Особенности российской банковской системы и необходимость ускорения ее развития

В условиях глобализации проблемы, стоящие перед российской экономикой, приобретают все более сложный и многоплановый характер. Их комплексное решение требует создания основ для осуществления прогрессивных структурных изменений в экономике, способных обеспечить устойчивое и долгосрочное развитие страны, уменьшить ее зависимость от нефтяной конъюнктуры и в целом способствовать повышению конкурентоспособности. От того, в какой мере будут решены названные проблемы, будет зависеть характер участия страны в мировых интеграционных процессах, а также возможность сохранения и упрочения ее внутреннего положения и позиций в мире.

Очевидно, что степень развития финансовой системы и ее основного элемента — банковского сектора, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной и финансовой политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики при решении столь масштабных задач.

Предстоящее вступление России в ВТО и усиление в этой связи международной конкуренции, опыт восточноевропейских стран, финансовая и политическая интеграция которых привела к заметным ограничениям их экономического и политического суверенитета и фактической потере ими своих национальных банковских систем (поскольку преобладающие позиции там заняли иностранные участники), заставляют еще раз внимательно оценить некоторые важнейшие аспекты функционирования банков. Это позволит более точно определить подходы, необходимые для их успешного развития в новых конкурентных условиях.

Российская банковская система сегодня — двухуровневая конструкция, которая состоит из Центрального банка, выступающего не только как регулятор денежного обращения и банковской деятельности, но и в качестве кредитора последней инстанции, а также значительного числа коммерческих банков. Можно сказать, что в этом жанре экономического творчества в целом получилось вполне классическое произведение (31).

В настоящий момент в России насчитывается 1253 кредитных организаций с действующей лицензией, из них 1205 коммерческих банков. А вот 10 лет назад их было в 2 раза больше, и их количество продолжает сокращаться: только за 2005 год число кредитных организаций уменьшилось на 46. Это связано не только с отзывом лицензий: идут активные процессы слияния и поглощения банковских структур.

Из 1205 банков примерно 300 имеют генеральную лицензию, которая позволяет им выполнять весь набор банковских операций в рублях и инвалюте. Перед началом формирования системы страхования вкладов насчитывалось 1150 кредитных организаций, имеющих право работать с вкладчиками. Сегодня таким правом обладают только те банки, которые в нее приняты. Их осталось 932 (из 935 принятых один банк лишился лицензии, ещё два — утратили самостоятельность, слившись с другими) (59).

Много ли у нас банков, или мало? Взгляды на этот вопрос зачастую диаметрально противоположны. Если сравнивать с другими странами, то невозможно вывести какую-то закономерность. Например, в США только универсальных банков более 8 тыс., а всего кредитных организаций примерно 14 тыс. В Англии, где банковская система считается одной из самых развитых, всего 330 банков, из них английских — примерно 140. Так что у каждого государства свой подход. В США их много по причине того, что долгие годы действовало правило: банкам из одного штата запрещалось создавать отделения в других. Поэтому при ответе на вопрос о том, много у нас банков или мало, мы должны исходить из собственной специфики.

В чем специфика? Нашу банковскую систему отличает большая дифференциация по размещению банков на территории страны. Больше половины из них находятся в Центральном регионе и в Москве. В определенной степени этот дисбаланс компенсируется созданием филиалов столичных банков в других регионах. Другой отличительной чертой является высокий уровень концентрации банковского капитала, активов и других показателей. На долю пяти самых крупных банков приходится 44% всех активов, на долю 20 самых крупных банков — 62%, а на долю самых крупных 200 банков — 90%. То есть, остальным более 1000 банков принадлежит всего 10% активов.

Другой интересный момент — участие иностранного капитала в российском банковском секторе. Как известно, в странах Центральной и Восточной Европы национальные банковские системы состоят в основном из банков, принадлежащих нерезидентам. Есть государства, где практически весь банковский капитал принадлежит нерезидентам. Как правило, «захватчиками» выступают западноевропейские и американские банки.

В России ситуация иная: в настоящий момент у нас всего 136 кредитных организаций, в капитале которого присутствуют иностранные деньги. Из них 41 организация со 100% капиталом нерезидентов. И еще 11 — где эта доля больше 50%.

На долю этих 52 кредитных организаций приходится от 7% до 11% в общем объеме основных показателей российской банковской системы. Речь идет о собственном капитале банков, активах, размере кредитного портфеля. По вкладам населения доля банков, контролируемых иностранным капиталом, составляет всего 3,5%. Но есть один сегмент, где банки с иностранным участием сегодня занимают заметное место — это межбанковский рынок (около 23%). Правда, надо отметить, что этот рынок в России развит очень слабо.

