История развития сберегательного дела

К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала по инициативе общественных организаций и частных лиц и лишь со временем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегательных учреждений. Первый проект относится еще ко времени правления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суждено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824—1844) Е. Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопления «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слишком больших расходов на обустройство. Сберегательные учреждения, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегательного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберегательные кассы».

Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности».

Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составляла 11,5 млн руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С. Ю. Витте.

Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт.

Введение

твердой свободно конвертируемой валюты способствовало росту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

Изменилось не только название, но и отношение к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.

Стабилизация денежной системы страны и возрождение сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих условиях:

• 1) старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;
• 2) денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80%). Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения — большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

Введение

хозяйственного расчета в 1970;х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:

• 1) поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);
• 2) поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);
• 3) комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.

Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50% прибыли, а другие 50% — в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:

• 1) процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;
• 2) комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;
• 3) возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегательного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк — «банк, который может почти все».

• 1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).
• 1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССРобъявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.
• 1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.
• 1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-финансовый институт.
• 1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.

История сберегательного дела России — это часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.