Порядок определения кредитоспособности заемщика

Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности.

По оценке специалистов, в РБ значительная часть просроченных и невозвращенных кредитов физическими лицами вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, и только незначительная часть кредитов — форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.).

В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история (если имелась) и т. д. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита.

Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. При этом данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменений экономических условий. Кроме того, для внедрения балльной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка.

При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.

У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности клиента самостоятельно определяет показатели. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.

Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявления на получение кредита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежедневного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособности ():

(1).

где П — платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента.

Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты и другие удержания по исполнительным листам, размер коммунальных, страховых платежей, за пользование телефоном, плата за содержание детей в детских учреждениях, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, и др. Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены (справки с места работы, учебы, квитанции об оплате коммунальных платежей, страховые полисы и т. п.). Период, за который предоставляются вышеназванные данные, колеблется от трех месяцев до одного года (до даты обращения за кредитом).

Коэффициент показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,5, т. е. клиент может получить кредит в банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода. Банки республики не используют типовых, заранее рассчитанных дифференцированных значений коэффициента платежеспособности в зависимости от суммы дохода клиента, а ориентируется на фактически сложившийся уровень дохода.

Согласно второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства П<(Д — Р) — (р),(2).

где Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента; р — законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека; - количество человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

При исчислении размера кредита могут быть приняты во внимание совокупные чистые доходы не только кредитополучателя, но и всех его поручителей, кредитоспособность которых рассчитывается в порядке, аналогичном для кредитополучателя. Конечной целью определения кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.