До 1998 года доля нерезидентов в российской банковской системе была немного выше. После дефолта она заметно упала, затем снова начался рост, особенно в последние 2 года. И все же пока какого-то очень заметного воздействия на нашу экономику банки с иностранным участием не оказывают.

В настоящее время иностранные банки могут создавать в России дочерние кредитные организации. Что касается открытия трансграничных филиалов, то наше законодательство таких возможностей им не предоставляет. В связи с переговорами о вступлении России в ВТО некоторые страны, прежде всего западные, настаивают на предоставлении их банкам права создавать российские филиалы. Мы же исходим из того, что в России в последние годы была осуществлена серьёзная либерализация во внешнеэкономической сфере и валютных отношениях. Надо посмотреть, как это будет работать на практике, а потом делать дальнейшие шаги. Не менее важным является также необходимость дать возможность нашим банкам укрепиться, нарастить капитал, повысить конкурентоспособность. А это требует некоторого времени. В качестве компромисса мы готовы выровнять условия приобретения акций российских банков нерезидентами и резидентами, установив единый уведомительный порядок при приобретении до 10% акций банка и разрешительный при покупке большего пакета, как для российских, так и для иностранных инвесторов.

Последние годы российская банковская система развивается высокими темпами. По основным показателям годовой прирост в номинальных ценах колеблется примерно от 30 до 45% каждый год. Например, кредиты, предоставленные нефинансовым организациям в течение последних 5 лет, увеличивались за год на 40 процентов. А кредиты физическим лицам в среднем почти удваивались. И скорость движения вперед не снижается. В 2005 году по некоторым параметрам она даже выше, чем в предыдущие годы. Так, по активам за 2005 год прирост составит более 31%, в то время как в 2004 году он был 27,4%.

Увеличение количественных показателей происходило вместе с заметными качественными изменениями в банковской сфере. Сформирована система страхования вкладов. В ходе подготовки и проведения этой работы многие банки усовершенствовали свою нормативную базу, улучшили деятельность своих подразделений, отказались от неблаговидных схем и операций. Более достоверной стала информация о собственниках банков. Наряду с этим формируется система бюро кредитных историй. Начался поэтапный переход на МСФО. В практику регулирования и надзора внедряются новые рекомендации Базельского комитета. Все это приближает российскую банковскую систему к международным нормам и правилам.

Хотя банковская система России развивается быстро, при сравнении ее показателей с показателями, характеризующими банковские системы других стран, положение нашей остается достаточно печальным. Сохраняется отставание не только от ведущих государств, но и от многих стран с переходной экономикой.

Капитал всех банков России при расчете по официальному курсу приближается к 45 млрд. долларов. Это меньше, чем у отдельных крупнейших банков развитых странах Европы, Азии и Америки. По отношению к ВВП совокупный капитал всей банковской системы России равен 6%. Это в 1,5−3 раза меньше, чем в развитых, да и в некоторых странах с переходной экономикой. Совокупные активы в отношении к ВВП составляют всего 44%, в то время как во многих других странах — в несколько раз больше. Объем кредитов, выданных нефинансовому сектору, по отношению к ВВП в РФ составляет 20%. В некоторых развитых странах эта величина превышает наш уровень в 8 — 10 раз. В быстро развивающемся Китае отношение кредитов к ВВП по разным оценкам составляет 145−180%.

Доля банковских кредитов в инвестициях составляет всего 7−8%. Несколько лет назад этот показатель был 3−4%. В развитых странах он в несколько раз больше. Если же учесть, что сами объёмы инвестиций в основной капитал, несмотря на их заметный рост в последние годы, остаются очень скромными, то влияние банковской системы на рост производственного потенциала страны пока не может считаться удовлетворительным (41).

Такое положение вызывает особую озабоченность, прежде всего исходя из своеобразия нашей сегодняшней ситуации. В частности, в последние годы российская экономика быстро наращивала объемы производства, но происходило это преимущественно за счет увеличения загрузки имеющегося производственного потенциала. Сейчас предприятия практически исчерпали эту возможность. Теперь даже для поддержания (а не только наращивания) темпов экономического роста придётся создавать новые мощности, проводить модернизацию имеющегося производственного аппарата, формировать инфраструктуру, а это требует инвестиций. Реально эта проблема может решаться по нескольким направлениям. Одним из главных среди них, безусловно, является банковская система, но для этого она должна быть гораздо более развита, капитализирована, обладать большими и «длинными» ресурсами, современными технологиями и подготовленным персоналом. Поэтому одна из главных задач на ближайший период — добиться форсированного развития банковской системы.

