Интернет-банкинг в России

Анализ состояния интернет-банкинга в России

В России основателем интернет-банкинга принято считать «Автобанк», который в мае 1998 года предложил своим клиентам систему «Интернет Сервис Банк». Однако, еще ранее, в 1997 году «Гута-банк» разработал свою систему интернет-трейдинга, позволяющую своим клиентам дистанционно, не выходя их офиса или квартиры осуществлять операции на фондовом рынке. Основное же развитие началось в 2000 году, когда достаточно активно начали появляться банки, предоставляющие услуги через Интернет.

На сегодняшний день (по состоянию на 01.04.2006) в России из 1247 действующих банков интернет-банкинг применяют 358 банков или 57,5% (см. Рисунок 3). Если сравнить с 2001 годом, когда из 1322 интернет-банкингом занималось только 96 банков, то за 5 прошедших лет количество таких кредитных организаций увеличилось в 3,7 раза. На мой взгляд, динамика достаточно впечатляющая.

Рис. 3. Применение интернет-технологий в банковской деятельности в 2001;2006 гг. [16]

Также следует отметить, что сокращается количество банков, не использующих интернет-технологии. Эта цифра изменилась с 771 в 2001 году до 390 — в 2005 и всего лишь 172 банка не были представлены в интернете в 2006 году. Значительную долю кредитных организаций составляют банки, которые используют интернет-технологии, но имеют в сети Интернет только Web-сайты, на которых размещена официальная информация о банке. На данных сайтах обычно размещается общая информация (название, реквизиты, руководство банка), перечисляется перечень услуг, которые представляет банк своим клиентам, указываются тарифы по осуществляемым операциям, организована обратная связь и т. д. Если в 2001 году таких банков было 455 шт., в 2006 — уже 717. В относительном выражении данный показатель составил 34,4 и 57,5% от общего количества, соответственно.

Если провести количественный анализ Web-сайтов кредитных организаций (Рисунок 4), то также можно заметить возрастающую тенденцию. За 5 лет количество сайтов увеличилось более чем в 2 раза (с 614 до 1233). Также налицо увеличение доли сайтов, в которых применяются технологии интернет-банкинга. Если в 2001 году таких сайтов было чуть более 20%, то в 2006 году — уже 33%.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, сумму списания и назначения платежа. Таким образом, клиент всегда в состоянии отследить прохождение операции.

Это далеко не полный список всех возможностей, которые российские банки представляют своим клиентам в сети Интернет. С каждым годом спектр удаленных банковских услуг расширяется, а их преимущества становятся еще более очевидными даже для скептиков.

Если рассмотреть Приложение 2., то можно проклассифицировать российские банки по типам оказываемых операционных услуг. Основным видом услуг, которые представляют российские банки, являются переводы денежных средств в рублях. На сегодняшний день данный вид услуг представляют 88% банков, занятых на рынке интернет-банкинга. Значительная часть банков (порядка 50−60%) активно представляют услуги по работе с иностранной валютой:

• · покупка/продажа иностранной валюты;
• · переводы денежных средств;
• · обязательная продажа части валютной выручки.

Незначительную часть составляют услуги по пополнению счетов держателей банковских карт (17%), операции с ценными бумагами (9%), открытие банковских счетов (3%) и другие виды операций (6%).

Кроме того, значительная часть российских банков оказывает так называемые коммуникационные и информационные услуги в рамках интернет банкинга. Данные услуги не подразумевают осуществление каких-либо операций со счетами клиентов. Клиенту, как правило, дается возможность получить какую-либо информацию о состоянии своих счетов, проконсультироваться со специалистами банка по различным вопросам и т. д. На сегодняшний день российские банки представляют следующие виды таких услуг [16]:

ь представление выписок из счетов — 97% банков;

ь представление выписок по операциям — 80% банков;

ь обмен электронными документами — 80% банков;

ь консалтинговый сервис — 32% банков;

ь оформление кредитных договоров — 1% банков.

Как уже было сказано выше, на сегодняшний день в России услуги интернет-банкинга представляют более 350 банков, что составляет порядка 27% от общего количества зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако, собственными разработками программного обеспечения по интернет-банкингу пользуются лишь 50 банков, что составляет 13% от их количества (см. Рисунок 5).

Это прежде всего «Автобанк», «Судостроительный банк» (система Sbank), «Промсвязьбанк» (система Инетрнетбанк) и др.

