Особенности кредитной политики коммерческого банка

Принципы и стратегии кредитования в ПАО «Сбербанк»

Кредитная политика является основой стратегии коммерческого банка. Он регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлен на реализацию их интересов.

Основы этой деятельности отражены в специальном документе — положении о кредитной политике. Положение о кредитной политике является важным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации и утверждаемым Советом директоров Банка. При проверке кредитоспособности и платежеспособности клиента с учетом их прибыльности необходимо сформулировать основные принципы кредитования.

ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком России и одним из ведущих мировых финансовых институтов.

На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает наибольшую долю на рынке депозитов.

Сбербанк является одной из немногих компаний в стране, которая не остановила ни одного проекта из-за кризиса и продолжает реализовывать все стратегические инициативы, необходимые для обеспечения долгосрочных средств к существованию и конкурентоспособности. Одним из основных показателей всей работы банка является уровень организации кредитного портфеля.

В 2016 году ПАО «Сбербанк» увеличил кредитный портфель путем выдачи кредитов корпоративным клиентам на сумму 1 924,30 тыс. руб. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 5,2% до 12,2 трлн. Рублей. На валютные кредиты приходится около 37% корпоративного кредитного портфеля.

Ключевыми финансовыми показателями Группы Сбербанка на 2016 год были следующие:

• — Чистая прибыль — 222,9 млрд руб., или 10,36 рубля на одну обыкновенную акцию.
• — Рентабельность капитала составила 10,2%.

В общем, общий тон рекомендаций при формировании предложения продукта для розничных покупателей сводится к лозунгу: «Больше свободы для потребителя — пусть он создает свой продукт».

Обновленная стратегия Сбербанка на 2018 отражает «новую реальность»: санкции, геополитическую напряженность и ухудшенные прогнозы по развитию экономики России. Новый макропрогноз банка основан на среднегодовых ценах на нефть марки Urals $ 62 за баррель на протяжении 2016; 2018 годов (в старом прогнозе предполагались цены на уровне $ 100 за баррель). Средний курс доллара за тот же период составит 58 руб. (против 35 руб. в прошлой стратегии).

Инфляция, по прогнозам Сбербанка, в 2018 году не опустится ниже 8,5%, несмотря на обещания ЦБ достичь цели в 4% в 2017 году. «Давайте не будем забывать о предвыборном цикле: нельзя сбрасывать со счетов, что в преддверии выборов возникает необходимость дополнительных расходов, которые могут разогнать инфляцию», — объяснил финансовый директор Сбербанка Александр Морозов.

Сложная ситуация в экономике затормозит развитие банковского сектора: кредитные портфели банков будут расти в среднем на 9,6% в год (вместо прогнозируемых ранее 12,6%), депозиты будут увеличиваться на 10,7% (против 13,9%). В результате под давлением окажется прибыльность банков — чистая процентная маржа, по прогнозам Сбербанка, к 2018 году составит 4% (ранее прогнозировалось 4,5%), рентабельность капитала по доналоговой прибыли не поднимется выше 12−13% (против 17−18%).

Греф предупредил, что плохо влиять на бизнес банков будет не только макроэкономика, но и с растущая конкуренция со стороны IT-компаний, таких как PayPal, Apple Pay, MBank, которые обладают большей гибкостью, быстрее меняются, обладают более эффективными бизнес-моделями и почти не попадают под внимание регуляторов.

В таких условиях Греф пообещал «делать все как в последний раз в своей жизни», чтобы в отсутствие шоков 2016 год смог стать «значительно более успешным для Сбербанка». Банк планирует увеличить чистую прибыль в 2018 году более чем в 1,8 раза по сравнению с результатами 2013 года (362 млрд руб.), в предыдущей стратегии целью указывалось увеличение прибыли вдвое. Остальные цели банка к концу 2018 года также незначительно снижены: Сбербанк планирует увеличение активов в 1,8 раза, комиссионные доходы банк планирует увеличить к 2018 году в 2,3 раза. Рентабельность капитала в 2018 году, по словам Грефа, должна составить 18%, отношение расходов к доходам — менее 40%.

Сбербанк, скорее всего, столкнется с экономическими трудностями, в том числе связанными со снижением реальных доходов населения и слабой инвестиционной активностью в России,.