Банковский сектор развивается высокими темпами, и несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика.

Таблица 2 Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001 — 2005 годах (в %).

Конечно, реальный прирост с учетом инфляции и других факторов, тем более рассчитанный не на основе роста потребительских цен, а на базе, например, дефлятора ВВП, был бы существенно ниже. Но в целом за последние пять лет показатели развития банковской системы заметно опережали темпы роста основных экономических показателей. При этом следует отметить, что это опережение было достигнуто, во-первых, при весьма высоких темпах роста основных экономических показателей (в частности, среднегодовой прирост ВВП в течение пяти рассматриваемых лет в реальном выражении превысил 6,1%) и, во-вторых, — при гораздо более жестком отношении Банка России к достоверности отчетности банков, особенно по капиталу. Естественно, что это сдерживало статистическое увеличение капитала и активов.

Улучшение количественных показателей развития банковской системы сопровождается заметными позитивными качественными изменениями. В частности, в сроки, предусмотренные законом, сформирована система страхования вкладов населения. В ходе отбора банков в эту систему были усовершенствованы многие механизмы регулирования и надзора: усилена его содержательность, повышена роль внутренних систем управления в банках, прежде всего системы управления рисками и системы внутреннего контроля. Многие банки провели серьезную подготовку к проводимым Банком России проверкам и оценке финансовой устойчивости. Ими были разработаны новые внутренние регламенты, усовершенствованы действовавшие нормативные документы. Гораздо более достоверными и прозрачными стали данные о собственниках банков. Есть основания считать, что резко сократились объемы использования неблаговидных «схем» и непрозрачных операций. Важным шагом в совершенствовании банковской системы России стала отработка и поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности. Формируется система бюро кредитных историй. Улучшены механизмы взаимодействия Банка России и кредитных организаций в части предоставления им ликвидности.

Говоря о заметных позитивных сдвигах в нашей банковской системе, было бы ошибкой не замечать ее серьезного отставания от банковских систем многих других стран и от потребностей роста экономики. В частности, совокупные собственные средства (капитал) всех банков России, оцененные по рыночному курсу рубля на конец 2005 г., составляют всего 44 млрд дол. Это меньше, чем капитал каждого из ведущих банков наиболее развитых стран. Даже если исходить из того, что рыночный курс рубля не в полной мере отражает его реальную покупательную способность в отношении к покупательной способности других валют, в частности доллара, все равно капитализация банковской системы России намного меньше, чем в других ведущих державах Европы, Америки и Азии. То же относится к совокупным активам, кредитам, вкладам населения и другим важным показателям банковской системы.

По этим показателям Россия отстает не только по их величине в абсолютном выражении, но и по соотношению с ВВП или численностью населения. Например, отношение совокупного капитала банковской системы России к ВВП к началу 2006 г. составляло около 6%, в то время как в ведущих в экономическом отношении странах этот показатель в 2 — 3 раза больше. Даже в странах Центральной и Восточной Европы этот показатель, как правило, превышает 10%. Отношение совокупных активов банков к ВВП у нас составляет примерно 45%, в то время как в экономически развитых странах оно в 3 — 5 раз больше.

За последние годы российская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличения объемов кредитования. Успешно преодолен барьер между банками и реальным сектором экономики, опиравшийся на высокую доходность государственных ценных бумаг, отвлекавших на себя средства, которые могли пойти на кредитование предприятий. Темпы прироста кредитов и других размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, в среднем за последние 5 лет составили примерно 40% в год. Однако даже при таких результатах отношение кредитов к ВВП находится у нас на уровне 20%, в то время как в развитых странах оно как минимум в 4 — 5 раз больше. В Китае, сохраняющем в течение многих лет высокие темпы роста, по различным оценкам, отношение кредитов к ВВП составляет 145 — 180%. Правда, ряд специалистов отмечает, что 40 — 45 процентных пунктов из этой величины составляют нерыночные кредиты, выданные государственным предприятиям и больше похожие на прямое финансирование, а не кредитование. Но даже с учетом этого китайская экономика, к примеру, получила кредитов от своих банков в отношении к ВВП в 4 — 5 раз больше, чем российская. Банковское кредитование оказывает прямое воздействие на темпы экономического развития.

