Особенности банковской системы Германии

В Германии количество кредитных институтов превышает 4 тысячи, включая 1 тысячу средних и мелких банков. Всего, вместе с филиалами, на 80 млн. чел. приходится 49 тыс. кредитных учреждений. Банковская система Германии (двухуровневая) включает в себя:

• 1) Дойче Бундес банк (Федеральный Центральный банк);
• 2) коммерческие (универсальные) банки;
• 3) сберегательные банки;
• 4) кооперативные центральные банки;
• 5) кредитные кооперативы;
• 6) банки специального назначения (государственные и частные ипотечные);
• 7) почтовые, коммунальные и сберегательные банки;
• 8) специализированные банки.

Федеральный Центральный банк является преемником центрального банка Германии — Рейхсбанка — и имеет 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и около 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк полностью принадлежит федерации и выступает как федеральное юридическое лицо. Задачи и права этого банка определены законом. Через данный банк и его филиалы проходит основная масса безналичных денежных платежей с применением чеков и векселей.

Коммерческие (универсальные) банки являются вторым звеном банковской системы и проводят операции по приему средств в депозиты, предоставляют различные виды услуг, в т. ч. финансовые и трастовые. Крупнейшие немецкие универсальные банки — Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерц Банк — практически осуществляют все виды операций, исключая эмиссию банкнот и предоставление ипотечного кредита. Условно все коммерческие банки Германии делят на три группы:

• 1) частные (кредитные) банки, включающие 3 крупных региональных, прочие кредитные и филиалы иностранных — всего около 350. Эта группа выполняет 43% операций всех банков;
• 2) свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков, выполняющих половину операций всех банков;
• 3) почти 3 тыс. кооперативных банков с их центральными банками, производящими около 20% операций всех банков.

Чтобы представлять свои интересы в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах, все группы банков объединены в союзы, действующие на уровне Федерации. Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине проводит государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство — самостоятельный федеральный верховный орган, подчиняемый указаниям и служебному надзору федерального министра финансов.

Главным преимуществом универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской, в которой функции банков разделены, является более высокая стабильность на базе эффектов диверсификации и высокой надежности вкладов, связанной с этим. Действуя на универсальной основе, банк предоставляет клиенту широкий спектр операций и услуг, имея за счет этого возможность перераспределения доходов и потерь от банковской деятельности. В Германии также существуют и специализированные банки, банки специального назначения, кредитные кооперативы.