Общая характеристика рынка банковских услуг

Понятие рынка банковских услуг

Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:

объект купли-продажи (товар);

целевые группы потребителей;

пространственный признак.

Рассмотрим названные основные подходы к структурированию банковского рынка по отдельности.

Наиболее распространенным является структурирование банковскою рынка по товарному (продуктовому) признаку, т. е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:

рынок кредитных услуг;

рынок инвестиционных услуг;

рынок расчетно-кассовых услуг;

рынок трастовых услуг;

рынок консультационных услуг;

прочие рынки.

Однако на этом деление банковского рынка, но товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, складывается из рынков отдельных услуг, или банковских отраслей.

Каким же образом выглядит отраслевой состав банковского рынка? В рамках каждого из шести выделенных рынков сбыта банковских услуг можно выделить ряд отраслей.

Таблица. 1. Банковские рынки сбыта и банковские отрасли.

Каждая из выделенных отраслей и подотраслей будет характеризоваться своим, специфическим составом конкурентов, потребителей и поставщиков. Соответственно для каждой отрасли банк должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.

Еще один критерий структурирования банковского рынка, который имеет смысл рассмотреть — пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:

локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона);

национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;

международный банковский рынок. Здесь можно выделить как бы два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран (поэтому мы и называем ее не территориальной или географической, а именно пространственной). В некоторых странах (причем не обязательно небольших по территории и населению) локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальных рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов.

Дело в том, что границы рынка определяются исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар (в данном случае — банковскую услугу) на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникации на Западе предоставляет банковским клиентам (прежде всего фирмам) возможность пользоваться услугами финансовых институтов, отделенных от них порой тысячами километров. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны, пример тому — Западная Европа.

Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы.