Правовое обоснование проекта по снижению рисков в области ОСАГО и КАСКО

На основании Федерального закона «О добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» были даны общие положения при его определении финансово-экономических параметров Федерального закона «О добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — закон) применялись следующие исходные принципы [3].

Во-первых, объем предоставляемой согласно закону страховой защиты по возмещению вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, причиненного при ДТП, должен быть достаточным для обеспечения полного возмещения такого вреда более, чем в 90% случаев. Кроме того, в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевших, предусмотренные законом минимальные размеры страховых сумм по обязательному страхованию должны обеспечить возмещение в предусмотренном гражданским законодательством размере, исходя из среднего уровня заработной платы по стране.

Во-вторых, предусмотренные законм минимальные размеры страховых сумм по обязательному страхованию должны учитывать уровень доходов автовладельцев, так как размер этих страховых сумм напрямую связан с величиной взносов по обязательному страхованию, которое должны осуществлять автовладельцы.

В-третьих, учитывая особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в первую очередь массовость страховых случаев и высокий объем страховых выплат по ним, необходимо обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. При этом размеры отчислений в Агентство должны быть разумными и обеспечивающими выполнение Агентством своих функций.

В-четвертых, реализация закона не предусматривает предоставления государственных гарантий и не должна повлечь значительных бюджетных последствий, учитывая закрепленный Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 1079) принцип самостоятельной ответственности владельца транспортного средства за причиненный им вред.

Сокращение расходов.

Учитывая, что Российская Федерация, субъект Российской Федерации и муниципальные образования признаются лицами в гражданских правоотношениях, и, соответственно, могут быть потерпевшими в случае причинения вреда их имуществу в результате ДТП, введение законопроекта позволит сократить расходы бюджетов всех уровней, связанных с повреждением или уничтожением государственного или муниципального имущества в результате ДТП и последующим невозмещением причиненного вреда.

Статистические данные об общей сумме вреда, причиненного государственному и муниципальному имуществу в результате ДТП, отсутствуют. Исходя из того, что доля государственного и муниципального транспорта составляет 8,07% от общего числа автотранспорта в России, предположим, что на долю государства и муниципальных образований приходится и соответствующая доля ущерба.

Исходя из среднего размера вреда, причиненного имуществу в ДТП Sср.= 18 760 рублей, и общего числа ДТП по данным статистики МВД России N1= 160 300, получим общую сумму причиненного вреда имуществу S= 3,0 млрд. рублей. Необходимо учитывать, что реальное число ДТП с имущественным ущербом значительно выше, так как N1 — это только число ДТП, в которых имелись пострадавшие. Кроме того, во многих случаях ДТП с имущественным ущербом не фиксируются сотрудниками внутренних дел, так как причиненный имущественный вред возмещается причинителем на месте.

Учитывая это, применим поправочный коэффициент 2 к оценке общей суммы имущественного вреда S. По данным статистики Минюста России, службой судебных приставов взыскивается по исполнительным документам около 35% сумм, то есть до R1=65% причиненного имущественного вреда остается невозмещенным. Соответственно, расходы бюджетов в связи с неисполнением судебных решений составляют:

Р = 2S х R1 х 8,07% = 314,730 млн. рублей (в сопоставимых ценах 2000 года) Данная сумма будет возмещаться в виде выплат по обязательному страхованию и составит экономию средств бюджетов всех уровней.

Кроме того, введение обязательного страхования повлечет снижение нагрузки на систему обязательного медицинского страхования, так как страховые организации будут оплачивать затраты, связанные с оказанием медицинской помощи потерпевшим в ДТП.

Дополнительные поступления.

Закон не предусматривается создание каких-либо новых источников бюджетных поступлений. Вместе с тем, статьей 2 проекта Федерального закона «О введении в действие Федерального закона «о добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — проект вводного закона) предусматривается введение штрафов в отношении водителей и должностных лиц, осуществляющих эксплуатацию транспортных средств в нарушение требований об обязательном страховании. Применение предусмотренных в соответствии с законм штрафных санкций повлечет, по оценкам, поступление в бюджет дополнительно до 25 млн. рублей в год. Дополнительным источником поступлений также являются поступления по налогу на прибыль страховых организаций, составляющего до 38% х 0.03 = 1.14% от суммы страховых премий по данному виду страхования. Ввиду того, что страховые тарифы законм не устанавливаются, оценить сумму данных поступлений невозможно, по экспертным оценкам она может составить до 30 млн. рублей в год. 4. Дополнительные расходы Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования в отношении государственного и муниципального транспорта, необходимо рассчитывать как разницу между суммой уплаченных по соответствующим договорам страховых премий и суммой выплат, произведенных потерпевшим страховщиками по этим договорам.

Учитывая значительность парка соответствующих транспортных средств (около 3 млн.шт.), по закону больших чисел, соотношение премий и выплат определяется структурой тарифной ставки, которая устанавливается органом государственного страхового надзора. В качестве расчетного показателя предположим, что нетто-ставка составит 75%.

В этом случае, рассчитываемые в указанном выше порядке расходы по страхованию в отношении транспортных средств, принадлежащих Российской Федерации, субъектам РФ и муниципальным образованиям в год составят:

П= 2S х 8.07% / 3 = 161,4 млн. руб, где: 2S — общая сумма причиненного имущественного вреда (см. п. 3.1. настоящего обоснования);

8.07% - доля государственного и муниципального транспорта в общем парке автотранспорта в Российской Федерации.

Полученная сумма является условной и не должна полностью покрываться за счет средств бюджетов. Подавляющая часть государственного и муниципального автотранспорта эксплуатируется государственными и муниципальными организациями на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Таким образом, страхование эти организации будут осуществлять за свой счет.

Кроме того необходимо учитывать, что обязательное страхование не распространяется на транспортные средства, не регистрируемые в органах внутренних дел, в частности, на военный автотранспорт.

При учреждении Федерального автотранспортного гарантийного агентства, Российской Федерацией ему передается имущество, необходимое для организации деятельности, в том числе, единой информационной системы. По оценкам, соответствующие расходы федерального бюджета могут составить около 10 — 15 млн. рублей (пункт 1 статьи 25 законопроекта) .

В главе 3 были рассмотрены вероятности страховых рисков и уровни их снижения на примере ОАО САК «Энергогарант», а так же экономическое и правовое обоснование направлений по снижению рисков в области ОСАГО и КАСКО в страховой компании.

Основным принципом по снижению рисков в ОАО САК «Энергогарант» будет считаться предложение о внедрение системы «бонус — малус», которая позволит объективно оценивать тарифные ставки, поощрять аккуратных водителей и наказывать нарушителей закона применяя повышающий коэффициент при уплате страховой премии.