Кредитные операции. 
Анализ деятельности Кировского отделения Сбербанка России на рынке обслуживания населения

Кредитование физических лиц осуществляют: в Центральном аппарате Сбербанка России — Операционные управления (ОПЕРУ, ОПЕРУ II); в территориальном банке — Операционное управление /отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО), или Управление /отдел кредитования, дополнительные офисы; в отделениях — Операционное управление /отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО), или Управление / отдел / сектор кредитования, дополнительные офисы.

При кредитовании физических лиц производится: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика; их рассмотрение и подготовка заключения на кредитный комитет банка (или для принятия решения руководителем банка); привлечение других подразделений банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении условий кредитования заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение базы данных по заемщикамфизическим лицам.

В качестве дополнительных услуг при кредитовании физических лиц рекомендуется предоставлять:

• — в рамках кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — информацию в виде буклетов, альбомов и описаний имеющихся в наличии жилых домов, построенных за счет средств Банка, находящихся в собственности Банка и/или его дочерних компаний, строящихся объектах недвижимости (жилых домов, дач, гаражей и т. п.), проектах типовых индивидуальных застроек, предлагаемых строительными организациями, перечне риэлтерских фирм, оказывающих услуги по оформлению, и переоформлению объектов недвижимости, их регистрации в установленном действующем законодательством порядке, оказывать содействие заемщикамфизическим лицам в согласовании проектно-сметной документации строительства, страховании объектов недвижимости;
• — в рамках кредитов на неотложные нужды — информацию и рекламные материалы о торговых организациях и образовательных учреждениях, имеющих с Банком долгосрочные отношения по схеме «связанного кредитования» и «образовательного кредита».

Кроме вышеперечисленных услуг Банком могут быть использованы возможности компьютерной техники (в случае ее наличия у заемщика) для электронного обмена информацией между Банком и заемщиком в период действия кредитного договора и его сопровождения: извещение заемщика об изменении условий кредитных договоров (процентных ставок и др.), необходимости переоформления договоров поручительства, залога, подтверждение остатка задолженности, о размере срочных процентов и других платежей, причитающихся к уплате, о наличии просроченных платежей по кредиту и пр.

На сегодняшний день Сберегательный банк предоставляет следующие виды кредитования частных клиентов:

1. Корпоративный кредит.

Физические лица, имеющие постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа участников, акционеров, работников предприятий (организаций) — клиентов Сбербанка России, при условии установления Банком на предприятие ограничения (лимита) на операции предоставления поручительств по кредитам своих работников. Данный кредит можно получить в филиале Сбербанка России, заключившем Договор о сотрудничестве с предприятием-работодателем Заемщика.

2. Доверительный кредит.

Это сравнительно новый вид кредитования для Сбербанка. Рекламным слоганом которого является следующее: «Если Вы — добросовестный Заемщик и наши отношения проверены временем или получаете заработную плату в рамках „зарплатного проекта“ в Сбербанке России — все решается быстро…».

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста:

• — имеющим положительную кредитную историю за последний пятилетний период до момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев;
• — работникам предприятий (организаций) — участников «зарплатных» проектов, и получающим заработную плату в рамках «зарплатного проекта» не менее 6 месяцев.
• 3. Автокредит.

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

• — «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;
• — «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.
• 4. Жилищные кредиты.

Данные кредиты выдаются приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

На сегодняшний день действуют следующие кредитные программы.

• — Кредит на недвижимость — кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения.
• — Ипотечный кредит — кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости.
• — Кредит «Ипотечный +» — кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
• 5. Кредит на неотложные нужды.
• 6. Кредит «Молодая семья».

Целью данного вида кредитования может быть приобретение, строительство Объектов недвижимости, а ссудозаемщиками семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста, либо неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

7. Кредит «Образовательный».

Целью данного кредитования является оплата обучения на дневном, вечернем, заочном отделениях образовательного учреждения. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.

8. Кредит «Пенсионный».

Для граждан, достигших пенсионного возраста.

9. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредит предоставляется гражданам РФ в рублях на потребительские цели.

10. Кредит под залог ценных бумаг.

Кредит предоставляется под залог ценных бумаг без учета платежеспособности клиента.

11. Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Для получения кредита Заемщик должен предоставить в Банк следующие документы:

• — заявление-анкету;
• — паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• — документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

для работающих — справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

Для пенсионеров — справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

• а) свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• б) подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• в) налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);
• г) справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• д) книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
• е) документы по предоставляемому залогу;

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.