Расчеты с применением банковских карт.Основные тенденции развития рынка платежных карт. 
Пути расширения безналичных форм расчетов населения

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт как российских, так и международных платежных систем.

Многие кредитные организации эмитируют собственные карты, держатели которых могут осуществлять операции с их использованием только в устройствах этой кредитной организации.

Держатели карт в пунктах выдачи наличных и банкоматах могут осуществлять операции по снятию наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте.

Преобладание операций по снятию наличных денежных средств объясняется предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.

Менее четверти объема безналичных платежей, совершенных на территории России с использованием карт, приходится на платежи, совершенные с использованием карт, эмитированных за пределами России.

Перспективным направлением в сфере розничных платежей являются расчеты на основании смарт-карт и сетевых денег.

Практически в любых областях деятельности для смарт-карт можно найти применение. Популярность смарт-карт в последнее время становится выше, и это связано с тем, что смарт-карты имеют серьезные отличия от обычных карт с магнитной полосой: смарт-карта содержит в себе память, из-за этого она может нести в себе гораздо большее количество информации, которая необходима для работы. Для платежных систем (банкоматов, касс и т. д.) при использовании магнитных карт требуется наличие соединения с банком или другим обслуживающим центром, чтобы по идентификатору, хранящемуся на карте, получить данные о счете. В случае работы со смарт-картами данные о счете хранятся непосредственно в памяти карты, и не требуется наличие соединения с банком, к тому же размер памяти позволяет хранить данные о нескольких счетах сразу вместе с персональными данными клиента. Данное свойство смарт-карты позволяет экономить на специальных каналах связи и дорогостоящем компьютерном оборудовании.

Смарт-карты имеют надежную встроенную систему защиты от считывания информации и ее подделки. Эта особенность смарт-карты уберегает ее владельца от случаев любого нелегального копирования (клонирования) карты и несанкционированного использования.

Обмен информацией со смарт-картой проходит в зашифрованном виде, поэтому ее просто невозможно перехватить или изменить. Эта возможность позволяет со стопроцентной уверенностью утверждать, что информация не будет прослушана кем-либо. Данные о счете и балансе останутся неизвестны кассиру или продавцу.

Смарт-карта является более долговечной. Она не подвержена влиянию электромагнитных излучений и менее подвержена влиянию воды, грязи и химикатам. Срок службы смарт-карт различных производителей в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные же карты служат всего 1−2 года.

Основные достоинства сетевых денег:

• · Сетевые деньги — это гибкий инструмент платежа. Вместе со смарт-картами они могут обеспечить микроплатежи в виртуальном мире.
• · Стоимость транзакции с использованием сетевых денег, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Использование сетевых денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.
• · Сетевые деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.