Интернет-банкинг. 
Анализ автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания

Основные принципы Интернет-банкинга

Существует, как минимум, две экономические причины, по которым банки обратили свое внимание на Интернет. Во-первых, стоимость любой коммуникационной сети фактически фиксирована. Точнее говоря, для коммуникационных сетей характерен высокий уровень постоянных издержек. Это означает, что сетевые услуги зависят от эффекта масштаба. Например, в свое время было подсчитано, что точка безубыточности при использовании сети банкоматов 1 000 взаимодействующих банкоматов и как минимум с 2000;2500 операций в месяц на каждом. Эффект масштаба снижает средние издержки. Соответственно, чем более обширна сеть и чем больше пользователей, пользуются ее услугами, тем меньше будут средние (удельные) издержки. Частные коммуникационные сети, используемые одним или несколькими банками, соответственно, менее эффективны. Таким образом, интеграция электронных коммуникационных сетей экономически выгодна.

В настоящее время частные сети банков часто проектируют так, чтобы они могли взаимодействовать с сетями других компаний и банков — это делается с целью максимизировать число данных, циркулирующих в электронной форме. Начиная с 1970;х гг. делались неоднократные попытки выработать единый стандарт электронного обмена информацией (EDI —Electronic Data Interchange) между финансовыми учреждениями и предприятиями. В то время как переговоры о создании единого стандарта EDI так и не дали результата, Интернет уже сегодня является точкой взаимодействия сетей различных компаний. Интернет предполагает использование общего протокола TCP / IP, который позволяет связать два любых компьютера. То есть, Интернет фактически является коммуникационным стандартом и имеет потенциал стать универсальной сетью, в которой представлены все разновидности информационного обмена. Использование такой сети исключит дублирование функций и будет экономически более эффективно.

Вторая причина использования заключается в том, что Интернет дает возможность банкам найти некий баланс между конкуренцией и сотрудничеством.

Стоимость платежного инструмента прямо пропорциональна количеству его пользователей. Если банки начнут строить конкурирующие платежные сети, никто из них не получит критической массы пользователей чтобы обеспечить прибыльность. С другой стороны, если они скооперируются и создадут одну единую платежную систему, банковская индустрия рискует превратиться в картель. Решение проблемы может быть в создании платежной системы независимой от физической инфраструктуры.

Это возможно только в том случае, если сеть является просто «нейтральным» коммуникационным средством, каковым и является Интернет. Его использование позволяет кому угодно развернуть свою собственную (основанную на программном обеспечении) платежную систему без необходимости делать большие капитальные вложения в создание и поддержку коммуникационных сетей.

Платежные системы Интернет являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре. Это означает, что любые мелкие компании могут разработать и использовать свои собственные платежные системы. Большинство компаний, которые в настоящее время разрабатывают платежные системы, действительно являются маленькими. В то же время, все платежные системы Интернет используют один и тот же протокол (TCP / IP), и потому могут легко взаимодействовать. Таким образом, расширяется конкуренция, без подрыва прибыльности и способности к взаимодействию.

Необходимость больших капиталовложений в создание и развитие коммуникационной инфраструктуры ранее была одной из причин концентрации в банковском секторе и давала преимущество крупным финансовым институтам над мелкими. Это обеспечивало достаточно надежный барьер входа на рынок банковских услуг. Использование Интернет не требует от банков и других финансовых посредников затрат на создание и поддержание инфраструктуры коммуникаций. Интернет является открытой коммуникационной сетью, т. е. любой желающий может воспользоваться инфраструктурой этой сети. Иными словами, Интернет снижает барьеры входа на рынок, и обратной стороной его использования является обострение конкуренции на рынке банковских электронных услуг.

С точки зрения спроса наиболее важной тенденцией, связанной с трансакционными услугами, является глобализация рынков. В прошлом эта тенденция затрагивала только большие транснациональные корпорации, объединение Европейских рынков и снижение торговых ограничений подразумевает, что каждая средняя и маленькая компания должны конкурировать в международной сцене. Это, в свою очередь, требует быстрых и однородных (стандартизованных) процедур платежа по международным сделкам. Сегодняшняя банковская система не приспособлена, чтобы удовлетворить нужды оплаты большого количества мелких и средних клиентов. Если крупные корпорации и институты могут перемещать капитал из одной страны в другую и конвертировать его из одной валюты в другую в режиме реального времени, то типичный розничный международный платеж идет от нескольких дней до недели и может быть очень дорогим. По существу, банки не имеют стимулов улучшить ситуацию, так как медлительность платежей подразумевает, что банк может зарабатывать процент на деньги клиента между датой осуществления платежа клиентом и датой проведения платежа банком (в западной литературе эта разновидность процентного дохода банков получила название дохода от «флоата» (float).

Другой аспект глобализации, связан с тем, что пользователи Интернет в разных странах — потенциальный рынок банковских услуг (емкость рынка можно оценить по размеру активной аудитории. Единственный элемент, который отсутствует — безопасные платежные системы. Если банки упустят шанс войти на рынок, они могут потерять монополию на платежные услуги. Фактор конкуренции и является второй причиной «освоения» Интернет банками.

Интернет позволяет не только одновременно поставлять большее количество разных традиционных банковских услуг, но и расширяет спектр услуг новыми их видами. Новые виды банковских услуг связаны в основном с освоением нового рынка — рынка электронной коммерции. В частности, использование Интернет уже привело к появлению новых инструментов для обслуживания финансовых трансакций— это так называемые «электронные деньги» (e-money).

Понятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком аспектах.

При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое понятие рассматривается как частное с общим. С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени в режиме сети Интернет. По сути Интернет-банкинг — это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.