Кредитная политика на примере АО «Казкоммерцбанк»

Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению средств и направления их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов: возвратности, срочности, целевого использования, обеспеченности, платности.

Важнейшими этапами разработки кредитной политики банка является:

• -Анализ кредитной деятельности банка в предыдущем периоде, имеющий целью определения динамики объема, состава и уровня эффективности этой деятельности, а именно, анализируют:
• -общий объем кредитного обращения;
• -оборот и уровень использования кредитного потенциала;
• -структуру кредитного обращения по отдельным формам и видам кредита;
• -удельный вес невозвращенных кредитов;
• -средний уровень процентных ставок в целом и в том числе по формам и видам кредита и т. д.

В структуре ссуд, выданных Казкоммерцбанком физическим лицам, основную долю занимают ипотечные кредиты и кредиты на потребительские цели. Доля ипотечных кредитов в общем объеме ссуд (нетто), направленных в розничный сектор на конец 2013 года составила 62,1%. Доля потребительских кредитов на 31 декабря 2013 года составила 34,9%, против 31,4% на начало года. Основываясь на исторический опыт, Банк придерживается более жесткой политики по выдаче новых ссуд. Мировой опыт по вопросам кредитования, в особенности ипотечного, диктует использование более консервативных методов по определению платежеспособности клиентов. Данное обстоятельство нашло отражение в уменьшении объемов ипотечного кредитования розничного сектора — по состоянию на 31 декабря 2013 года они составили 127,5 млрд. тенге, показав уменьшение по сравнению с началом года на 16,7 млрд. тенге, их доля в общем портфеле розничного кредитования снизилась на 0,9 пунктов. За 2013 год объем ссуд, выданных клиентам корпоративного бизнеса, увеличился на 14,2 млрд. тенге с 2 436 млрд. тенге в 2011 году до 2 450 млрд. тенге в 2013 году. Доля ссуд клиентам корпоративного бизнеса (брутто) от общего объема ссудного портфеля (брутто) выросла на 0,8 пункта и составила 89,5%. Рост доли объясняется уменьшением объемов розничных ссуд в общем объеме ссудного портфеля. По состоянию на 31 декабря 2013 года самый большой удельный вес в структуре ссудного портфеля корпоративного бизнеса имеют ссуды, направленные на строительство жилой и коммерческой недвижимости (43,1%), в торговлю (11,1%), на операции с недвижимостью (7,4%) и на развитие гостиничного бизнеса (7,4%). Их общая доля в ссудном портфеле корпоративного бизнеса составляет 69%.

Кредиты, предоставленные Банком, подразделяются по качеству в зависимости от соблюдения заемщиком сроков платежей по кредиту, положения заемщика, отношений банка с заемщиком, кредитной историей обеспечения кредита и степени его надежности и ликвидности, на следующие группы: Объем «надежных» и «потенциально надежных» кредитов, по состоянию на 31 декабря 2013 года составил 682,4 млрд. тенге (4599 млн. долларов), по сравнению с 800,9 млрд. тенге (5429 млн. долларов) на конец 2012 года.