В какой-то степени отставание российской банковской системы объяснимо. Сегодня в значительной степени мы имеем то, что получили в наследство от Советского Союза. При всех недостатках, имевшихся в тот период в экономике, по своим масштабам она была внушительна. Мы и сейчас не достигли объемов ВВП и промышленного производства конца 80-х гг. Что касается банковской системы, то в ее сегодняшнем виде она в конце 80-х — начале 90-х только начала формироваться (18).

Незрелость российской банковской системы особенно наглядно проявляется в ее влиянии на рост инвестиций, а следовательно, на модернизацию и подъем экономики. В общем объеме инвестиций в основной капитал кредиты российских банков, по отчетности, составляют всего 5 — 7%, а несколько лет назад эта доля не превышала 3 — 4%. Правда, с учетом особенностей кредитования инвестиций нашими банками, эта величина реально больше. Но даже с учетом этого при таких масштабах кредитования инвестиций говорить о серьезном вкладе банковской системы в развитие основных фондов вряд ли есть основания. Если же при этом учесть, что сами объемы инвестиций в основной капитал, несмотря на их рост в последние годы, остаются крайне скромными, то оценки влияния банковской системы на развитие производственного потенциала страны явно оставляют желать большего.

Необходимость ускоренного развития Национальной банковской системы России.

В современной России необходимо добиться главной стратегической цели — обеспечение постоянного роста экономической конкурентоспособности страны и, на этой основе, заметного повышения уровня жизни населения. Россия безоговорочно должна уйти от роли только международного поставщика сырья и обеспечить диверсификацию своей экономики на основе передовых технологий.

Обеспечить решение этих задач в условиях рыночной экономики невозможно без мощной, развитой, независимой Национальной банковской системы. Мировой опыт показывает, что развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения России как экономически независимого государства и обеспечения ее экономического и политического суверенитета. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависит развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, обеспеченность россиян качественным жильем, формирование качественной системы образования.

Однако, на современном этапе позиции нашей страны на международной арене и уровень ее экономического развития в значительной степени ограничены развитием ее финансовой и, в особенности, банковской системы. Без изменения сложившейся ситуации невозможно укрепление положения России на мировом рынке и успешное решение стоящих перед страной социально-экономических задач.

В России необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека.

К числу важнейших задач, которые стоят сегодня перед Национальной банковской системой относятся:

• — повышение эффективности финансового посредничества в российской экономике, обеспечение доступности банковских услуг на всей территории России;
• — финансовое обеспечение экономического роста в России и укрепление позиций страны в мировом хозяйстве;
• — финансовая поддержка национальных товаропроизводителей, а также экономических субъектов, обладающих потенциалом роста;
• — содействие структурной перестройке российской экономики, обновление основных фондов, а также увеличение объемов кредитования высокотехнологичных производств;
• — содействие экономической интеграции регионов России, обеспечение свободы движения капитала, товаров, услуг и рабочей силы и повышение мобильности основных факторов производства;
• — расширение ипотечного и потребительского кредитования, стимулирование развития предпринимательских способностей российских граждан, повышение их кредитной культуры.

Одновременно должны быть решены такие важные экономико-политические задачи, как сокращение нелегального оборота, наполнение экономики долгосрочными ресурсами, повышение общего уровня культуры ведения бизнеса.

Динамичное развитие национальной банковской системы укрепит поступательное развитие экономики России и позволит занять достойное место в мировой экономике, а значит — и в мировом сообществе (4).

В последние пять лет наметились положительные тенденции в развитии банковской системы. Российские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др) (55).

Создана система страхования банковских вкладов населения, в которую допущены более 900 банков, аккумулировавших около 99% всех частных вкладов, появились первые бюро кредитных историй, необходимые для активизации кредитования населения и малых предприятий, осуществляется переход банков на МСФО. Существенно возросло значение банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики. Объем кредитов предприятиям за последние пять лет вырос в 3 раза, при этом в кредитном портфеле российских банков заметно увеличилась доля долгосрочных кредитов, составляющая сейчас 40% против 25% в 2000 г. Отношение кредитов банков к ВВП России увеличилось с 11% в 2000 г. до 25% в 2005 г., т. е. почти в 2,5 раза.

Оценивая итоги развития банков после 1998 года, можно утверждать, что банковская система России в целом уже сложилась, имеет собственные источники поступательного развития и, при взвешенной экономической политике государства способна продемонстрировать устойчивый и стабильный рост.

