Evidence» Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF) в мае 1999 года.

Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты Центра получили любопытные результаты, которые приведены в таблице.

Показатель.	Обмен информацией.
нет.	только «черная» .	" черная" и «белая» .
Банковские кредиты / ВВП (%).	31,10.	67,57.	66,42.
Резервы на потери по ссудам / Общий объем кредитов (%).	1,31.	0,86.	0,81.
Кредитный риск (0−50).	15,2.	5,11.	7,14.

В настоящее время имеется все возрастающее количество фактов, подтверждающих справедливость большей части приведенных выше соображений. Тем не менее, невмешательство в частную жизнь остается важным принципом, который требует защиты. В законодательствах различных стран, в том числе и Федеральном Законе РФ «О кредитных историях», по возможности минимизировано вмешательство в частную жизнь и в то же время сделана попытка реализовать преимущества, которые дает информационный обмен между кредиторами.

Анализ различных литературных источников позволил выделит ряд основных преимуществ для кредиторов от сотрудничества с кредитным бюро:

• — На основании платежной истории легко прогнозируется поведение клиента в части оплаты будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств.
• — Появляется возможность выявить кредитные (межотраслевые) обязательства заемщика в разных отраслях (и на основании этого — возможность предоставления ему нового кредита). При наличии данных обо всех товарных кредитных линиях (всей совокупности информации из торговых предприятий) можно оценить полный объем долговых обязательств определенного лица. Обычно запрашиваются данные о величине дохода или заработной платы, и на основании этой информации кредитный оценщик принимает точное решение относительно того, может ли заявитель позволить себе новый кредит.
• — Решения о предоставлении кредита становятся более взвешенными, если есть дополнительная информация, — например, подтверждение гражданства или совпадающие контактные данные.
• — Появляется возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Обычно у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов. Так, например, заемщик может предпочесть в первую очередь выплачивать ипотечную ссуду, затем — кредит на приобретение автомобиля, задолженность по банковским карточкам, потребительский кредит и, в последнюю очередь, — счета по оплате товаров, заказанных по почте.

Приоритеты оплаты, которых придерживаются в своей практике частные лица, называют «иерархией платежей». Для кредитующих учреждений, которые занимают высокие места в этой иерархии (например, банков — эмитентов карточек) непогашение клиентом задолженности перед организациями, стоящими ниже на иерархической лестнице, означает то, что в ближайшем будущем данный клиент способен нарушить срок платежа и по их кредитам. В таком случае можно принять определенные меры предосторожности, — например, не повышать кредитный лимит такому клиенту или отказаться от адресной рекламы товаров (маркетинга, сдачи ему товаров на реализацию).