Исследование рынка страхования КАСКО в Российской Федерации за 2010-2015 гг.: вопросы, требующие безотлагательного решения

Исследование рынка страхования КАСКО в Российской Федерации за 2010;2015 гг.: вопросы, требующие безотлагательного решения

Камско (от исп. casco — шлем или нидерл. casco — корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.

В страховании КАСКО активно используются различные виды франшизы, часто правилами страхования предусматривается возможность абандона.

В отличие от ОСАГО тарифы на АВТОКАСКО не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньшие риск по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование. На стоимость (тариф) КАСКО для конкретного автомобиля существенным образом влияют статистика угонов для данной модели в данной местности, стоимость запчастей и нормо-часа на станциях технического обслуживания в данной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели к угонам и наличие специальных противоугонных устройств, опыт и страховая история водителя, объём пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.).

Расчёт стоимости полиса АВТОКАСКО можно произвести как в офисе выбранной страховой компании, так и в режиме онлайн с помощью автоматического расчёта. Такой расчёт позволяет узнать приблизительную стоимость полиса для конкретного автомобиля, сравнить предложения от разных страховых компаний с учётом коэффициентов и программ интересующего страховщика и выбрать наиболее выгодный вариант страхования.

Необходимо помнить о том, что полис действует только на территории РФ, если иное не было оговорено в договоре. Страхователем по договору может выступать любое заинтересованное лицо на основании доверенности. На страхование принимаются ТС как отечественного, так и иностранного производства, без значительных повреждений. Возраст ТС должен составлять не более 6−10 лет, в зависимости от типа транспортного средства. Однако существуют ограничения. Страховые компании принимают ТС, возраст которых более 10 лет, при условии оформления данного транспортного средства в кредит или лизинг. К сожалению, автомобиль, который участвует в соревнованиях, не может быть застрахован по данной программе.

Франшиза в КАСКО. Франшимза (фр. franchise — льгота) в страховании — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения оговоренной части убытков страхователя (перестрахователя). Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временнумю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе:

• — если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
• — если превышает — выплачивается в полном объёме.

При безусловной франшизе во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Абандомн (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.

Заявление должно быть подано в течение 6 месяцев с момента наступления страхового случая; оно является односторонним действием и не нуждается в подтверждении страховщика. В силу абандона к страховщику переходят все права на застрахованное имущество.

В ситуации, когда страховщик принял абандон и им была выплачена страховая сумма, но объект страхования в результате не погиб, страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную им сумму и вступить в права владения сохранившимся имуществом.

В морском праве (Франции, России и других государств) абандон означает отказ грузоили судовладельца от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика при обязательстве последнего уплатить полную страховую сумму.

В 2014;м году страховой рынок претерпел ряд существенных изменений из-за ряда событий. В частности:

• — изменился рынок продаж автомобилей (особенно в конце года);
• — изменилась финансовая ситуация в стране (увеличилась инфляция и ставки по кредитам, упала реальная покупательная способность населения);
• — существенно увеличилась стоимость ремонта ТС (особенно сильно поднялись цены на запасные части);
• — увеличилось число судебных выплат (люди стали чаще отстаивать свои права на выплату в суде, а суд почти всегда принимает решение не в пользу страховых компаний).

Все эти факторы, так или иначе, влияли как на количество проданных полисов КАСКО так на тарифы, по которым эти договоры были заключены. Чтобы понять, что произошло с рынком КАСКО за это время, проанализируем открытую статистику, которую страховые компании ежеквартально сдают в Центральный Банк России (отчётность по формам 1-С).

Основные показатели рынка КАСКО свидетельствуют о следующем:

• — рынок КАСКО в 2014 году вырос на 3% относительно 2013 года (в 2013 году этот рост составил +8% относительно 2012 года, то есть рост замедлился);
• — число заключённых договоров при этом увеличилось на 6% (в 2013 году увеличение составило 2%), а средняя премия наоборот снизилась на 3% (в 2013 году она выросла на 6%);
• — средняя страховая сумма снизилась на 11% (в 2013 году она также снизилась на 10%).

Всё это говорит о том, что КАСКО стали продавать больше, но дешевле. Можно сделать ложный вывод об уменьшении тарифов КАСКО Страховщиками. Однако это, конечно, не так. Наоборот, мы видим, что средняя выплата, например, выросла на 10% в 2013 году и на 14% в 2014, общая сумма выплат и в 2013 и, в 2014 году также растёт быстрее, чем сборы. Страховщики всё это, конечно, учли в тарифах и тарифы КАСКО в 2014 году были подняты почти всеми страховыми компаниям, причём некоторыми довольно существенно. Это будет подробно рассмотрено в следующих статьях. каско рынок страхование франшиза Необходимо понимать, что продажи КАСКО физическим и юридическим лицам сильно отличаются друг от друга, в том числе уровнем проникновения (процент ТС, которые страхуются по КАСКО, от общего количества) и тарифами (тарифы КАСКО юридических лиц, особенно для крупных парков, назначаются всегда индивидуально).