Личное страхование. 
Сущность и виды страхования

Личное страхование — очень древний институт. «По историческим данным, страхование личности появилось в 11- 12 вехах. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни.» [3, с. 64]. Хотя, зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное — туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам.

В XVII веке была реализована идея, выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.

Согласно ст. 4 Закона «О страховании» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных" [2, с. 70].

«В нашей стране сегодня личное страхование — отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.» [3, с. 65.].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Страхование жизни («сборы в этом виде упали на 31,6%, с 149,4 млрд рублей в 2003;м до 102,2 млрд в 2004» [9, с. 188]) только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.). Страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников." [2, с. 70].

В соответствии, ст. 21 Закона «О страховании» страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• * нахождения страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• * совершения или попытки совершения страхователем преступления;
• * управления страхователем средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
• * совершения страхователем противоправных действий;
• * участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.