Консорциальные кредиты. 
Осуществление банковских операций

Сущность консорциального кредитования заключается в том, что потребности экономики не могут быть удовлетворены одним банком в силу нескольких причин:

• 1. Ограниченность собственных средств;
• 2. Наличие предельных размеров кредита в отношении одного заемщика;
• 3. Объем кредита и риски слишком велики для одного банка.

Консорциальный кредит — это предоставление кредита одному заемщику двумя и более кредиторами-консорциумами.

Консорциальный кредит не является самостоятельной формой кредита. Меняется только техника предоставления кредита и порядок аккумуляции ресурсов. Деятельностью консорциума руководит ведущий банк. Ведущий банк должен иметь налаженные связи с учреждением кредитной системы и иметь рейтинг. Ведущий банк выполняет следующие функции:

• 1. Организация переговоров с клиентами;
• 2. Организация переговоров с банками-участниками;
• 3. Изучение проекта и риски связанные с ним;
• 4. Получение средств от банка согласно доли их участия;
• 5. Контроль за соблюдением всех участников условий сделки;
• 6. Получение отчетов от заемщиков и распространение информации от участников;
• 7. Урегулирование вопросов.

Виды консорциума:

• 1. Временный — создается для финансирования одной крупной сделки.
• 2. Постоянный — в состав кредиторов входит ограниченный и определенный круг банка.
• 3. Открытый — в нем участвуют все желающие банки, количество которых зависит от суммы кредита.

№ 18 «Потребительское кредитование».

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению в т. ч. кредиты на приобретение товаров длительного пользования, строительства жилья и т. д.

Для населения потребительский кредит ускоряет получение определенных благ, товаров, услуг, которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств.

С другой стороны потребительский кредит ускоряет реализацию товаров и услуг и способствует расширению фондов предприятия.

В качестве кредитодателей могут выступать банки, ломбарды и работодатели. На данный момент население может получить кредит на следующие цели:

• 1. Потребительские нужды, лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
• 2. Затраты на обучение;
• 3. Ритуальные услуги.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более чательно, чем другие, т.к. он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жилищный уровень.

Регулирование затрагивает сроки кредитования, %-ные ставки, доступность кредита, соблюдение принципов социальной справедливости.

№ 19 «Межбанковские кредиты».

Межбанковские кредиты — это денежные средства, предоставленные одним кредитным учреждением другому кредитному учреждению для пополнения ресурсной базы. Межбанковские кредиты относятся к пассивным операциям для тех кредитных учреждений, которые привлекают кредитные средства. В межбанковском кредитовании участвуют следующие субъекты:

• 1. Банк-кредитор;
• 2. Банк-заемщик.

К межбанковским кредитам банки прибегают тогда, когда у них недостаточно собственных оборотных средств для осуществления кредитной деятельности.

Организация кредитования коммерческих банков производится в следующей последовательности:

• 1. Управляющий коммерческого банка-заемщика подает заявление в банк-кредитор на получение кредитных средств;
• 2. К кредитному заявлению банк-заемщик предоставляет следующие документы:
• 1. Лицензию ЦБ на осуществление банковской деятельности;
• 2. Учредительные договора в оригинале.
• 3. Банковская отчетность (в ежемесячном разрезе) за последние 3 года.
• 4. Сведения о наличии кредитов в других кредитных учреждениях (информация должна быть предоставлена в виде справки — реестре, завершенная подписью управляющего банка).
• 5. Положение коммерческого банка-заемщика о кредитной и депозитной политике на ближайшую перспективу.
• 6. Сведения о резервах коммерческого банка (сумма резерва и %-ы отчисления)