Вместе с тем, роль банковской системы России в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной. По многим индикаторам показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран.

Рис. 1 Капитал банков/ВВП

Рис. 2 Активы банков/ВВП

Рис. 3 Кредиты /ВВП

Несмотря на быстрый рост, объём выданных банками кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В России доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий остается незначительной — 8−10% (в США — 40%, ЕС в среднем — 42−45%, Япония — 65%) (4).

90% российских банков не могут выдать ни одного кредита объемом более 10 млн долларов (исходя из норматива риска на одного заемщика).

Большая часть населения России не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуется все взрослое население западноевропейских стран. В России пластиковыми картами владеет менее 10% населения (в развитых странах на каждого жителя приходится 1−2 карты).

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты получили развитие только в крупных городах. Для жителей непромышленных и удалённых российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.

Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным наличноденежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах.

Так, на начало 2006 г. бюджетные средства в Банке России, главным образом средства федерального бюджета,) превышали 2 800 млрд руб., а остатки средств кредитных организаций составляли около 700 млрд руб., что в 4 раза меньше. Причем за последние пять лет объем бюджетных средств в Банке России увеличился в 11 раз, а средств кредитных организаций в 2,6 раза.

Сегодня российские банки крайне ограниченно включены в бюджетную и пенсионную системы Высокие накладные расходы, которые несут кредитные организации из-за завышенных требований к организации банковской деятельности, экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и безвозмездного исполнения ими функций агентов государственного контроля снижают доходность и привлекательность банковского бизнеса. Необоснованно жесткие ограничения для инвесторов при эмиссионном размещении акций банков, отбивают желание инвестировать в капитал банков.

Необходимость решения вышеуказанных проблем в целях ускорения темпов роста банковской системы очевидна. Создание Национальной банковской системы, способной решать социально-экономические задачи, стоящие перед нашей страной, требует определения качественных и количественных ориентиров ее развития на долгосрочную перспективу, и формирования программы действий, обеспечивающих их достижение.

Для нашей страны неотложное решение этих проблем вызвано необходимостью изыскания средств для резкого увеличения инвестиций в экономику. В отличие от других стран, Россия остро нуждается в увеличении инвестиций.

Во-первых, нам нужны инвестиции, чтобы обновить безнадежно устаревшие основные фонды и, прежде всего, их активную часть — машины и оборудование. Средний срок службы машин и оборудования в развитых странах составляет 7−8 лет. В России средний срок службы машин и оборудования приближается к 21 году.

Во-вторых, для достижения темпов экономического роста в два-три раза быстрее, чем осуществляется экономический рост в развитых странах, норма инвестиций (доля инвестиций в основные фонды в составе валового внутреннего продукта) должна составлять не 20%, как в других странах, и не 18%, как в настоящее время в России, а как минимум 28−30%.

Между тем, в нашей стране не сформирована рыночная инфраструктура инвестиций — нет рыночных фондов «длинных» денег, откуда черпаются инвестиции. В отличие от других рыночных стран, в России практически нет фонда накопительных пенсий.

Страховые компании — очень богатые в рыночных странах — в России очень слабы. Их совокупный капитал около 700 млрд. рублей, из которых тоже в настоящее время нельзя включить сколько-нибудь заметную сумму на инвестиции. Важнейшая причина этого — в России, кроме «ОСАГО», нет законов об обязательном страховании всех источников повышенной опасности, которые обогащают страховые компании, превращая их в фонды «длинных» денег для инвестирования.

Фондами «длинных» денег могут быть паевые фонды, куда население вкладывает свои основные сбережения на длительный срок. В России паевые фонды появились недавно. Их суммарные активы составляют лишь около 110 млрд. рублей.

Таким образом, в отличие от других рыночных стран в России неоткуда взять инвестиции, кроме как из банковской системы. Являясь единственным источником привлечения внутренних инвестиций на рыночной основе, банковская система, как отмечалось ранее, оказывается в разы относительно слабее банковских систем других стран.

У России нет и не может быть будущего, пока она не решит проблемы с источниками привлечения инвестиций, остро необходимых ей для скорейшего обновления оборудования и всех основных фондов и повышения нормы инвестиций для расширения производства и нового строительства.

Создание Национальной банковской системы, соответствующей потребностям нашей страны, требует определения экономических границ роста активов банков и их капитализации и определения программы действий государственных органов (4).