Кредит. 
Экономика: экономическая теория и экономическая политика в 2 ч. Часть 1

Кредит — это система экономических отношений по мобилизации и использованию на условиях возвратности и платности любых временно свободных средств.

Объектами кредитных отношений могут быть денежные средства (ссуда), ценные бумаги, материальные ресурсы, рабочая сила и т. п. Субъектами кредитных отношений могут выступать кредиторы (государство, любые физические и юридические лица, предоставляющие кредиты), заемщики — те же субъекты, получающие кредиты, и посредники, которыми чаще всего являются банки, но могут быть любые лица.

Формы кредитных отношений многообразны. По характеру кредитования выделяют внутренний, внешний, коммерческий, банкирский, потребительский (предоставляется населению для покупок потребительских товаров), ипотечный (под залог недвижимости), государственный (под государственные ценные бумаги), межгосударственный и др. По срокам кредиты бывают долгосрочными (от 5 до 50 и более лет, например ипотечный кредит), среднесрочными (от 1 до 5 лет) и краткосрочными (до 1 года).

Отличие коммерческого кредита от банкирского заключается в следующем. Во-первых, при коммерческом кредитовании кредитором выступает промышленник или торговец, а объектами кредита являются материальные ценности, чаще всего средства производства, которые передаются, как правило, промышленникам, в них нуждающимся, с отсрочкой платежа на короткое время. А при банкирском кредитовании кредитором могут выступать промышленники, банкиры и другие лица, но объектом кредитования здесь всегда выступают деньги, кредитуемые на различные сроки. Во-вторых, при коммерческом кредите кредитуются фирмы лишь конкретных отраслей, потребляющие конкретную продукцию (например, тракторы) фирмы-кредитора, возможности кредитования которой ограничиваются рамками ее размеров. А при банкирском кредитовании кредитор может кредитовать любую сферу деятельности и возможности его кредитования практически не ограничены, так как его ресурсами могут быть временно свободные деньги всех слоев населения. В-третъих, орудием коммерческого кредитования выступает вексель, а банкирского — банкнота.

Значение и роль кредита, особенно государственного, постоянно возрастает и проявляется в следующих его функциях:

• — перераспределительная — формирование, перераспределение любых ресурсов и выравнивание отраслевых норм прибыли в среднюю;
• — обобществление собственности и производства путем мобилизации сбережений населения и укрупнения индивидуальных капиталов;
• — стимулирующая — заемщик вынужден эффективно использовать заемные средства и для своей выгоды, и для выгоды кредитора, которому необходимо вернуть кредит с процентами (но слишком «дорогой» или «дешевый» кредит сдерживает эти стимулы). Кроме того, заемщик получает возможность использовать средства, не дожидаясь собственного их накопления, что ускоряет оборот капитала и повышает его эффективность;
• — экономия издержек обращения и производства, так как кредитные отношения существенно расширяют безналичный расчет.

Степень эффективности кредитных отношений определяется и обеспечивается следующими принципами кредитования:

• — срочность кредита. Кредиты предоставляются на срок, зависящий от особенностей кругооборота средств заемщиков. При этом кругооборот производственных фондов заемщика одновременно определяет срок возврата кредита и контролируется сроком кредитования. Обоснованное определение срока кредита и своевременное его погашение — важнейшее условие ритмичности предпринимательской деятельности, пропорциональности и эффективности всех участников этих процессов. Нарушение сроков возврата кредита наказывается, вплоть до прекращения кредитования;
• — возвратность кредита. Кредитование позволяет использовать временно свободные средства других лиц. Эти средства должны быть возвращены его собственнику с процентами;
• — платность кредита — взимание процента и/или, что свойственно международному кредиту, выполнение определенных условий заемщика;
• — целевой характер кредита. Кредит, как правило, выдается на заранее предусмотренные, согласованные кредитором и заемщиком цели. В противном случае это может привести к появлению излишних материальных ценностей, диспропорциям в национальной экономике.

Сегодня кредитные отношения активно используются правительствами в реализации своей экономической политики. При этом государство не только включает собственные кредитные ресурсы, но и активно влияет на дифференциацию процентных ставок на кредиты, предоставляет гарантии и льготы при кредитовании субъектов, деятельность которых соответствует правительственным программам, и т. п. Совокупность государственных мер по изменению объемов и динамики кредитных средств в целях воздействия на функционирование национальной экономики получила название кредитной политики, которая все активнее становится важнейшим механизмом государственного макроэкономического регулирования.