Основная же масса банков (87%) прибегает к услугам сторонних фирм-разработчиков банковского программного обеспечения. Как видно из Рисунка 5, основными лидерами в производстве таких систем являются программные комплексы:

iBank — компания «БИФИТ». Это достаточно широкая по возможностям система, реализующая, большинство возможностей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера.

Рис. 5. Распространенность программных продуктов интернет-банкинга [16]

Систему «iBank» используют 115 банков, в т. ч. «Банк Москвы», «Бин-Банк», «Газпромбанк», «Конверсбанк» и др.

ДБО BS-Client — компания «Банк'с Софт Системс». Это система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. В отличие от «iBank», система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

Услугами данной фирмы пользуются еще 92 банка: «Альфа-Банк», «Банк Петрокоммерц», «Сибнефтебанк», «Хантымансийский банк» .

Factura.ru — компания «Центр финансовых технологий». Данная разработка предназначена как для корпоративных, так и для частных клиентов банков. Система включает в себя стандартный набор операций, таких как создание и отправка в банк платежных документов, получение выписок по счетам, обмениваться с банком произвольной информацией. Кроме того система дает возможность работы с документами в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку). Подключившись к системе Faktura.ru, дополнительно есть возможность использовать платежный сервис FacturaPay. Это дает возможность совершать необходимые платежи: оплачивать коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, интернет-сервис провайдеров, страховых компаний и других поставщиков услуг, оплачивать покупки, сделанные в интернет-магазинах.

Данной системой пользуется 31 российский банк.

Банк-клиент — компания ИНИСТ. Эта система дает возможность работы клиентам по любым каналам связи. Связь может осуществляться непосредственно по коммутируемому каналу, либо, как и в случае Web-интерфейса, клиент может использовать прямое IP-соединение с Банком посредством Internet или локальной сети. Система позволяет работать с платежными поручениями, валютными документами, получать выписки по счетам, осуществлять передачу сообщений произвольного формата с подписью клиента. Кроме того, центральное место системы в Банке может быть настроено на связь с любой автоматизированной банковской системой.

Клиентами компании ИНИСТ являются 22 банка, в т. ч. «Росбанк», «Российский капитал», «Банк Грузии» .

5NT@Client — фирма Diasoft. Данная система представляет собой решение, позволяющее клиенту банка работать со своим счетом с любого компьютера, имеющего выход в Интернет: осуществлять платежи, просматривать остатки по счетам и выписки за определенный период, получать от банка справочную информацию. Реализованный в системе дистанционного обслуживания электронный документооборот позволяет проводить такие операции, как создание и редактирование, подписание уполномоченными лицами клиента, подтверждение и отправка в банк. Пользователи имеют возможность просмотреть актуальную информацию по остаткам и выпискам по счетам. Кроме этого клиент имеет возможность отслеживать информацию о ходе обработки документов в банке.

Системой 5NT@Client на сегодняшний день пользуются 15 банков, в т. ч. «Банк Авангард», «Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «СДМ-банк» .

Телебанк — компания СТЕП АП. Система Телебанк дает возможность распоряжаться своими банковскими счетами, используя для этого Интернет, WAP, телефон в тональном наборе или SMS-сообщения. Клиент может в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт. Существует также функция, извещающая клиентов о поступлениях на счет, исполнении распоряжений, и многом другом, путем отсылки сообщений на электронную почту, пейджер, SMS. Сегодня данную систему используют 9 банков, в т. ч. МДМ-банк, Внешторгбанк-24.

Interbank — компания «R-Style Softlab». Описание функциональности и архитектуры данной системы в качестве примера будет проведено отдельно и более подробно в п. 2.2. моей работы. На сегодняшний день данная система применяется 17 банками.

Необходимо также отметить, что существует множество других фирм, которые занимаются разработками специализированного программного обеспечения для оказания банками интернет-услуг. И как показывает статистика, сегодня существует еще порядка 30 таких фирм-разработчиков, услугами которых пользуются еще 44 кредитные организации.

Таким образом, из вышеописанного можно сделать вывод о том, что интернет-банкинг последние несколько лет достаточно активно врывается на рынок банковских услуг. Все больше кредитных организаций начинают представлять данный вид услуг. В тоже время необходимо отметить, что основное количество банков предпочитают использовать разработки сторонних фирм-производителей программного обеспечения и безусловно есть очевидные лидеры на данном участке рынка.