Базовый ассортимент услуг российских банков

На протяжении ряда лет развитие банковского бизнеса сопровождается исследованиями сущности банковских услуг, влияния на них тенденций развития мировой экономики, экономик национальных государств, потенциальных потребностей клиентов и прочих факторов. Особую популярность эти исследования приобрели в работах зарубежных ученых.

Процесс развития новейшей теории банковских услуг в работах зарубежных авторов, где банковская услуга анализируется сквозь призму современных тенденций развития мирового хозяйства, можно разделить на три этапа:

Первый этап охватывает период с конца 60-х до начала 70-х годов, когда были опубликованы первые исследования, посвященные этой тематике, — это работы Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970), Х. Дугласа «Банковская политика в области кредитования» (1971), Х. Грубела «Теория международного банковского дела» (1977). В исследованиях этого периода анализируется влияние международной конкуренции в банковской сфере и интернационализации банковского бизнеса на банковские услуги.

Ко второму этапу развития теории банковских услуг (конец 80-х — начало 90-х гг.) относятся работы О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (1981), Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» (1986), А. Ленфалузи «Глобализация финансовых рынков» (1988), Ф. Дерека «Глобальная стратегия банков» (1990). В исследованиях этого периода впервые анализируется влияние тенденций глобализации, централизации, концентрации и интеграции банковского капитала на банковские услуги.

Начало третьему этапу развития теории банковских услуг положило подписание в 1992 г. Маастрихтского Договора о создании Европейского Валютного союза и введения с января 1999 г. единой европейской валюты евро. Это знаменательное событие способствовало развитию новой концепции банковского обслуживания клиента. Актуальность приобрела идея «финансового супермаркета», широкое распространение получили банковские электронные услуги, начались многочисленные слияния и поглощения. Данной проблеме посвящены работы П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг» (1993), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг» (1993), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), Х. Дёрига «Универсальный банк — банк будущего» (1997).

Российские ученые рассматривают проблемы банковских услуг, во многом ориентируясь на западный опыт, уделяя при этом должное внимание российской специфике и истории. В этой связи необходимо выделить работы В. И. Букато, Н. И. Валенцевой, В. С. Геращенко, Ю. В. Головина, Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной, О. И. Лаврушина, Ю. С. Масленченкова, В. Д. Михайлова, Г. С. Пановой, М. А. Песселя, А. М Сарчева, В. Н. Шенаева, Е. Б. Ширинской, В. М. Усоскина, М. М. Ямпольского и др.

Анализ работ зарубежных и отечественных ученых позволили выработать позицию автора относительно роли и банковской услуги в процессе интеграции банка в мировой финансовый рынок.

По мнению авторов банковская услуга интегрирующегося в мировой финансовый рынок представляет собой результат интеграции, достигнутый благодаря проведению банковских операций, предполагающих вступление банка в экономические отношения с участниками МФС по поручению клиента в пользу последнего, за определенную плату. Каждая банковская услуга требует развития конкретных, вполне определенных экономических отношений между банком и участниками мировой финансовой системы. В зависимости от вида банковской услуги экономические отношения могут быть структурированы по видам участников мирового финансового рынка и видам банковских услуг.

Для успешной интеграции в мировую финансовую систему банку необходимо самому формировать спрос на банковские услуги, для чего целесообразно использовать маркетинговый подход при создании и реализации банковских услуг — концепцию «банковская услуга как товар». Эта концепция предполагает: развитие банковской услуги на трех уровнях: базовый ассортимент, текущий ассортимент, расширенные банковские услуги; анализ жизненного цикла банковской услуги, что позволит правильно планировать ассортимент банковских услуг и их рентабельность; формирование товарной политики, которая призвана обеспечить поддержание ассортимента и конкурентоспособности услуг на требуемом уровне, нахождение для банковских услуг оптимальных товарных ниш (сегментов), разработку и осуществление стратегии расширенных услуг; формирование спроса на новые банковские услуги; анализ конкурентоспособности и качества банковских услуг. Реализация банком концепции «банковская услуга как товар» повышает эффективность и прибыльность банковских услуг, улучшает структуру ассортимента банка, и, следовательно, делает сам банк более прибыльным, стабильным и конкурентоспособным на международном рынке.

Поскольку наиболее значительных результатов в интеграции в МФС достигли ведущие банки, мы считаем необходимым проанализировать тенденции развития ведущих банков мира и их опыт предоставления банковских услуг.