Пути повышения эффективности формирования привлеченных средств Отделением ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев

С каждым клиентом Отделение ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев должно стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

Анализ структуры вкладов населения в Отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев за 2008 г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками — на 1 месяц и один день. Например, ввести вклад «Доходный «(рублевый вклад). Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов — не менее 10 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка — 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгации по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в таблице 12.

Таблица 12. — Характеристика вклада «Доходный «(рублевый вклад):

Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2010 г. 10%, в общем количестве вкладов.

Особое внимание нужно обратить на вклад «Пенсионный» (рублевый вклад). Его удельный вес в структуре вкладов населения на 2008 г. не высок — (13,3%), что говорит о недостаточной активности банка по привлечению клиентов по этому виду вклада. Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий, которые будут привлекательны для молодого населения. Так, предлагается ввести следующие дополнительные условия.

Во-первых, увеличить срок хранения вклада до 4 месяцев и одного дня и увеличить годовой процент до 16%.

Во-вторых, увеличить возрастное ограничение пользователей вкладом — с 55 лет.

В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения.

Также необходимо проводить активную рекламную деятельность по продвижению этих вкладов.

Для молодежи следует создать вклад «Молодежный», характеристика этого вклада представлена в таблице 13.

Таблица 13. — Характеристика вклада «Молодежный» (рублевый вклад) с учетом проектных предложений:

Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2010 г. 15%, в общем количестве вкладов. Для того что бы рассчитать эффект от внедрения предложенных мероприятий сопоставим расходы на них и доходы которые они за собой повлекут. После изменения структуры вкладов в Отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев увеличится доход от операций, так общий прирост процентной ставки составит 9,8% (10 + (15−5,2), что принесет увеличение доходов на 2,6% (9,8*27/100), а следовательно на 4,45 млн р. (171,14*2,6/100).

Для внедрения изменений в структуру вкладов потребуется переоформление документов, на которое будет потрачено время операторов банка, оплата этого времени в размере 877 тыс.р., и составят расходы по внедрению мероприятий. Таким образом эффект от мероприятий составит 5,07 р. (4,45/0,877). Рассмотрим прогнозируемую структуру вкладов населения в Отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев на 2010 г. Предположительные данные представлены в таблице.

Таблица 14. — Прогнозируемая структура вкладов населения в Отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев на 2010 г.:

Благодаря введению нового вида вклада «Доходный», изменений условий по вкладу «Молодежный» и поведению мероприятий по внедрению этих вкладов.

В Отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев на 15% увеличился удельный вес вклада «Молодежный»; на 10% - «Доходный».

Уменьшится удельный вес вкладов «Время денег» на 2%;

«Линия роста» на 2,0%;

«Старт» на 4%.

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля по формуле:

СД = (Оср./ В) * Д Где:

СД — средний срок хранения (в днях),.

Оср. — средний остаток вкладов (млн. р.),.

В — оборот по выдаче вкладов (млн. р.),.

Д — количество дней в анализируемом периоде.

Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

С учетом внесенных предложений — средний срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов составит 340 дней.

Таблица 15. — Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка:

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады станут привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя положительно, т. к. позволит Отделению ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев более рационально использовать средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц.

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады будут привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя положительно, т. к. позволит Отделению ОАО «Белагропромбанк» г. Рогачев более рационально использовать средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц.